什么是钱商？

    日常生活中不难发现这样的现象：有的人智商很高，聪明绝顶，才高八斗；有的人情商很高，左右逢源，八面玲珑；但他们时常入不敷出，捉襟见肘，债物缠身，穷困潦倒。或者他们也有大笔的进顶，但视金钱如粪土，以挥霍自娱，最终千金散尽，依然上无片瓦，下无立锥之地。究其根本，是因为他们有智商，有情商，但没有钱商。
    什么是钱商？

    简单地说，钱商就是关于金钱的智慧和能力，主要包括两方面的内容：一是正确认识金钱及金钱规律；二是正确应用金钱及金钱规律。

    由于种种文化上的习惯和影响，人们对于金钱怀有爱恨交加的矛盾心理。中国古人一方面讲"钱能通神"、"有钱能使鬼推磨",另一方面又说"君子喻于义，小人喻于利"、"为富不仁，为仁不富"，整个一个"越穷越革命、越穷越光荣"的原版。其实，西方文化中也有同样的例子，莎士比亚的戏剧就对金钱进行过无情的怒骂："金子,把恶的变成善的，把丑的变成美的,......"马克思在对资本主义剖析后这样揭开了资本的画皮："资本来到世间，从头到脚每个毛孔都滴着血和肮脏的东西"。

    其实，金钱是一种货币符号，是一种流通手段，是财富的化身。无论是铸币、纸币还是电子货币，无论是美元、英镑还是欧元，无论是古代的"孔方兄"还是现代的"大团结"，本身都没有善恶之别，正邪之分。只是由于金钱多为富人占有，并成为富人剥削穷人的工具，金钱也就成了富人和穷人斗争的替罪羊。

    对金钱认知的误区，造成我们对金钱和金钱规律采取了回避或暧昧的态度，因而也使我们的钱商蒙尘，无法真正享受追求金钱和财富的乐趣。但提高人们的钱商并不意味着鼓励人们无限制地追逐金钱和财富，甚至不择手段，不顾一切。这不是提高钱商，而是玷污钱商，是从一个误区走进了另一个误区。

    钱商是可以通过后天的专门训练和学习得以改变的。改变你的钱商，可以连带地改变你的财务状况。

    钱商是一个人现实最需要的能力,也是最被人们忽略的能力。可以想象，一个漠视钱商的人，一定是现实感很差的人。

    钱商并不是人们现实的惟一观念和智能，而且是人为观念和智能中的一种，当然是非常重要的一种。

钱商常常被人们急需，也被忽略。钱商不是孤立的，而是与人的其它智慧和能力密切相关的。

    你会挣钱吗？

    这是一个看似简单的问题，其实有很复杂的内涵。举例来说，一个人的收入结构包括这样几个方面：薪水，版税，银行利息，债券利息，股票收益，基金收益，等等；另一个人的收入结构仅仅包括薪水和银行利息；第三个人放弃了大公司的高薪聘请，而去独立经营自己的事业领域，你能判断出哪一个更会挣钱吗？

    你知道富人是怎么挣钱的？穷人又是怎么挣钱的？比较他们之间的差别，你会有惊人的发现。美国投资家、作家、日裔美国人罗伯特·T·清崎和美国企业家、注册会计师莎伦·L·莱希特在合著的《富爸爸 穷爸爸》一书中，通过分析富人之所以成为富人、穷人之所以成为穷人的各项综合因素，认为富人和穷人的分别是源于不同的金钱观念，穷人是遵循"工作为挣钱"的思路，而富人则是主张"钱要为我工"。富人是因为学习和掌握了财务知识，了解金钱的运动规律并为我所用，大大提高了自己的钱商；而穷人则是缺少财务知识，不懂得金钱的运动规律，没有开启自己的钱商。尽管有的人很聪明能干，接受了良好的学校教育，具有很高的专业知识和工作能力，但由于缺少钱商，还是成为穷人，成不了富人。《富爸爸 穷爸爸》一书中提到的富爸爸、穷爸爸都是聪明能干的人，起初不存在贫富之分，但两人对金钱、财务、职业、事业的看法有很大的不同，最终决定了一个终生为财务问题所困扰，而另一个身后留下了数千万美元的巨额财产。

    中国和西方的社会制度不同，法律制度不同，市场发育程度也不一样，挣钱的方式方法不能机械地照抄照搬，但在市场经济条件下，其市场理念和规律是基本相同的。否则，中国经济和世界经济又如何接轨？金钱规律是市场规律的重要组成部分。挣钱，是在市场上挣钱，如果没有市场知识，不懂得市场规律，不了解市场的供求关系和价格机制,能挣到钱才怪呢。

    比方在中国改革开放的进程中，有好几次造就"暴发户"的机会，但只有极少数人获利，因为他们知道如何进行一本万利的投机。再比方，如果能在银行降息之前那段高额利息的时间里，购买一张10年定期的10万元存单，将是一笔十分可观的收入。这都需要你具备深厚的关于金钱的知识、信息及把握其走势的智慧。

    建议你挣钱时要注意下列几个问题:

    无论你从事何种职业、何种技能，光靠辛勤工作、加班加点不行，只有靠大脑和智慧才能挣到钱。要懂得如何为自己工作，建立自己的事业，如果你仅仅为别人工作，而满足于拿薪酬的话，你只能解决温饱问题；要懂得财务知识、金融知识、投资和管理方面的知识，要不断学习、关注新的知识领域，因为挣钱是一门学问；要及时把握国家法律和政策动向，特别是某些带有倾斜性的产业政策往往潜伏着巨大的商机和利润。

    你会花钱吗？

    很多人都做过诸如"给你100万块钱，你怎么去花？"的测试题，其实这是对你的钱商的一种检验。有的人觉得这是意外之财，不花白不花，花了也白花，于是就在很短的时间内挥霍殆尽，最后又变成一文不名的穷光蛋，甚至还因此欠下了债。有人也意识到这是意外之财，但他懂得钱能生钱的道理，重视这个天赐良机，用这100万在不长的时间里又挣了100万，结果将原来的100万归还给别人之后，拥有了自己的100万。这才叫会花钱。

    现实生活中，的确有的人挣了不少钱，算得上会挣钱，但认真计算一下自己的财产，除了一些不太值钱的东西之外，根本没留下什么钱财。就像"黑瞎子掰棒子"一样，一边掰，一边丢，掰到最后只剩一个。这就是不会花钱。原因在于，他没有用钱去购买资产，而是购买了负债，或者说购买了他认为是资产的负债。

    举例说明，你如果属于工薪阶层而想购置家用轿车，除了要买到几乎是世界上价格最贵的轿车之外，还要承担燃油费、维修费、保险费、养路费等等各种附加开支，所以，轿车作为中国目前的高档奢侈品，与其说是一种资产，倒不如说是一种负债。

    花钱不能简单地理解为消费，更不能看成是挥霍，它同时也包含着投资的意思。可以说，从如何花掉一元钱中，都能看出你对金钱的认知态度，反映出你的钱商的一个侧面。

    中国人讲"把钱花在刀刃上"，就是如何实现金钱的价值最大化的意思。中国人习惯于贫困的生活，一向主张勤俭节约，反对奢侈浪费；另一方面又爱面子，讲排场，出手时很大方慷慨；但终其一生也没有积累下什么资产。这是传统小农经济条件下的消费观念。

    建议你花钱时要考虑下列几个问题:

    你是在购买消费品、奢侈品，还是在购买资产？购买消费品、奢侈品是一种使金钱消耗的消费行为，购买资产则是一种使金钱增值的投资行为。

    你用它是购买资产，还是购买负债？这需要你分清什么是资产，什么是负债，在购买资产的时候又如何最大限度地规避风险或者把风险降到最低程度。

    在购房、购车等重大开支方面，要谨慎进行消费信贷，善于利用银行存单、国债、股票、收藏品等的抵押价值。

    要学会和保险打交道，花钱买保险是生活中的必要支出，有时为了节省一点点的保险费,可能会造成巨大的财产损失。 

    你会攒钱吗？

    如何攒钱也是一个可以说浅说深的问题。这是理财中的关键环节，需要一定的数学知识和数字思维。社会技术进步和市场经济的逐步成熟，使人们的投资和理财渠道空前地宽泛起来，单一的银行储蓄显然已成了过时的攒钱方式，建立一个有效的投资和理财组合已是非常必要。

    计划经济时期，人更多表现为"单位人"，单位承担了许多社会功能，如提供住房、医疗、养老等等的费用，职工的工资收入只是用来支付基本的生活费用，攒钱的途径和目的比较单一。向市场经济体制转轨，意味着人逐渐表现为"个体人"， 住房、医疗、养老、保险等等社会化，需要个人完全用货币支付，而不再是作为一种免费的福利待遇。这就需要你对攒钱进行更多的筹划和安排。

    按照中国的计划生育政策，中国家庭的基本形式是夫妻两人加一个独生子女的三口之家。在农村，政策显得有些松弛，时常有两胎或多胎的情况发生。至于少数民族地区，计划生育政策是尊重当地的习惯。其中，孩子的生活费用、教育费用都是相当的高，结婚费用和住房费用也是很大的开支，如果再负担老人的医疗费用，更是一个无底洞。无论一个三口之家或多口之家，如果对于收入和支出没有一个合理的平衡手段,很容易出现一团糟的局面。

    建议你攒钱时注意下列几个方面：

    从储蓄型为主转向投资型为主，在持有一定数量的人民币、外币储蓄的同时，更多地购买债券、股票、基金、收藏品等具有增值潜力的事物。

    增加在保险方面的投入。保险具有保障型、储蓄型以及投资型功能，分医疗保险、养老保险、家庭保险及分红保险不同种类，能够提供有效的个人生活保障。

    最积极的攒钱方法莫过于拥有自己的企业了。企业是直接创造财富的组织，有发展前途的企业很容易吸引到投资，如果再能够上市就更好了，会控制更多的社会资金。当然，这需要你具备很高的钱商。

    这里我们需要解决一个重要的认识问题，就是创造和积累财富是推动社会进步的具有重大价值和意义的行为。否则，你就很难产生创造和积累财富的动力，从而把攒钱看成是一件相当平常庸俗的事情。

    所以，为了实现追求幸福生活的理想，拥有更多的社会财富，需要人们学习金钱的知识和规律，在重视智商、情商的同时，把提高钱商当做人生的重要目标之一，为社会，也为自己。(文/袁恒常)