奔三的上海双薪家庭该如何理财(转)

虽然在金融机构任职，但我自认是个财商很低的人，在新浪理财潜水很久了，第一次发贴，请各位大虾支招。
首先说明我们的家庭情况：我和ｌｇ都毕业于北京的高校，我学经济，ｌｇ学通信，拿到硕士学位后，先后来到上海。我们02年结婚，03年初买房，03年底儿子出生，目前公公婆婆和我父母轮流帮我们带孩子。双方老人均有退休工资，生活不用我们负担。目前ｌｇ29岁，我28岁。
我们的收入情况：我在证券公司工作，在行情好的情况下，每年税后收入在10万以上，但在今年的行情下，如果没有奖金，每月收入仅3000左右，另外每月有住房公积金1600元（公司交纳的部分与自己交纳的部分之和），由于我们用公积金逐月冲还住房贷款，公积金也可算在每月收入之内；ｌｇ在通信行业工作，月薪2.2万元，奖金6600元，算下来，每年税后收入大概在27万左右。我们都享受医保、社保、养老保险和失业保险，各自的公司提供补充医疗保险及交通意外险。
家庭资产负债状况：
1）房产：2003年年初买入上海内环线113平米小三房一套，买入价60万元，现价120万元左右，04年装修入住。因房子需自住，短期内不会变现；
2）汽车：04年下半年购入Sail SRV一辆，无贷款，不打算变现；
3）投资：现有股票和基金投资2万元；
4）负债：目前还有住房商业贷款28万元左右，25年还清目前每月需还款2200左右，我和ｌｇ的住房公积金足以支付，还贷不影响我们每月的现金流。此外。为帮我们减轻利息负担，去年公公婆婆帮我们借了15万元提前还贷，需要在今年还清。所以我们目前的所有积蓄都必须用来归还这15万元的短期债务，基本上到8月份可以还清，所以我们目前可以算是0储蓄。
支出状况：每月家庭伙食费支出月1500元，水电煤气支出约1000元，养车1000元，通讯费可报销，花在宝宝身上的钱约1000元（尿裤＋早教支出），服装费约1500元、社交性支出约1000元。此外，我们还计划每年孝敬双方父母各1万元，每年计划旅游费2万元，我和ｌｇ的再教育费用1万元。综上，我们的家庭年均支出约12.4万元，月均支出1万元左右。按目前的收入状况，每月可结余1.5万元左右。
未来支出需求：由于我和ｌｇ都到了奔三的年纪，未来的支出主要需要考虑孩子的教育费用、我和ｌｇ的养老金和积累一定的资金以备家人重大疾病时应急。此外，可能考虑过几年移民或者再生个孩子。
在理财方面的需要：由于我和ｌｇ工作都比较忙，在理财方面不是很有经验，想请专家支招如何储蓄、如何投资以更好地实现资产增值及满足未来的生活和发展的需要。此外，我们目前在保险方面还比较欠缺，也想请有关专家设计较好的保险方案。谢谢！

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很久以前就想把家庭理财的事情来整理一下了，一直没动手，一方面因为没有时间和精力，另一方面我们前几年的收入基本上都变成了固定资产和家庭生活支出，没有积蓄，也就没考虑理财的事情。今天写帖子的过程，其实也是整理自己的思路的过程。根据网友的建议，对未来的需求做了以下分析：

1、子女的教育。以2005年为基点，开始为孩子的教育准备资金。孩子预计2006年9月（2岁零9个月）开始上幼儿园，2010年9月（6岁零9个月）开始上小学，2015年9月（11岁零9个月）开始上中学，2022年9月（17岁零9个月）开始上大学，2026年7月（21岁零7个月）大学毕业。大学毕业后，不再负担孩子的生活费和教育费用。资金预计：
幼儿园期间（2006年9月-2010年8月）每年花费2万元，4年共计8万元；
小学期间（2010年9月-2015年8月）每年花费3万元，5年共计15万元；
中学期间（2015年9月-2022年8月）每年花费3万元，7年共计21万元；
大学期间（2022年9月-2026年7月）每年花费5万元，4年共计20万元。

2、我和lg的养老金安排。
假设：
1）我们都在50岁时退休，退休后生活30年。即我还将工作22年，lg还将工作21年；
2）40岁前，我们的收入保持5％的年增长率；40岁-45岁，收入保持稳定；45-50岁，收入每年下降5％；
3）扣除物价因素，我们在退休后每人每月保证5000元的生活费。根据目前的社保计划，我们在退休后将每月将分别获得生活费约2500元，其余2500元需通过自己的理财安排筹集。

3、流动资金安排：一直保持10万元的流动资金以备急用；

4、其它需求：在不考虑移民和生第二个孩子的情况下，还希望能在3年后换一辆20万左右的车，5年后换一处大一些的房子（呵呵是不是希望太高了呢？）。

理财安排分析：
为实现未来的财务计划的途径：
1、储蓄。由于家庭现有积蓄的不足，需要经历一段时间的积蓄来为未来的投资理财打好基础。
2、投资。包括股票、基金等，不排除房地产投资和实业投资的可能。
3、保险。

根据未来的支出要求折现计算目前所需要的投资额及所需要的收益率，以前我是会的，生完孩子后智商下降了许多，基本上处于白痴水平了，只想到大概的思路是：
1、将未来各时间段的支出需求折现为目前的水平；
2、将考虑增长因素在内的未来收入折现为目前的水平；
3、计算出每月的投资额度或收益率水平。
4、由于前述财务需求都是在扣除通涨因素后的要求，需要各项投资能获得高于通货膨胀率的收益率。
不知道上述思路对不对啊，不过这真的是好复杂的计算，有没有哪位高人能帮小女子计算一下呢，谢谢了先^_^

此外，请各位daxia帮我在以下方面提提建议：
1、应该按怎样的比例安排储蓄、投资；
2、有哪些好的投资品种推荐？我们对投资品种的了解真的非常可怜；
3、什么样的保险计划能满足我们的需求有不至于太多。

以上问题，请各位daxia帮助提出建议，非常感谢！

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版主上周就把您的案例发到我的答疑贴了，一看就是个大工程，没敢动手
特别典型的一个案例。
今天抽了一个小时的时间来搞，亏我还有个软件，但。。。。。。。。。。
郁闷！
软件倒算折现，没法算。
软件没法实现收入前些年增长、后面减少的功能
软件能算出现金流，但今天不知道怎么回事，就是算不出净资产：（
软件就是软件，有个软件就能做理财，我们这些所谓的专家就该失业了：）

基本结论：
1/您的孩子教育，需要60万左右
2/您如果打算50岁退休，得在退休前积累300万－400万资产－－还有20年，每年攒15万。综合来看，您实现财务自由，为期不远。
3/您如果将来的收入变化不大，几乎只靠储蓄就能实现这个目标了，不要追求太高的收益率,能抵御通货膨胀即可
4/你已经可以算处于财务自由的状况了。关键是你俩的工作稳定性。
通讯行业、证券行业都属于周期性行业。it一旦冬天，设备制造商日子很不好过。中国的证券更是典型的农民行业。（别生气，咱是同行：）所以，得为将来做好打算。
5/数据没大用。我这里给你生成了一大堆excel表格，包括资产的、收入的、支出的、现金流的，但里面最关键的一项，各类资产的预期收益，比如股票和股票型基金的8%，大家不一定认同。如果8%换成6%，30年下来数据会差不少。
6/投资方面，对于长期的投资，还是建议精选基金。你在证券公司，应嘎有这个便利。挑几个好的配起来，定期定额长线投资。8%仅仅是一个gdp增长而已，20年看，拿得到得。南方稳健、易基平稳、招商先锋、广发聚富，包括裕系、科系得封闭式基金，在这几年得熊市都拿得到。
7/保险方面，你老公是重点。投资、分红型得就不要他们做了。投资有得是专家。没必要让保险公司去扒那层皮。保障型的，要买到被保险人一旦失去工作能力，补偿能在余生保持原来的家庭消费水平。比如，您家给您老公的保险，保额就应该在300万以上为宜。意外和大病。
别的还想知道什么？
做得表格如果你有兴趣，可以copy出来发给你。这里没法贴。

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