我的互联网价值观、方法论和个人实践(4)-个人信用模型

BATJ等大型互联网公司，通过各种渠道收集用户的各项数据，然后再定义数据的权重及其它方面的进一步计算，给用户一个“信用分”。

咱们看看一个人有哪些有价值的信息，这些数据汇总在哪些有关部门手里。

以下5项和基本说明（注：少量文字摘自芝麻信用）

1、身份特质

丰富、真实的学习及职业经历信息，以及你的实名消费行为

（如本人的酒店，机票，保险等消费）。

学历：权威数据在学信网等教育部门。BAT可以从个人资料里收集这项资料（作假成份太大，仅供参考）、通过合作企业获取（比如通过身份证教育培训机构）、让用户自己填写（甚至包括证件截图，如果需要，和学信网等机构打通数据）、直接从学信网等权威部门拿/买/交换数据（法律风险较大）。

职业信息：工牌、单位邮箱

个性化：是否为QQ会员

其它：驾驶证

2、人脉关系

人际往来中的影响力及好友的信用及状况。

物以类聚人以群分。好友之间的信用，可以互相佐证。

人际往来的影响力，可能指好友之间转账、买单等情景。

3、信用历史

过往的履约记录。按时履约加分，违约减分。

京东白条、支付宝花呗、信用卡，"欠钱"是否及时还。

京东金条、支付宝借呗、银行贷款，“借钱”是否及时还。

水电煤等公共服务，不欠款。甚至包含，电信、手机话费、卫生费。

4、履约能力

工作收入、社保公积金、动产、不动产。

信用历史指，一个人过往是否及时“欠债还钱”。

而履约能力指，一个人未来是否有及时“欠债还钱”的能力。信用历史好，比如小雷在水电煤缴费方面，从来没有过违约行为。但是，没有房子。那么，借100万还不起的可能性就大很多。

相反，小王水电煤经常欠费，但是有固定的房子，借100万不怕你不还。

套用下，“态度和能力”，信用历史是“态度”，履约能力是“能力”。

从信用历史和履约能力，完全可以看出“信用分”仅供参考，在金额较小的领域可以使用，比如“房租”、ofo免押金，而银行贷款5万以上，就没啥价值了。

一个人的“信用”至少包含“态度”和“能力”这2个维度。

因此，我们至少可以揣测，信用分是不是还有一个“履约分”没有对外公开？

注：2017-9-17，再次Review文字，发现“履约能力”还是有歧义。

最新理解，先看1个人的信用价值的上限，比如可以借款30万。

再看1个人的信用历史，比如最近6个月没有违约。

最后看，给1个人额度，比如20万，是否能够“按时履约”。

履约能力，歧义2点：1个人的最高履约能力，机构给客户1个额度20万，客户履约的可能性多大。1个客户有1套房，可以20万额度，但这不代表它真的能“按时履约”。

类似，1个客户没有房，最高额度10万，但是历史记录从没有违约。

给这个客户20万额度，并不能说明他不能“按时履约”。

5、行为偏好

购物、缴费、转账等活动中体现出的行为特点。

有点抽象，举几个例子，描述下自己的印象。

水电费，提前缴纳，当天交。

总是在一个固定的地点，比如在网吧IP购物打游戏。

数据垄断

1、官方

实名制和身份证：公安部门才是王中王。

户口籍：公安部

违法犯罪记录：公安部

央行征信：收集汇总不同银行机构的信用记录，最权威。

学信网：最权威的学历库。全名，中国高等教育学生信息网。从名字来看，更加侧重高等教育方面的学历、学籍信息，以及“四六级”之类的。

驾照：交通部门。

2、国资

三大电信运营商、水电煤、卫生费等

3、民营

BATJ：购物消费、搜索记录、社交聊天、地理位置变化、网站访问记录、

兴趣爱好。

普通企业：输入法、音乐、电影。

个人观点

1、个人的履约态度和履约能力都很重要。

芝麻信用分、白条信用分，仅仅是计算了1个总体数字，不能充分说明一个人的信用情况。

所以，这些互联网企业根据自己的独家数据，只能做30万以内的小额贷款。

2、数据垄断很可怕，信息泄漏更可怕。

央行、公安、银行等官方部门机构，比BAT等企业更可靠。

一，BAT为了赚钱，可以不折手段，容易进入灰色地带。

二，BAT作为第三方，它们会把分散在央行、公安等各方面的数据汇总起来。

比灰色地带、数据汇总更可怕的是“数据泄露”，刚刚注册企业、买房，就收到各种广告。

定向广告是轻的，欺诈就骗钱要命了。