金融社保卡发展之路探讨

    自从4月1日央行召开新闻通气会，透露出央行有意联合人社部在“十二五”期间发放8亿张金融社保卡，使社保卡具有支付功能。经过几个月的沟通和协商，金融社保卡的发行方案逐渐浮出水面，8月9日，人力资源社会保障部与人民银行联合发文明确金融社保卡的发行方案和要求。同时，全国各地也掀起了金融社保卡发放的高潮。此外，6月份金融IC卡迁移全国大规模推广和发行，使得金融IC卡的推广和应用也成为今年的行业主流。本刊一直紧跟行业脚步，采访了中国人民银行金融IC卡办公室主任李晓枫巡视员，就金融社保卡和金融IC卡的发展情况进行探讨，以飨读者。

    1、央行一直重视金融IC卡与社会公共服务领域相结合，请李巡视员简要介绍一下这方面情况。

    金融IC卡与社会公共服务领域相结合的准备工作从EMV迁移开始时就准备着，标准也已经订出来，但是如何走这一步，人民银行一直在考虑、摸索和探索中。我们国家不可能跟国外一样单纯以防伪为主来做迁移，原因一是银行卡产业准备不足，二是银行业没什么动力。

    人民银行在准备和摸索的过程中看到有2个点可以结合起来做。

    一个是城市信息化，二是行业信息化。

    目前，各地政府正在做数字化信息城市建设，针对形形色色的行业卡，我们都分析过。行业卡很多，发展空间也很大，好处是可以带动大家使用IC卡，但不足体现在一是不规范，二是在资金体外循环，三点是做不到联网通用，而银行卡则是安全、标准与联网通用的业务。

    为了实行一卡通用，人民银行专门做了研究课题。看金融IC卡能否在公共服务领域开展应用，通过研究课题调研，最后得出结论，可以结合城市信息化和行业信息化，走出有中国特色的IC卡迁移，不同于西方之路。

    这个设想开始实施是于2008年推出宁波市民卡，这就是第一个试点，也是与城市信息化结合的代表，把金融IC卡跟城市信息化结合。两年下来，这个试点也很成功，目前宁波市民卡已经发行了120多万张。

    行业信息化是我们说的另一个重点。如果金融IC卡一旦与行业信息化结合将会形成杀手级的应用。这个应用一旦出来，很快会扩散到全国。2010年所合作的军人保障卡的成功，是行业信息化结合代表的先声。社保卡这个合作我们也谈了近2年，近日各项政策逐步浮出水面，已于8月9日发文，估计下半月会举行新闻发布会进行发布。

    除了军人保障卡、金融社保卡之外，目前人民银行正在探索的重点还包括与卫生部结合的居民健康卡，以及铁道部结合的高铁公交化。这几点都是行业合作要探索的重点。

    2、金融社保卡是两个标准的融合，请您介绍金融社保卡的重要意义。

    社保部是隶属国务院的部门，人民银行也是国务院部委之一，这两个部门是对等的合作关系，双方管理体制不能改变，同时双方在管理体制下对技术规范、安全体系的要求不能改变。

    金融社保卡的标准是两个标准的融合，我们也说融合体现是“同一方案同一标准”，是原行部两个标准的有机结合。人民银行拿出借记应用这一块与社保部合作，能够体现金融服务社保民生的应用需求。

    方案上主要体现在多应用个人化实现、个人实名制怎么保证；开卡、补卡、销卡这一套流程双方信息如何共享；后台系统接口与对接；也包括主密钥跟应用密钥之间的关系。两部门通过实施方案和标准来明确，体现出两个部门的业务流程融合。

    军保卡也是这样做的，事实也证明了这样的可行性。现在，人民银行开展这方面的合作是越来越有经验，我们认为行部合作是与十二五期间国家城市信息化，行业信息化规划相符合的。

    3、请您简要介绍金融社保卡的相关政策、实施步骤。

    首先，先谈一谈金融IC卡迁移计划。目前，金融IC卡迁移工作的开局进展也为金融社保卡发展提供良好的应用和受理环境。

    金融IC卡迁移被列为金融行业“十二五”的规划的战略重点来推动。计划是在2011年打开局面；2012年开始在城市信息化结合方面扩大试点，在行业信息化合作方面重点突破；2013年开始上批量规模。

    （1）目前，第一步做到了，局面已经打开。金融IC卡与金融社保卡结合已经走通。

    （2）7月初，工、农、中、建、交、浦发、招、邮储等各商业银行已经陆续发现金融IC卡，这为金融社保卡的发放提供便利性和及时性。

    （3）银行业POS机改造工作。原计划改造POS机330万台，目前已经改造276万台了。

    另外，金融IC卡基础设施从转接、检测都已经完成。2011年打开局面已经成为共识。而几个大银行的积极行动也会起到很好的带动作用，从这点看，大局初定。

    社保部和人民银行给金融社保卡定位是：金融社保卡是政府对民生承诺工程，是由政府引导，市场运作，统一标准，鼓励创新。

    金融应用是为社保应用配套服务的，因为社保卡更多体现在五险一金，失业保险，医疗保险等社会民生上的应用，加载金融功能将能较好的实现便民服务，有利于实现社保卡“记录一生、服务一生、保障一生”的宗旨。金融社保卡的实施步骤是这样的：

    2011年至2012年为试点阶段，社保部与人民银行共同制定社会保障卡加载金融功能的总体方案、标准规范，确定应用模式和管理机制，并在具备条件的地区进行单芯片卡应用试点。

    2013年起开始全面推广“一芯两用”，所有地区新发卡均采用单一芯片卡。单一芯片卡全面推广后，对于已处于使用中的复合卡，采用自然淘汰的方式进行更换。

    4、金融社保卡的推广，将大大促进我国智能卡产业的发展，请您谈谈对我国智能卡产业界的希望（包括芯片、卡片、机具及应用系统等）。

    目前，金融社保卡的推行时间比较紧，2011年9千万的计划已经分解到全国各地；而从2012年开始，每年的发卡量也将在1亿张以上，这就需要国内芯片厂家能及时跟进，受理环境的改造也需要相应的提速建设。

    我们可以看到，2013年社保卡到“一芯两用”这个阶段，将要求芯片企业产品质量在量产上的一致性。所以说，2013年是考验我国智能卡产业界的时机。希望国内企业努力开发，努力做到产品上规模与质量的一致性。如果2013年的考验通过，那以后发展会很顺利。

    其实，人民银行仅拿出借记这一块跟社保卡合作也的保护和支持国内芯片产业的考虑，各部委也是支持的。人民银行业也在与工信部沟通，准备建设检测认证体系，要下大力气抓好模块芯片安全与质量的问题，以促进产业的发展。希望产业界练好功，做到量产一致性。

    人民银行正在思索着如何凝聚社会各界力量，集全国之力，做到各方共赢。让公共服务行业政府便民服务效用提升，带动产业发展。

    5、最后，请介绍金融IC卡迁移目前进展情况和发展建议。

    目前，人民银行金融IC卡迁移合作项目有上面介绍的几点，主要是跟城市信息化合作和行业信息化合作。在第三点中已经谈到，目前金融IC卡基础设施从转接、检测都已经完成，2013年是产业界的考验时机。

    金融是重要的服务业，对个人客户服务最大的特点是差异化服务。例如各银行推行的金卡、银卡、理财卡等等，金融IC卡推广应用中，如何在IC卡便民特点上推出更多更好的产品，是需要商业银行考虑的。另外，我们坚持自己的特点，走两个结合之路，不同于西方之路，从长远看来效果会比西方国家更好。

    此外，需要强调的是中国金融跟国际金融体系已经是互联互通的，人民银行希望在人民币走出去的同时，中国的银行卡也能走出去。在互联互通的基础上，与国外银行、卡组织要有开放合作的态度。中国已经是大国的地位，香港、日本、新加坡、韩国都在计划发行银联的银行卡。国内良好的联网应用环境与中国人走出国门脚步越来越快，将加快国外接受和受理银联卡，同样，国内也在扩大受理各式各样品牌的国际银行卡，金融业互通，开放、合作、融合是大趋势。

    所以，银行卡产业的标准更多的是体现出与国际标准的是“同一”基础上的兼容，如借贷记业务流程、密码算法、风险管控等，并非人民银行的“规定“、而是银行卡产业的历史内涵。如何在互联互通的国内、国外应用环境中，保证做到银行卡应用的安全自主可控，人民银行仍需很多工作去做。希望各行业和产业界能给予大力支持。

    采访的最后，李晓枫巡视员借用了中国人民银行李东荣行长助理一次讲话中提出的3点共识：

    1、中国金融IC卡迁移决策是大势所趋，中央与社会各界是认同的，将对政府便利民生、安全用卡、产业升级等方面，产生重大的影响。

    2、我国金融IC卡迁移的两个结合之路也已经形成共识，依照“政府引导、市场运作“的迁移机制是正确的 。

    3、金融社保卡以政府主导、采用国产芯片、国密算法的方向也是各方的共识，银行业跟产业界是没有冲突的，也没有什么大的矛盾，要解决的只是在发展中如何做好结合的问题。