中间业务系统

三、中间业务系统

中间业务，在狭义上理解为：为中间的或代理的业务，即商业银行较多地以中间人的身份替客户办理收付和其他委托事项，提供各类金融服务并收取手续费的业务；在广义上理解为：不构成商业银行资产负债表内资产、表内负债，形成非利息收入的业务。

表外业务简称OBS业务，指不反映在资产负债表上但对资产负债表构成潜在的实质影响，不占用银行资金但对银行资金构成或有损失的银行业务。

中间业务与表外业务的关系：狭义的中间业务并不等同于表外业务，但表外业务却属于广义的中间业务。

以经营范围和业务性质分：1、支付结算类中间业务：包括结算、押汇等；2、银行卡中间业务：即卡转账、卡消费等；3、代理类中间业务：含代理中央银行、代理政策性银行、代理商业银行、代收代付、代理证券业务、代理保险业务、代理财政、代理银行卡收单业务扥；4、担保类中间业务：即银行承兑汇票、备用信用证、各类保函业务等；5、承诺类中间业务：是贷款承诺、透支额度等可撤销承诺、备用信用额度、回购协议、票据发行便利等不可撤销承诺；6、交易类中间业务：含远期合约、金融期货、互换、期权等；7、基金托管业务；8、咨询顾问类业务：即企业信息咨询业务、资产管理顾问业务、财务顾问业务、现金管理业务等；9、其他中间业务：即保管箱业务等其他中间业务。

传统的一般性中间业务：结算业务、代理业务、担保类业务、承诺类业务。

结算类业务

结算是指商业银行通过提供结算工具，如本票、汇票、支票等，对经济单位之间因商品交易、劳务供应、资金调拨及其他款项往来而产生的货币收付关系、债权债务进行清偿的行为，结算类业务在商业银行的存款负债类业务基础上产生的一种业务。

结算的方式，按方式分：1、现金方式完成货币收付行为的现金结算；以银行票据或转账方式完成货币收付行为的转账结算；按地域不同分：同城结算，异地结算。

我国现有的结算方式：银行汇票结算、商业汇票结算、银行本票结算、支票结算、汇兑结算、委托收款结算、异地托收承付结算方式。

银行汇票结算

        汇票所必须载明的事项：表明是汇票、无条件支付的委托、一定的票据金额、付款人名称、付款人名称、付款人地点、收款人名称、签发日期、签发人地点、签发人签章；

        

商业汇票结算

        分类：商业承兑汇率与银行承兑汇票

        

银行本票结算

银行支票结算

        银行办理支票的主要规定有：

1、 支票一律记名；

2、 支票的付款人以经批准的银行和其他金融机构为限；

3、 支票限于见票付款；

4、 支票按其支付方式分为现金支票和转账支票，现金支票可支取现金也可转账，转账支票不能支取现金；

5、 支票金额起点为100元，付款的有效期为10天；

6、 签发人应当担保支票的支付，不准签发空头支票和远期支票；

7、 现金支票可挂失，转账支票不能挂失；

 

银行汇兑结算

汇兑是汇款人委托银行将款项汇给外地收款人的一种结算方式，它适用于企事业单位，它适合用于企事业单位、个体户和个人的各种款项的异地结算。按凭证传递方式的不同，分为信汇和电汇。

办理汇兑结算的基本规定：

1、 没有金额的起点；

2、 汇款人委托银行办理汇兑时，应向汇出银行填写信汇、电汇凭证、详细填写汇入地点、汇入银行名称、汇款人名称、汇款人用途及收款人开会银行账户或详细地址；

3、 信汇、电汇可以留行待取、支取现金、转汇、不转汇等，但均应在信汇、电汇凭证上注明；

4、 办理信汇、电汇应按“收费标表”中的费用计算标准计取手续费和邮电费；

5、 汇款人要求退汇时，只有汇入银行凭证证实汇款确已收到，方可退汇，并支付退汇费；

委托收款结算方式

委托收款是指由收款人先行发货或先行提供劳务和服务，然后再由收款人提供收款依据，委托银行向付款人收取各种款项的代收性结算业务。

        委托收款的基本规定有：

1、 不受金额起点限制，可办理同城或异地结算；

2、 收款人办理委托收款时，必须向其开户银行填写委托收款凭证，并提供有关证据，银行审查无误后，予以办理；

3、 付款人开户银行接到收款人开火银行寄来的委托收款凭证并审查后无误后，应及时通知付款人，付款人在三天内付款；

异地托收承付结算方式

        异地托收承付结算是收款单位根据经济合同发货后，委托其开户银行向异地付款单位收取从属费用，付款单位核准单证和验货后，向银行承认付款，由银行办理款项划转的一种结算方式。

        办理异地托收承付的基本规定：

1、 每笔结算金额起点为为100元；

2、 分邮寄和电划两种；

3、 付款单位承付贷款分验单付款和应货两种，前者承付期为3天，后者为10天，可以提前承付；

4、 收付双发发生贸易纠纷，如银行无法判别是非，应由收付双方自行协商处理，或提请有关部门调解、仲裁；

5、 由于银行、邮电工作差错造成拒付或结算延误的，按有关规定处理；

代理类业务

        代理业务：指商业银行接受客户（包括政府、企事业单位、其他银行或金融机构以及居民个人）的委托，以代理人的身份代表委托人办理经双边议定的经济事务的业务。

        代理业务的种类：代收代付、代理证券业务、代理保证险业务、其他代理业务。

代收代付业务

代收代付，是商业银行利用自身的结算便利，接受单位和个人委托，代理办理指定款项的收付事宜。

代收代付的原则：双方要签订经济合同或协议，明确双方责任，避免经济纠纷的发生；商业银行应遵循互惠互利的原则，按一定的规定和要求，收付合理的手续费用；应遵守国家有关的法律及政策规定，遵守商业银行的结算原则；商业银行要根据客户提供的收付费依据，代理收付款项。对付款方不能按时缴费的，银行不负责任，但应向客户提供真实的情况；与客户密切联系，听取意见，在相互信任的基础上完成代理工作。

代收代付的业务种类：日常生活类、行政管理业务类、邮政电信业务类、交通运输业务类、房地产业务类、工商企业资金类。

代理证券业务

        代理证券业务，是指银行接受委托办理的代理发行、兑付各类有价证券的业务，还包括接受委托办理债券还本付息、代发股票红利、代理证券资金清算等业务。

代理证券业务的原则：根据委托方提出的委托申请和提交的有关文件及被批准发行的批件，审查发行的合法性、手续的完整性。同意委托后，即与委托方签订委托代理协议协议中必须写明委托事项，双方的权利义务和经济责任。

        代理证券的业务种类：代理发行政府债券、代理兑付政府债券。

代理保险业务

        代理保险业务，是指商业银行接受保险公司委托代其办理保险业务的业务。

        代理保险业务的程序：代理人员在核对投保人提供的资料无误后，根据投保单填写正式保险单，保险单正副本一式三份；收取保费；商业银行根据存款种类和期限确定其代收保费的计付利率；定期就保险单与委托方保险人进行核对并办理交接手续；根据代理收取的保费金额和代理协议书确定的手续费率标准，按月或按季向保险公司收取手续费。

其他代理业务

        代理保管业务、代理融通业务、代理会计业务、代理政策性银行业务、代理清欠业务。

担保类业务

        担保类中间业务是指商业银行为客户清偿能力提供担保，承担客户违约风险的业务。包括：银行承兑汇票、备用信用证、保函。

银行承兑汇票

        银行承兑汇票是指由收款人或承兑申请人签发，并由承兑申请人向开户银行申请经银行审查同意承兑的票据。

        银行承兑汇票的原则：

1、 银行承兑汇票必须以合法的交易为基础，禁止签发无交易的银行承兑汇票；

2、 银行承兑汇票只适用于国有企业、股份制企业、集体所有制企业、供销合作社及三资工业，其他法人和个人不得使用；

3、 银行承兑汇票的承兑期最长不超过6个月，单笔金额一般不超过1000万元。

银行承兑汇票的流程

首先，由承兑申请人向贷款行提出承兑申请，并提交商品交易合同、运输凭证及担保、承兑保证金情况等资料；

        其次，对申请人提交的票据进行资格审查，审查要点包括：是否与贷款行建立信贷关系、是否进行了信用等级评估、信用等级情况如何、在贷款行开立账户及承兑保证金到位情况、担保情况、商品交易关系是否真实等；

        再次，贷款调查人员对承兑申请人进行资料审查后，撰写审查报告，提出初审意见，将文件资料交贷款调查部门负责人复审，按贷款审查、审批程序送贷款审查部门审核，包贷款钱批人批准；

        最后，经贷签批人批准后，银行与承兑申请人签订《银行承兑协议》，承兑人规定向承兑申请人承兑手续费。

备用信用证

        是适用于《跟单信用证统一惯例》的一种特殊形式的信用证，是开证行对受益人承担的一项义务的凭证。

        备用信用证的性质

1、 备用信用证在开立即是一个不可撤销的、独立的、跟单的及具有约束力的承诺，并且无须如此写明；

2、 因为备用信用证是不可撤销的，除非在备用信用证中另有规定，或经对方当事人同意，开证人不得修改或撤销其在该用证下的业务。

保函

        保函，是银行应委托人（通常是债务人）的要求作为担保人向受益人做出的一种书面保证文件。

        保函的性质，如果对受益人负有首要责任的委托人违约、拒付债务或发生失误，担保银行保证履行委托人的责任，它是银行信用证保证文件的一种。保函不占用资金，但一经银行开出，就产生了一笔或有负债。在申请人未及时完成其应尽的业务时，银行就得无条件地承担付款的责任。

        保函的主要内容：

1、 保函中应详细列出有关当事人、委托人、受益人、担保人的名称和地址；

2、 担保人应所承担的责任，包括担保保证的内容、担保金额、承诺条款等；

3、 保函有效期限等；

保函的一般业务程序：

1、 委托人向银行提交开立保函的申请书；

2、 银行对委托人的审查和落实反担保措施；

3、 银行经审核后，认为可为其担保的，可与受益人协商拟定保函的条款，开立保函；

4、 保函开立后，可以展期、修改或撤销。

贷款承诺类业务

        贷款承诺，是指银行承诺客户在未来一定时期内，按照双方事先确定的条件，应客户的要求，随时提供不超过一定限额的贷款。

        贷款承诺的费用，在贷款承诺下，银行向客户收取一定的费用作为提供这种保证的补偿，它包括承诺费和使用费。

        贷款承诺的性质，贷款承诺是典型的含有期权的表外业务。在客户    需要资金融通时，如果市场利率高于贷款承诺中规定的利率，客户就会要求银行履行贷款承诺；如果市场利率低于贷款利率，客户就会放弃使用贷款承诺，而直接以市场利率借入所需资金。因此，客户拥有一个选择权。对银行来说，贷款承诺在贷款贷款被正式提出之前属于表外业务；一旦履行了贷款承诺，这笔业务即转化为表内业务。

        贷款承诺的程序：

1、 借款人提出贷款承诺申请，同时提交详细的财务资料和生产经营状况资料，以供银行进行信贷审查。

2、 银行和借款人就贷款承诺的细节进行协商，并在此基础上签订合同；

3、 借款人在协议规定的时间内通知银行提前资金，银行在合同规定的时间内把这笔资金划入借款人的存款账户；

4、 借款人按协议规定按时偿还承诺金额的本性。

创新的理财性中间业务

        交易类中间业务、基金托管业务、咨询顾问类业务、银行卡业务

交易类中间业务

        交易类中间业务，是指商业银行行为为满足客户保值或自身风险管理等方面的需要，利用各种金融工具进行的资金交易活动。

        类别：远期协议、金融期货交易、互换业务、期权。

金融期货交易

        金融期货交易，是指在特定的交易所通过竞价方式成交，承诺在未来的某一日或期间内，以实现约定价格买入或卖出某种金融商品的契约。金融期货的类型：外汇期货、利率期货、股票指数期货。

互换业务

        互换业务，是指交易双方商定在一段时间内，就各自所持有金融商品相关内容进行交换的交易活动。互换业务的种类：利率互换、货币互换。

期权

        期权，是一种合约，在此合约中，其买方有权利在未来一段时间内以一定价格向对方购买或卖出一定数量的特定标的物。主要的金融期权：外汇期权、利率期权、股指期权。

基金托管业务

        证券投资基金，是一种利益共享风险共担的集合投资方式。

        证券投资基金的特点

1、 证券投资基金是由专家运作，管理并专门投资于证券市场的基金；

2、 证券投资基金是一种间接的证券投资方式，投资者通过购买基金而间接投资于证券市场；

3、 证券投资基金具有投资小、费用低的优点；

4、 证券投资基金具有组合投资、分散风险的好处；

5、 证券投资基金的买卖程序非常简便，流动性强；

证券投资基金的种类：

1、 根据基金单位是否可增或赎回，投资基金分为开放式基金和封闭式基金；

2、 根据组织形式的不同，投资基金可分为公司型投资基金和契约型投资基金；

3、 根据投资风险与收益的不同，投资基金分为成长型，收入型和平衡型投资基金；

4、 根据投资对象的不同，投资基金可分为股票基金、债券基金、货币市场基金、期货基金、期权基金、指数基金和认股权证基金等；

5、 根据投资的货币种类不同，投资基金可分为美元基金、日元基金和欧元基金等；

        基金托管业务，是指有托管资格的商业银行接受基金管理公司委托，安全保管基金的全部资产，为所托管的基金办理基金资金清算款项划拨、会计核算、基金估值、监督管理人投资运作。

        基金托管人的设立条件

1、 设有专门的基金托管部

2、 实收资本不少于80亿元人民币；

3、 有足够的熟悉托管业务的专职人品；

4、 具备安全保管基金全部资产的条件；

5、 具备安全、高效的清算交割能力；

咨询顾问类业务

        财务顾问业务、企业信息咨询业务、现金管理业务

财务顾问业务

        企业投资财务顾问、企业及项目融资财务顾问、企业兼并与收购顾问、企业股份制改造及股票发行金融顾问、企业商业票据及债券发行金融顾问、企业内部资产重组与资产管理顾问、企业内部债务重组与债务管理顾问、企业诊断及战略规划顾问。

企业信息咨询业务

        技术改造项目评估、企业信息等级评估、验证企业注册资金业务、企业管理咨询、常年经济信息咨询

现金管理业务

        现金管理业务，是指银行按现金收支计划和有关政策管理现金流通量，控制企业单位的库存现金额，以节制现金流量，稳定市场物价，是一种宏观管理职能。

        现金流管理加速收款方法：邮箱收款法、集中收款法、预先授权支票、预先授权借记

        现金管理中推迟付款的方法：

1、 延缓付款，即在不影响公司信誉的前提下，应充分运用供货方所提供的商业信息尽可能推迟各种应付款的支付期。

2、 使用现金浮游量，即公司账户上现金余额与银行账户上所列示的存款余额之间的差额，以达到推迟付款的目的。

银行卡业务

        银行卡业务，是指由商业银行向社会发行具有消费信用、转账结算、存取现金等全部或部分功能的信用支付工具。

        银行卡的功能：储蓄功能、结算功能、汇兑功能、透支功能、提款功能

 

一、产品背景

随着国内商业银行商业化程度的加深和多金融服务市场的逐步开放，使国内商业银行已经置身于前所未有的激烈市场竞争之中，银行业传统的金融业务（网点存款、取款、传统信贷等），已经不能满足客户和市场的需求，银行之间的传统业务的市场份额基本确定，很难再有很大的盈利空间。与此同时，客户也希望在这些传统金融业务之外能够得到更多的增值服务，如代发工资、代缴费、代理票务业务、跨行（系统）转账、实时支付、个人支付计划、金融信息服务等服务功能。

由此产生了现在银行称之为“中间业务”的业务分支，成为银行新的效益增长点，而且越来越好的为各家商业银行在业务扩展中不可缺少的一部分，这也是银行未来业务的一个重要发展方向。

而在国内，我国各商业银行也越来越注重开拓代理服务为重点的中间业务。各银行利用在技术、信息、机构网络、信誉等方面的优势，积极为客户提供咨询、代理、担保、结算等广泛的业务服务。中间业务已从单一的办理收付，扩大为包括结算、担保、融资、管理、咨询、衍生金融工具等广泛的内容的业务群体；在总收入中，中间业务的非利息收入，也从微不足道的比重，普遍上升到30%以上，有的银行甚至已超过利息收入。可以说，中间业务的兴起，已经对传统现代商业银行在金融市场中发挥的功能和充当的角色产生了巨大的冲击。

二、系统概述

易初中间业务综合系统是一个全方位的解决方案，它包括：数据交换中心（E_Switch）、中间业务处理系统（IBS）、配置管理系统、柜面系统。其中数据交换中心和中间业务处理系统是两个主要子系统，在逻辑上两者是独立的系统，在物理上则是不可分离到不同主机也可以合并到同一台主机。

中间业务综合系统通过数据交换中心完成信息交互、数据格式转换、交易路由选择、系统安全功能；中间业务平台处理各种业务流程；管理配置系统完成中间业务的配置、运行管理和报表、凭证及流水的处理。柜面系统组织处理交易数据。依靠整体解决方案完成完整的中间业务。

系统结构图

 

三、系统主要功能

（1）单笔实时代缴费（可代理各种通讯费用、各种生活费用）；

（2）批量代收代付（可批量代发工资、批量开户、批量扣款）；

（3）代理基金业务（可代理本行、他行发行的各种基金）；

（4）代理理财业务；

（5）代理国债业务；

（6）代理财政罚没等各种非实时业务；

（7）代理银证三方存管；

（8）证券、期货代理业务；

四、功能介绍

        中间业务平台包括环境管理、平台管理、资源管理、交易管理、通讯管理、队列管理六个功能模块，涵盖日常处理、系统管理、业务交易配置、通讯接口配置、联机帮助系统等。

1、数据交换中心

E_Switch的目标是作为独立的数据交换平台，为银行后台业务程序屏蔽不规范的数据包格式和通讯规范，并且提供统一的交易安全控制。它尽量通过配置可支持已运作的客户程序，尤其是数据包格式和通讯规范非常不规范的委托方应用程序。主要功能如下：网络控制、数据包格式化标准化、路由控制、安全控制。

2、中间业务处理系统

IBS的目标是作为独立的业务处理系统，专门处理第三方的不规范的中间业务。在有E_Switch处理通讯、数据格式的前提下，IBS专注于业务的处理。其主要功能是中间业务数据的处理、保持、配置。

3、管理配置系统

管理系统主要功能是提供一个界面良好的配置工具。

三、多渠道接入平台

1、系统综合概述，多渠道接入系统（MCP）是作为一个集成的服务分发及渠道管理平台，接受来自柜台终端、银联、网络银行、电话银行、中间业务和其他信息终端等各种客户服务渠道的业务请求，按照统一的接口标准向核心帐务系统转发交易请求，接受返回的交易结果，并记录相应的交易信息。

系统结构图

 

2、系统主要功能

（1）系统启动、关闭、监控服务端口；

（2）交易管理；

（3）超时控制；

（4）通讯资源管理；

（5）联机交易模板；

（6）通讯、报文适配器管理；

（7）交换路由管理；

（8）正与重发；

3、系统特点说明

（1）外联通讯、数据传输控制、报文接口转换/转发全部免编程；

（2）批量作业定时、预约处理；

（3）自动任务/手工触发可以灵活切换；

（4）系统异常处理由平台统一完成；

（5）服务产品参数化定义；

（6）服务权限控制，机构、渠道、柜员；

（7）实现服务多渠道接入机制，同一交易员可以接受不同银行渠道请求；

（8）通过配置可以灵活实现银行渠道直接转发；

（9）具有良好的系统管理和监控界面，随时了解系统运行状态参数和业务数据，具有很高的可见性、可操作性、拓展性。