PBOC/EMV之小额支付, 电子钱包和借贷记

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作者:小马

EMV标准共分四册, 分别是book1到book4, 这四册里没有对小额支付和EP/ED的相关说明, 也就是说，PBOC L2的这两个标准在EMV L2里是没有的. 所以，PBOC L2里借贷记部分实际上才是对应的EMV L2标准. 可以说这PBOC这部分差不多就是EMV L2的中文版.

 

PBOC标准制定的背景就是EMV的全球化迁移趋势. 它的两次理更新也是随着EMV的(PBOC1.0对应EMV96, PBOC2.0对应EMV2000). PBOC/EMV本身就是金融IC卡的标准.

 

借贷记应用就是我们平时所用的磁条银行卡支持的功能, 比如，转帐，扣费, 取现等. 这个不难理解，我们平时所用的银行卡一般叫借记卡，特点就是卡里要有钱你才能消费, 也就是先交钱后消费. 而贷记卡目前主要指信用卡，就是可以先消费后交钱的卡. PBOC的终极目标是以后用IC实现上述借贷记应用，取代所有的磁条卡，但由于"国情", 前进的道路是漫长的.

 

小额支付的概念是属于借贷记或者讲是借贷记应用的一个延伸.  准确来讲，小额支付是一个功能，是电子现金的一个功能，电子现金是兼容借贷记的, 它可以说是PBOC借贷记的一个子集. 小额支付从支付方式上来讲有接触式和非接触式两种，但是以非接触式应用最广泛和应用前景最大. PBOC/EMV的标准的出现，推动了小额支付的发展，因为在PBOC/EMV基础上，有两个特点很快的体现出来，那就是更安全，更快速.目前小额支付的应用在欧美等国已经很广泛了, 很多超市或者便利店都支持这种支付. 工商银行推出的广深铁路牡丹金融IC卡据说是深圳第一张符号PBOC标准的金融IC卡. 小额支付实现刷卡乘坐和谐号动车组. 这个应该算是属于PBOC小额支付的一个应用.

 

电子钱包是独立于借贷记的一个应用,它有自己的一套标准和应用规范，而且它本身是规定应用的物理形式的(接触式和非接触式)具体可参见<<中国金融集成电路（IC）卡 电子钱包/电子存折规范 >>. 电子钱包有如下功能:

 

圈存, 它执行的动作是将持卡人银行帐号的资金划入卡上的电子钱包中.

圈提, 与圈存的动作相反.

还有就是我们比较熟悉的消费，取现，查询余额等功能.