【国际】欧洲央行发布金融科技银行执照申请指南

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暴走时评：欧洲央行针对“单一监管机制”国家发布金融科技银行执照申请指南，介绍申请评估流程和标准，定义金融科技银行。指南中特别强调此类银行存在的风险及可能的措施，尽管央行尽量保持中立，可是不明确具体金融科技银行标准是否与现有银行要求持平。不过，央行如果在政策上帮助金融科技银行在竞争中获得发展，也许传统银行将被迫进行产品级服务升级。

作者：JD Alois    翻译：Annie_Xu

欧洲央行（ECB）发布了“金融科技信贷机构执照申请评估指南”（Guide to assessments of Fintech credit institution licence applications）。

该指南的目的是提高潜在金融科技银行执照申请人的透明性，增加他们对适用“单一监管机制”（SSM，Single Supervisory Mechanism）银行的ECB执照申请评估流程和标准的理解。ECB在讨论中持中立态度，表示既不支持也不阻止金融科技银行。

ECB表示想要保证金融科技或者纯数字银行正常申请执照，风险控制完善。文件显示，ECB想要确认公平的竞争环境，金融科技银行“与其他银行的标准一致”。

ECB如此定义金融科技银行：

“这个商业模式中银行产品和服务的创造及交付基于科技创新”。因为SSM国家中机构和技术的多样性，这个广义定义捕捉了不同法律体系内不同的信贷机构活动。定义包含：

１、现有银行在内部开发金融科技解决方案，收购金融科技公司或者与此类公司达成战略合作关系（白标、外包等），实现技术升级和技术创新融合。

２、金融科技银行是新的市场参与者，通过技术创新与现有银行和金融服务企业（比如支付机构、投资公司、电子货币机构等）在价值链中竞争。范围涉及银行业务，因此可以视为需要银行执照的新的市场参与者。

指南明确了适用性要求和组织结构，保证金融科技银行制定消除风险所需的恰当控制和操作规范。

有趣的是，ECB暗示金融科技银行的流动性标准也许高于传统银行。文件提到金融科技银行寻求快速发展过程中可能出现资本量超出最低资本要求的情形，从而带来更多风险。当然这会带来金融科技银行是否能够与传统银行公平竞争的猜测，还是ECB会制定更高的标准？

另外金融科技银行被要求起草破产退出计划。实际上，ECB希望金融科技银行有序的关闭业务，不对消费者造成伤害，或者无需监管机构援助。

尽管ECB文件也许试图表示中立态度，可是目前不清楚是否达到这个目标。ECB制定的纯数字银行标准是否会高于传统金融业，与传统金融公司要求不对等。如果创建竞争性生态环境，金融科技银行也许需要努力挑战传统银行，这就需要ECB规则制定者更多的努力。也许ECB应该不那么中立，帮助创新金融公司在欧洲金融生态中站稳脚跟。但是这样的话，传统银行也许被迫提供更好更优惠的服务。

本文仅代表作者个人观点，不代表区块链铅笔的立场，不构成投资建议，内容仅供参考。

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