最近在研究车险

最近被车险公司的电话打疯了。具体抽空研究了下，给大家参考啊。

正式版的观点：A条款和B条款，两个条款的核心区别，B条款记录出险次数，在3次出险之后就会减少赔偿甚至到不赔偿。

另外也看了些网上的文章，做了摘录，具体的对与错，大家自己辨别。

文章一：

评价：感觉是太平洋保险的枪手写的。

机动车商业保险行业基本条款的对比

比较项目

C款（太保）

A款(人保)

B款(平安)

车损责任

受车上人员、货物意外撞击；营运车的火灾爆炸；非营运用车的自燃；含台风，热带风暴；超载不是事故的直接原因时承担所有赔偿责任。

不含台风、热带风暴；营业车超载是事故的直接原因时为责任免除，否则加扣免赔。

不含自燃，不含台风，热带风暴；营业车超载是事故的直接原因时为责任免除，否则加扣免赔。

三者责任

含车下的驾驶员、被保险人家庭成员人身伤亡，财产损失。

不含车下的驾驶员、被保险人的家庭成员人身伤亡，财产损失。

不含车下的驾驶员、被保险人的家庭成员人身伤亡，财产损失。

盗抢险

出险时驾驶人饮酒与否不会影响赔偿。

出险时驾驶人饮酒是除外责任

出险时驾驶人饮酒是除外责任

盗抢险增加免赔（无法免除）

未能提供机动车行驶证、购车原始发票、车辆购置税完税证明（或免税证明），每缺少一项，增加0.5%的免赔率；原车钥匙不全的，增加3％。

被保险人未能提供《机动车行驶证》、《机动车登记证书》、机动车来历凭证、车辆购置税完税证明（车辆购置附加费缴费证明）或免税证明的，每缺少一项，增加1%的免赔率。

不能提供机动车登记证书、机动车行驶证、购车发票等机动车来历证明、车辆购置税完税证明或者免税凭证的，每缺少一项，另增加0.5%；钥匙缺失的，另增加5%。

自燃险

对于党政机关、事业团体用车和企业非营业用车的自燃责任已包含在车损险责任范围之内，无需另外投保。

除特种车外需单独购买，免赔20％。

需单独购买。

涉水损失险

赔偿限额为车损险保险金额，免赔15%，可以免除。

免赔20%，可以免除。

赔偿限额最高3万。

附加险

不计免赔

所有附加险的免赔率都可免除。

部分附加险无法实现免赔。

同C条款。

车轮单独损坏

投保时无车辆使用年限的限制。

无此险种。

只有2年以内的车辆方可购买此险种。

C款保险条款的特点及优势

除“交强险”以外，目前各家保险公司在商业险业务使用不同的个性化条款。新的商业险条款对应由我国较大的三家保险分别设计：人保(A款)、平安(B款)、太平洋(C款)外，其他财险公司都只能从三款产品中进行选择经营，从以下比较来看，太保产品（C款）具有明显的优势：

车辆损失险范围扩大 ★

南方沿海地带使用车辆对台风、热带风暴的保险保障需求，唯有太保产品（C款）的能提供保障。

第三者责任险范围扩大★

太保产品（C款）的“三者责任”包含车下的驾驶员以及家庭成员的伤亡责任。

全车盗抢险免赔率降低★

因索赔资料缺少或车钥匙缺失导致的盗抢险免赔的增加，太保产品（C款）扣除最少。

车上人员责任险范围扩大★

车上人员责任险扩展了对家庭成员、正在上下车人员的保障；

自燃损失险范围扩大★

对于党政、企业用车，自燃险已包含在车辆损失险范围之内，无需另外购买；免赔率通过“基本险不计免赔率”即可解决自负责任部分。

短期费率计算方法更具人性化★

只有C款产品在计算短期保费时是按照日费率来计算，其它公司产品均按短期费率表来计算

 

文章二：

评价：感觉是天平保险的枪手写的。自己注：（天平保险网上评价超级差）

“汽车保险货比四家”--看看哪家车险适合你

新商业三责险和车损险的条款和费率于2006年6月30日“露面”。

新的《机动车商业保险行业基本条款》和《机动车商业保险行业基本费率表》是由中国保险行业协会制定的，共分A、B、C三款。由于新条款主险参照人民保险公司（以下简称人保）、中国平安保险公司（以下简称平安）和太平洋保险公司（以下简称太保）三家财产保险公司的条款费率标准，分A（人保）、B（平安）、C（太平洋）三种类型 ，而目前除了以上三家保险公司条款和天平保险公司自主开发的条款和费率获得保险行业协会批准外，其它公司只得在A、B、C三款中选择，只有天平保险公司可以使用自己研发的条款费率。

由于交强险保险责任中涵盖了商业三责险和车损险的部分保险责任，新商业险只对超过交强险各分项赔偿限额以上的部分负责赔偿。保险事故发生时，被保险机动车未投保交强险或交强险合同已经失效的，对于交强险各分项赔偿限额以内的损失和费用，商业三责险和车损险不负责赔偿。

根据新费率表，商业三责险的限额分为5万、10万、15万、20万、30万、50万、100万七个档次。以B款为例，上海为714元保5万元，999元保10万元，1127元保15万元，1213元保20万元。A、B、C三款费率差异不大。

车损险的费率根据汽车使用年限分档，以B款为例，上海的基础保费分别为559-593元，费率为1.33%-1.41%。

新条款规定了风险修正系数，即续保无赔优惠，但目前保监委规定了最大优惠系数为7折，而现在基本所有公司都已经按照最低折扣系数打到了7折，所以现在各家公司的无赔优惠、指定驾驶员、指定行驶区域，基本都已名存实亡，因为就是去限定这些条件，保费也不能打到7折以下。而在这4种条款中只有天平保险自主研发的条款费率最低，同样打7折的情况下，价格最低。

人保新条款特点：人保车险新条款变化在于将原来的500元绝对免赔额条款变为特约条款，人保目前在车损险中有500元、1000元、2000元三类可选免赔额，车损险由原先的附加险变为了主险；自燃险不再赠送，而是单独提为附加险。从调查结果来看，同样是全险，人保费率较低，具有一定价格上的优势。究其保费低的原因，主要是人保费率标准原本较低，其次险种相对其它公司来说较少，相应费率就低。 除了价格上较为便宜，人保的优势还在于其遍布全国4500个网点范围，在几家公司中的理赔服务上优势最大。像人保公司在7月1日起实行全国范围内的交强险抢救费“通赔”，在人保投保交强险的客户，即便在异地发生交通事故，也能在出险地迅速解决事故受害人的抢救费支付和垫付问题。

太保条款特点：新条款增加了车身划痕险，对于车主而言非常实用。此外，太保新条款理赔改为不计次数免赔，这两项的改进，使太保的条款与人保和平安的条款基本上达到了一致，唯一的缺点是将原来包含在车损险里的涉水险作为单独的附加险，需另外加保。

平安条款特点，整体较为中规中矩，总体与原条款变化不大，简单明了便于车主选择，但新车较贵，只能打7.5折，险种缺涉水险。理赔服务较好，定损点遍布全国，全国通赔。

天平保险特点（推荐）：2004年成立的公司，2005年底保费收入叠创新高，有报道说天平保费达到井喷状态，也许这就是唯一的自主研发条款获批的理由之一。天平理赔服务超过大公司，4万元以下理赔2个工作日内到帐，随保单赠送相机和划线粉笔，小区内无人伤事故、500元以下单车事故自己拍照，无须报警，直接理赔。定损委托公估行律师行（杜绝定损纠纷），报案电话随打随通，365X24小时无休。天平已与全国各大公估行签约，在外省市出险，由公估行来定损，定损后可在当地维修，赔付款打入被保人银行帐户。最大优点：车损险包含涉水行驶险，送自燃险，保险责任含高空坠物、自然灾害、动物侵扰，包含这几种险以外，价格居然还比大公司便宜很多。(其中涉水行驶险最为有用，上海每年总有个几次倾盆大雨，总有几次水漫金山，一旦你开车在外，遇上积水，越开越深，后面的结果.......可能发动机报废啊!)涉水拒赔案例

从费率的比较来看，人保，平安，太保，三个条款总体费率相差不大，最大相差不过300多元。天平最便宜，而且条款最好，因此建议消费者价格不是主要考虑因素，更多要考虑适合自己的险种。