投资内容简介

理财要综合考虑风险、收益、流动性。

理财金字塔中风险每级增加，比例每级减少，其中  保险和存款是第一层。 自用住宅和教育资金是第二层。 养老准备金是第三层。 基金是第四层。 股票是第五层。

在理财金字塔里，房产，信托，保险等是打底的部分； 基金定投可以做中长期的规划； 股票，黄金等可以用来做短炒的规划。

相关产品： 信用卡、银行理财、券商集合理财、 贵金属（黄金）、房产、基金、P2P贷款、保险、信贷等

储蓄

类型：

大额短期使用通知存款

　　整存整取：提前取只有活期利息

　　零存整取：定期存则（存期和月存入金额固定），积零为整（约定存期和到期的金额，然后定期存入），小额贴花（贴满12个月到期）

　　整存零取：适用于有较大款项需分期使用，如每月生活费或自动转账。

　　定活两便：存入5天后便可随时提取，利率为定期的六折。适用于短期要用，如购房储蓄或购车储蓄

       教育储蓄：采用实名制，通过学生本人的户口本和身份证开户，形式是临存整取，到期后可享受整存整取的利率

       储蓄技巧：

              活期改成 7天理财基金

              12张存单储蓄： 每月将结余存成一年定期（看是否有随时能进入的1年理财产品）

              阶梯储蓄法（中长期，适合养老金和教育基金）： 假设10万，分成5份； 2万投一年，2万投2年，2万投3年，2万投4年，2万投5年； 将第一年到期的2万存成5年，第二年到期也存成5年，以此类推。

              4分储蓄法（1万元，计划在1年内使用，用钱具体金额和时间不确定）：分成4份，1000元活期；2000元三个月；3000元6个月；4000元1年

        利率上升时，存期越短越好；下降时，越长越好

　　PS：如果考虑到取现的灵活性，除了T+0或T+1就需要，完全可用货币型基金替代，如果是存三年以上，直接购买在保本期的保本型基金，对于T+0和T+1考虑使用银行的相应服务，如工行的某一服务，购买货币和债券且能保证T+0赎回

方法：

工资上涨时，将收入增加部分的一半存入银行，防止自己乱花

    根据自己的收入和支出将一定比例存入银行

    当收入波动时，适当调整你的存款比例

股票

         高风险和高收益

种类：

　　普通股和优先股：按承担风险和享受权益的大小区分

　　流通A股（国内上市），B股（用外汇购买），H股（香港上市）

　　小盘股：3000万股以下的，中盘股（4000万——6000万） 大盘股（6000万以上）

收益：

股息（包括红股和红利，应该是分红时候给的）、

资本利得（股票交易插件）

资本增值（再融资时赠送的）收益三部分。

风险：

         加息、上调税率及其他突发性事件。   

         退市风险、长期停牌风险、行业调控政策。

投资误区：

 1）不看技术分析

 2）不听消息，对企业进行分析

 3）不听专家的股评（专家又高有底；股市无专家；专家不会跟你一辈子）

 看成功投资者的传记：如巴菲特、巴鲁克

投资方法

1. 技术分析：基于股票价格的惯性，缺点是：该方法的假设“股票价格有惯性”没有经过验证；容易被人操纵股市

2. 基本面分析：选择成长性好的公司，适当价格买入，远离市场长期持有

3. 行为金融：考虑股民的买卖行为

4. 组合投资

具体方法

1.       买稀缺且行业内垄断

         银行的股票，稀缺资源〔不可再生资源：媒，石油，天然气〕的股票，生活必须品：粮食，蔬菜，天然气，食用油，自来水，煤炭，电力

2.       进入的时候判断是否值这个价。

3.       定额变投

期货

         到一定期限才进行交割的商品合约。双方各出保证金，合同期满买卖一定数量的商品和货币，输得将丧失保证金

         需极少启动资金，就可获得巨额利润的投资工具。

         期货市场是前导经济指数，能告诉你事情的现状和预测未来的趋势。

保险

         社会保险是保证他们在老弱病残和失业，而商业保险是为可能出现的问题进行保险。商业保险分为人生保险（人寿保险、意外伤害、健康保险）和财产保险（房屋、汽车等）。

         保险金额年收入的5——15%，保额多为年收入的 5——10倍

         加息情况下，保险可选择与浮动利率挂钩的产品，也可选择投连险。

选购顺序

         意外险（寿险附加意外医疗住院等）、健康险（重大疾病及附加的医疗险、定期寿险）、养老险（分红、年金、投连等）

类型

保障型： 

        定期寿险、人身意外伤害  医疗保险  重大疾病   家庭财产  家庭责任保险  

储蓄型

        终身寿险  年金保险   分红保险  万能寿险  养老社会保险  生死两全保险

投资性

        投资连结保险

需要注意的问题

    人生意外保险：人人都应该购买

    医疗保险必不可少

    贷款买房：考虑房贷险

    定期寿险： 适合35岁以下，金额是5——10年的生活费

外汇

         指由于国际间的债务和债权而进行的货币兑换行为，需要较强专业知识。

房产

         具有长期升值潜力，可以抵御通货膨胀

变现能力差，回收时间长，投入资本过大

分类

　　1）房地产投资券：房地产公司发行的债券，特点 1）中小投资 2）流动性强

　　2）房地产证券：以基金方式购买房地产，特点 1）中小投资 2）安全性好 3）当证券市场不好时，变现易受伤牛市  4）缴纳各种税费

　　3）住房抵押贷款证券：以住房为抵押进行的贷款，特点：有点类似于美国的次级债，关键是风险控制

同一城市房价的区别

1.       距离市中心的远近

2.       交通

3.       社区环境

4.       生活的便利

5.       子女教育的便利

购房目的和考虑因素

自住：

         过度居住：总价较低、交通便利的小户型

         改善居住：社区品质高、交通便利的中大户型

         教育问题：学区房

         商住两用：交通便利、停车方便、有一个较大的厅

投资：

         出售：升值潜力（位置和规划前景）

         出租：区位和交通（办公楼集中、高等院校集中、地铁沿线楼盘）

购买能力评估

         计算首付+装修费用

         计算月供能力

         计算养房成本

收房：

         在验收前，不能签《验房合格表》

黄金

目的：保值

18K是75%；  足金是99%  ； 千足金是99.9%

收藏品

钻石、有色宝石、古董首饰、古董字画

基金

风险和收益：股票》基金》债券

长期投资和波段操作相结合

消费信贷

         信用卡，房贷，车贷易等