转载：手机银行技术讨论3

 

四、手机支付的商业模式初探

目前中国已成为世界上最大的移动市场，去年中国移动的“移动梦网”和中国联通仅仅依靠短信这个起初并不被看好的小功能获得了巨大的成功，并成功打造了一个新的产业链，其成功

 

的关键点之一就是成功的解决了小额支付的问题。目前手机支付的解决方案形形色色，银行必须抓住机会建立有自己参与的支付方案，否则电信运营商极有可能采用和类似 “银联”这样的机构合作使银行脱媒，丧失机会。据统计，中国手机用户数已经超过1.8亿。这其中即使只有10%的用户利用“信用卡—手机”模式参与购物，也将是一个巨大的商机。银行不但可以为客户提供移动通讯与金融支付相结合的先进产品，也充分可以充分利用移动的技术和资源优势，提高了自身的市场竞争力。

把手机变为信息中心和支付终端无疑会带来滚滚商机。技术并不复杂，但业务背后涉及的电信、银行、运营商等多方尚无定数的利益博弈才是导致美好构想难成现实的最大瓶颈。首先移动运营商或其他中间商能否成为银行？手机支付的款项直接从账号中划账，由于每次交易金额不大而且频次较多，这个账号如果由移动运营商自行建立，即移动首先要成为银行；而大宗买卖还是通过银行的消费账号划转，当移动运营商帐户的消费金额不足时，这个账号也可以成为补充账号。在欧洲，运营商自己成为银行，或者通过与银行合资开展预存业务的方式很常见。但在中国，移动运营商能否经营金融业务尚需讨论。其次，如果银行帐户成为绑定的支付帐户，商户、消费者、银行、移动通信运营商、中间商利益如何瓜分？从目前已有的合作模式来看，各家都只做自己最擅长的业务，似乎是最完美的结合。然而，任何发展模式都是要交由市场来验证的。“手机银行”一旦进入市场，一切相关利益就将变得赤裸裸。

著名无线行业分析机构Northstream公司日前发表的一篇白皮书说，尽管移动支付为无线运营商、金融机构和新的无线行业参与者提供了新的机遇和挑战。但是，目前还没有充分的理由让用户把手机当作钱包使用。要让大众接受移动支付服务，需要把一些关键的因素结合起来。要使移动收费成功就需要服务的简单和实用、市场知识和理解以及与恰当的合作伙伴结盟。

支付习惯是移动电子商务的最大问题。全球电子货币的发展并不平衡，在美国使用电子货币交易已占到整个消费市场的30%，韩国这个数字是25%左右，日本是10%。而中国仅有5%的消费是通过电子货币方式完成。人们对消费方式的认识和习惯一开始就给广发的“手机银行”带来了一种天然局限性。

“kill application”是“手机银行”生命力的源泉。手机银行这种新兴的电子支付方式，无非是看中了移动的广大用户资源及巨大潜能。然而，假如该业务正式全面进入市场，用户是否愿意接受新的模式？如果总是交易不成功，或是买一瓶可乐花费几分钟，那又何必受这份不相称的“等待”呢？这可能是“移动支付”难以逃脱的尴尬。

对商家而言，现金交易或刷卡消费其实都很简单，没有必要把消费弄得那么花哨。对用户而言，要是手机支付能在短期内达到信用卡那么多终端数量，大概可以接受。另一方面，手机购物到底能让我们在多少地方买到东西，能买到什么东西？“手机银行”是无法替代钱包的困惑。

发展从来都是注定要与困难、挫折甚至灾难紧密相连的，你“要”得越多，困难也就越大，平衡点越难找。要创新要发展就注定要面临更多的困难，迎接更多的挑战。先行一步作为市场的领先者，就要承受各种压力的能力。关键是要清醒地制订出一套成熟的解决方案，才能成功打造出一条新的价值链，并使链条上的各个环节都得到利益，同时还须给未来留下发展空间。

在为商户服务方面，可以支持实时支付消费款项是手机银行系统最大优势。如果可以尽量多的发展手机银行特约商户将会大大提高手机银行的使用环境，提高其他银行进入手机银行市场的门槛，因此我们设计了两种解决方案以满足不同商户需要：

1) 利用手机直接支付消费款项；

△ 手机->手机的支付

指付款方和收款方均为手机银行客户，付款方通过手机银行向收款方支付消费款项，双方均通过手机银行得到结算结果的通知。适用于有固定营业人员的消费场所。如出租车、批发市场等。

△ 手机->收银机的支付

指收款方为和建行联网的商城、超市等，付款方通过手机银行支付消费款项，收款方通过收银机接受收款信息。

△ 手机->专用设备的支付

接受收款结果的专用设备，特别是中国电信的“家加e”推出后，及其适合承载小型商户。适用于小型商店、摊位等营业人员不固定的场所。

2) 利用手机申请一次性密码（oncepass）电子支票，并在商户家加e银行上使用，当然今后也可能在其他自助设备上使用电子支票以支付消费款项。这种模式大大增强了手机支付的灵活性，将复杂的手机支付交易分为两阶段分别提交：申请、使用。从而使手机支付更加安全、稳定。

在建立新型消费模式时，作为先行者必然将承担市场是否接受这种消费模式的风险，如果这种消费模式没有能经过良好的倡导，或者经过大力的市场引导仍然不能为市场所接受，或市场的总份额仍然不够大的风险。

通过手机银行和家加e银行的完美结合，形成消费者利用手机支付、商户利用家加e银行接受手机支付的封闭通道：消费者的银行帐户->手机->移动通信服务提供商->固定通信服务提供商->商户的银行帐户。大大增加了手机支付的应用可能。

五、手机银行展望

当我们把手机银行乃至手机支付的商业模式小心翼翼的推向市场时，可以预见，手机移动支付很可能是手机作为一种移动通信终端，从单纯的语音传输工具向数据传输工具跨越的又一个推动力量。而且也是金融业开始向移动金融服务大举进军的推动力量。随着移动通信技术的日趋完善，“手机银行”将打造一个全新的价值链，手机银行将给银行增加的中间业务收入并使银行卡增值，同时作为一种优质高效、低成本的交易渠道，其替代银行柜面这一高交易成本渠道业务的替代效益也不可小视，大大降低经营成本。除了获得实在的利益外，银行还可以通过为客户提供新的价值来提升客户的忠诚。

为了在这场即将到来的战役中占得先机，中国移动与中国联通联合各自的力量，在力拼短信、彩信和彩e的同时，又分别推出了无线JAVA和BREW。作为移动通信数据业务平台，无线JAVA和BREW的推出，标志着手机银行数据业务的开发与应用进入了新阶段。而银行方面，如果不能迅速开发并占领市场，那么“银联”和通讯服务提供商的联合将使银行方面“脱媒”。巨大的商机将吸引各种力量，无论市场最终选择了任何模式，手机支付的时代即将来临。