POS机背后的故事 - 刷卡交易及手续费的分配规则

POS机背后的故事 - 刷卡交易及手续费的分配规则

 

五个角色：

• 发卡行（你刷的那张卡来自于哪家银行）
• 收单方（提供POS机进行网点铺设并完成对商户资金结算的收单银行或机构。 例如：工行、建行、交行、银联商务、数字王府井(银联参股)、广东汉鑫、上海杉德、宇信易诚、承扬、高和创建（来自马来西亚）
• 银联或其它国际组织(VISA, MASTER, JCB...)
• 持卡人
• 商户（与收单方签有商户协议，受理银行卡的零售商、个人、公司或其他组织）

交易场景假设：

持卡人在迪卡侬商户的交行POS机上刷了工行卡1000元人民币购买网球拍

 

交易流程举例（授权和结算）

 

1. 持卡人在商户--迪卡侬刷卡
2. 交行POS机把卡号信息通过有线或无线通道发送给收单行--交行
3. 收单方--交行 通过银联或者其它国际组织从发卡行--工行处取得授权
4. 收单方--交行 回复POS机
5. POS机将授权号打印在单据上
6. 持卡人签字
7. 收单方--交行做为受托结算方通过银联平台完成与发卡行--工行间的资金结算
8. 发卡行-- 工行按费率扣除手续费后将消费款项打款给商户委托的结算银行（这里为收单方--交行）
9. 发卡行--工行记录消费单据并对持卡人账户完成扣款
10. 收单方--交行定期从商户那边得到交易单据和交易数据

手续费有多少

商户按行业区分，收单行的费率是不一样的。一般是0.1% - 4%，有些交易是按笔数来收取费用的，比如每笔0.3元。
上述交易如果按照1%的手续费计算，迪卡侬商户因该笔交易要付出的手续费是10元。

如果按照游戏规则对手续费进行分配（手续费的分配规则详细见下）：发卡行可得7元、收单方得2元，银联得1元。

 

手续费存在的合理性

为什么商户必须支付手续费？

  银联等国际组织提供交易支付平台的建设和维护，进行跨行信息转接。

• 发卡行对持卡人的资信情况负责，保证特约商户及时回笼销货款，相应地要承担一定的资金风险。 
• 收单行或机构为商户提供机具、凭证和通讯所需的电子设备，并负责更换和维修，同时负责对经办人员进行培训、辅导以及最终完成对商户的资金结算。
• 银联等国际组织提供交易支付平台的建设和维护，进行跨行信息转接。

手续费的分配规则
在发卡行，收单方以及银联之间对交易所产生的手续费按7:2:1的比例进行分配。70%给发卡行，20%给收单方，10%给做转接的银联。

如果发卡行与收单方都为同一个机构的话，这项交易将不需要跨行的信息转接服务，因而所有手续费将全部归同一个银行所有。

 

上述交易如果按照1%的手续费计算，商户将支付10元的手续费。发卡行可得7元、收单行得2元，银联得1元。如果这台终端机器就是发卡行所提供，这10元一次性将由商户支付给发卡行—这远远超过银行卡代扣代缴等小额中间业务的收入。而且，这是一个只要有流水就有进账的业务，前期投入机器和人力成本之后，后期就可以依靠流量来坐收利润。

收单方的钱景分析
7:2:1中1是铁板一块，因而所有人的眼光都集中在收单方2，这个最大可能拥有手续费20%份额的一方。这也就是为什么银行要自己布置终端机器的最大驱动力。特别是一些手续费高的高端消费场所，更是各大银行觊觎的场所。比如历史上定位于外贸和国际业务的中国银行，就曾经占领过大部分五星级酒店的柜台，工行也曾经统治过大部分的商场。

 

对于第三方收单机构来说（见上述五个角色中对于收单方机构的举例），如果要进入已经被商业银行和银联商务控制的地盘，最有效的办法就是降低扣费的费率。比如，从1%降到0.5%，这0.5个费率点对于商家来说是直观的收益。另一方面，由于大部分非银联系的第三方收单机构只能采取与银行合作的方式进入消费场所，因此这些第三方机构本质上是在承接收单市场的外包业务，他们并不能完全获得收单市场的20%的利润，只能与商业银行一起分享。做为非银联系的第三方收单机构只有两种方式从银行手里获得报酬：开拓一个商户后直接要求收单银行支付一笔固定费用或是谈好从每笔交易手续费中获取的20%份额中的分成比例。

 

为了进入商场，收单机构经常采用价格战；为了获得上游客户，收单机构必须让利于银行：这是一个两端都在受到挤压的行业。所以第三方收单机构只能靠服务取胜。比如随传随到的7×24小时服务，比如按照商户的要求定做特别的购物单；又或者在银行的相关部门安装特别的系统，银行随时可以监控每台POS终端的状况，以便随时响应......

 

目前无线POS终端的价格在3000元左右，有线的价格在2000元左右。一般情况计算，金融机具的投入成本只有在2000万~3000万元之间，第三方收单机构才能达到盈利平衡点，这是一个典型的靠规模制胜的行业。

当然，第三方收单机构还有另外一个绝对价值—就是并购的价值。手中若握有几万商户的网络，去上市及待并购的前景将极具诱惑。（完） Wangzd

******************************************************************************************

附：上海商户办理POS机的条件：

 

商户申请POS机须准备的文件资料:

 

1)营业执照复印件2)组织机构代码证复印件3)税务登记证复印件4)法定代表人身份证复印件(以上复印件须A4大小)5)对公银行帐号章或相关开户资料复印件6)公章

(注: 若商户曾与其他银行签订了POS机业务协议书，想更换收单银行，需另行出具证明)

 

商户所要支付的费用:

目前申请固定POS机一条龙服务全部免费，移动POS机因可以随身携带容易丢失故收取每台1000元押金，所有使用过程中的操作指导、维护、保养、维修都为免费，还包括终身的耗材(如:POS机的油墨与打印纸等)