金融卡与校园一卡通的发展趋势

    早期银行卡通过磁条记录帐号等信息，本身存储容量小，没有计算功能不能加密解密，所以安全性差。交易时必须通过ATM机，POS机等连接到主服务器，进行交易。卡片本身只起记录帐号的作用。这类磁条银行卡使用范围局限银行的签约客户，使用时需要输入密码，刷卡片。对于大额支付，这种方式无疑是必不可少的。但是越来越多的应用是 快速的、频繁的、非接触的、小额的、离线的支付，比如公交刷卡、餐饮 、水、电、煤、通讯、社保等需求

        校园一卡通属于智能IC卡，设计初期的目标为了方便刷卡消费为目的，提高在现金小额支付的效率，减少在某个固定人群的消费的现金交易量。另外一个目标是身份认证、身份识别，用于门禁、通道机、签到等需要鉴别身份的系统。

缺点：

      校园一卡通的缺点是：重视刷卡消费，但是没有考虑金融功能，即在线支付的功能。磁条银行卡缺点是是：重视金融功能，但是没有小额刷卡支付功能

发展趋势：

     校园一卡通起步比较晚，基本上是智能卡，所以在技术上高于磁条卡，如果要增加电子商务功能，必须要解决卡账户、库账户不符的问题，因为电子商务为非刷卡操作，所以一卡通数据库中账户的钱数变化了，但是卡账户的未变化，造成所谓 “卡库不平”，虽然可以平帐。但是由于一卡通设计初期都是通过刷卡操作，所以卡库不平的可能性非常小，如果出现大额不平，系统会认为异常，将卡账户锁死。

    当增加电子商务功能后，对账户操作由原来单一的刷卡账户，变为 卡账户、库账户都可能变化。这样“卡库不平”是正常现象，而不是异常。解决方案有以下几种：

（1）增加电子钱包功能

         将银行卡 或者一卡通账户的钱圈入电子钱包，只能用来线上电子商务消费。

（2）不动库账户的钱，而直接冲绑定的银行卡圈钱付款

（3）增加第三方支付，而一卡通在整个交易中只起到一个身份认证的功能。

      银行卡起步早，采用技术落后，以前的磁条存储容量低，没有计算能力，无法满足线下刷卡的需要，所以在硬件上首先要采用芯片的智能卡，才能满足更多的业务需求。银行卡在电子商务方面已经做得很好，所以要解决的是芯片中存储更多的信息，比如增加卡账户功能，以便实现小额、离线、非接触刷卡的功能。问题同样是 “卡库不平”，解决方案只有一个就是电子钱包。

    即将银行卡账户的钱圈入电子钱包，然后小额刷卡消费从电子钱包的账户走账。为了安全可以设定多个电子钱包，针对不同的应用，比如：社保、公交、煤气、电信分别有各自的电子钱包，这样流水和余额可以分别控制。达到一卡在手，生活无忧。

         通过上述分析，我们发现两个卡片，最”终殊途同归“，有分久必合的趋势，虽然二者最终以带金融功能的智能IC卡作为最终目标，通过增加电子钱包的方法解决卡库不平，但是二者的侧重不同：银行卡侧重的是社会服务，面向公众，一卡在手走遍天下。校园一卡通局限在学校范围，具有一定的封闭性、排他性。随着银行和校园的合作日趋紧密，未来的校园卡和银行卡合二为一的趋势是有的。但是在实际操作层面，学校管理层并不想将整个学校与一家银行绑定的如此之紧。因为校园卡还有身份识别的功能，它替代了工作证和学生证，如果与银行卡合二为一，在很多安全问题上还有待更多的法律解释、政策规定。