银行二代支付

十、银行二代支付系统

1、银行二代支付系统概述：中国现代支付系统是为我国金融机构之间以及金融机构与人民银行之间的支付业务提供最终资金清算的清算账务系统，是个商业银行电子汇兑系统资金清算的枢纽系统，也是金融市场的核心支持系统，是全社会资金流动的“大动脉”，对中国经济金融运行发挥重要作用。

中国现代支付系统由大额实时支付系统和小额批量系统两个系统组成。大额实时支付系统实行逐步实时处理支付指令，全额清算资金，旨在为各银行和广大企事业单位及金融市场提供快速、安全、可靠的支付清算服务。小额批量支付系统实行批量发送支付指令，轧差净额清算资金，旨在为社会提供低成本、大业务量的支付清算服务，支撑各种支付业务，满足社会各种经济活动的需求。

2、系统主要功能

（1）与人行前置系统MBFE/BEPSMBFE的报文通讯接口功能：完成与人行前置系统之间的报文转发，并按照人行大小额支付报文格式标准进行报文格式转换；

（2）支付业务报文处理功能：包括往帐业务、来账业务、事务信息处理（查询/查复/自由格式报文/撤销/撤销应答/止付申请/止付应答/实时冲正请求/实时冲正应答）、对账、异常处理、日切处理等功能，控制支付业务的业务流程，保存相关的报文信息和交易信息，并向人行MBFE/EBPSMBFE、入网机构或账务系统收发报文、相关账务处理功能通过账务系统提供的账务接口全部由账务系统实现。

（3）与省（市）清算中心账务系统的接口功能：完成清算记账、冲正等账务功能，接入系统清算平台的报文格式标准向清算平台发起账务请求。

（4）与省（市）内入网机构业务接入功能：商业银行支付接入系统是全省市商业小额业务的统一接入平台，各入网机构应按照省（市）中心统一的报文格式标准处理小额支付业务报文。

同城支付结算系统

系统综合概述

        通过同城支付结算系统，解决了原有手工作业方式所造成的覆盖面难以扩大、票据抵用率低、在途资金占用时间长等弊端，适应了银行间同城业务量的迅猛增长的需要，提高了同城业务的处理效率，提供了优质高效的金融服务。

同城支付结算系统是应用现代计算机技术、网络通讯和安全保密技术，改造并取代传统的手工处理模式，将同城票据信息流转为电子信息流，通过网络互联等手段实现同行内有关部门、国有商业银行、其他金融机构的联结，加速资金周转，实现同城清算业务（含借记和贷记）处理的电子化、网络化、实时化。

系统应用架构

支付协议库管理系统

系统综合概述

        小额支付系统已经在全国推广，为了满足小额支付系统的管理要求，避免资金风险，整合社会资源，为各商业银行以及清算组织提供平等协作的金融环境，防范金融风险，为广大客户提供更方便的服务，取得良好的社会效益。有必要建立集中式合同（协议）数据库。

定期借（贷）记业务是中国人民银行总行开发实施的小额支付系统处理的两类重要的支付业务种类，但是通过小额支付系统办理定期借（贷）记业务涉及到法律准备、合同（协议）号编制等问题，这就需要建立合同（协议）数据库对业务的开展提供强有力的支持。

为了规范定期借（贷）记业务的管理，控制资金风险，小额支付系统要求在办理定期借记、定期贷记业务时，必须保证客户合同（协议）的真实有效，必须保证付款人授权的真实有效，必须保证定期借（贷）记业务对应关系正确关联。

直连支付系统

        支付系统商业银行直联接口系统（简称直联接口）是商业银行以直联方式接入中国现代化支付系统(CNAPS)，集中办理大小额支付业务的接入系统。采用该系统能够简化商业银行行内支付系统的开发工作，商业银行行内系统仅需要调用简单的API接口，即可实现较为复杂的大小额支付系统业务报文的拆解和组装。

系统应用架构

集中代收代付系统

 

集中代收付系统完成小额支付系统支持的批量代收业务、批量代付业务，实现合同协议集中管理、集中核验，同时，充分考虑了代收付业务的发展需求，预留实时代收、主动缴费、主动预付费等代收付业务接口。

系统综合概述

        集中代收付系统是指接入小额支付系统集中办理代收代付业务的处理系统，是小额支付系统公共清算平台服务向企事业单位的延伸。集中代收付中心（下列简称代收付中心）指运行和管理代收付系统的清算组织，是小额支付系统的特许参与者。

集中代收付系统开放灵活多变的企业接口，集中受理企事业单位委托业务；集中代收付系统建立统一的合同协议库，集中对业务合同协议进行核验。集中代收付系统解决了“一行多企、一企多行”的问题，极大地方便了广大缴费人、收付费企事业单位，提高整体金融服务水平。

集中代收付系统遵循小额支付系统制订的统一标准，避免各地代收付中心和银行业金融机构的重复建设、重复开发，实现社会资源共享。

系统应用架构

系统主要功能

移动支付系统

 

 

移动支付的业务开发主要考虑手机这种支付方式的优势，例如随时随地支付，解决一些紧急支付的情况，解决一些不确定的支付行为等，同时规避这种支付方式的缺点，例如信息容量有限，不适合大额支付和微额支付等，着眼解决日常生活中较为常见的支付需求。

系统综合概述

        移动支付系统主要是利用手机随身携带的特点，建立个人手机号码和个人银行账户之间的关联关系。在可以利用的支付结算系统或者与银行直接互联的基础上，利用手机即可完成日常生活常用的缴费、小额支付及转账及汇款的业务。为广大手机拥有者提供电子化支付的便利。

系统应用架构

系统主要功能

支付网关系统

 

 

支付网关系统采用模块化、层次化、组件化设计，具有良好的可扩充性和可维护性，可以方便地支持各商业银行网银分批加入系统，降低实施风险。结构设计合理，将来扩展电子帐单、移动支付服务时，不需要改变支付网关的结构和实现。

支付网关系统连接各银行的网上银行系统,为商户提供统一的网上支付和清算功能,实现个人到商家的B2C网上支付服务。

系统应用架构

        

系统功能说明

代理财政支付系统

系统综合概述

 

银行财政支付系统重点关注业务处理和多财政局的接入支持，处于银行核心系统与周边渠道及人行银行网间互联平台之间，主要实现商业银行财政支付系统的各业务流程，是一个兼顾传统业务的基于柜台服务的计算机技术平台，也是一个或多个系统间交易的组织者。开科公司研发的代理财政支付系统可以支持财政直接支付和财政授权支付。

建设代理财政支付系统可以优化财政支付流程，方便财政部门对下级部门和预算单位的统一管理和监督；便于预算单位能及时的用款；便于高效的利用财政资金；防止财政资金拨付过程中出现的被挪用、截留和占用等现象。

 

典型的商业银行代理财政支付业务系统由五大系统组成：

财政局信息处理系统：主要包括各地区的财政局信息处理系统。

人行银行信息平台：主要是在商业银行和服务系统之间负责转发相应的报文。

商业银行财政支付系统：用于处理来自不同地方的财政支付的请求。

商业银行核心系统：主要是进行账务类操作。

银行渠道系统：将各类渠道前置系统纳入到统一的渠道支持框架管理。

综合支付系统

系统综合概述

        综合支付业务系统主要包括大额支付系统HVPS、小额支付系统BEPS、跨行网银实时支付系统IBPS等，主要完成跨行支付报文的转换、组织、拆分，处理跨行支付业务的接收、发送、资金清算和帐务核对，并为业务部门提供对应的管理和支付信息业务的查询、挖掘、分析功能。该系统不但可以满足商业银行二代支付业务需求，系统可扩充发展成集大额、小额、跨行网银支付、外币支付、支票影像交换、集中代收付等多种支付方式、多种支付手段、一体化、多功能的综合性支付业务平台。

 

大额支付系统

系统综合概述

        大额实时支付系统是中国人民银行为信用社、商业银行与中国人民银行之间的支付业务提供最终资金清算的系统，为各银行跨行汇兑提供快速、高效、安全的支付清算服务。大额实时支付系统业务比其他结算手段更快速、更准确、更安全，是目前国内最快捷的结算手段之一，通过信用社办理异地跨行汇兑业务可实现1分钟内实时到账，且费用更省。

 

第三方支付系统

系统概述

第三方支付系统，致力于为电子商务中企业和个人的网上交易打造安全、便利、功能卓越的支付渠道，为具备一定实力和信誉保障的独立机构开展第三方支付业务提供助力。

为您提供以下价值：

1、 提供余额支付、银行卡在线支付、组合支付等多种支付方式

2、 支持B2B、B2C、C2C等各类支付模式，实现交易过程担保功能

3、 支持银行卡、预付卡等多种卡类型的接入

4、 提供灵活、丰富的管理、监控功能

5、 提供标准化商户接口，快速接入商城

6、 系统支持用户绑定，用户体验便捷友好

系统主要功能

第三方支付系统由会员系统（企业、个人）、商户系统、支付网关、内管系统等构成。

1.会员系统
      提供充值、支付、退款、查询、对账、用户账户管理、安全管理等各项功能，为客户支付提供全面服务。

2.商户系统
      1、面向接入商城，提供订单、账务等方面的管理功能
      2、支持多用户基于角色、功能的访问授权模型

3.支付网关
      1、提供商城、银行的接入功能，采取Step-by-Step的方式，引导用户完成支付
      2、支持账户余额支付、银行卡支付、批量支付、组合支付等

3、除提供对各大银行的接入支持，还提供预付卡的接入支持功能

4.内管系统
      1、提供对用户、账户、订单、账务的丰富管理功能
      2、提供完备的风控支持和报表管理，主要包括：机构及操作员管理、会员管理、商户管理、账户管理、限额管理、接入行管理、计费/分润、提现/结算、对账、交易管理、运行监控、风险管理、报表统计等

小额支付系统

系统综合概述

小额支付系统全称小额支付行内接口系统，是商业银行采用直连方式接入到中国现代化支付系统（CNAPS）中办理小额支付业务的应用系统。以电子方式批量处理异地、同城纸张截留的借记支付以及每笔金额在规定起点以下的贷记支付业务、清算以及特定的信息服务。该系统为商业银行提供了一个高效、便捷的资金汇划渠道，并通过与商业银行内部系统的连接，在后台业务系统自动联机处理的基础上，实现了跨系统支付业务批量汇划。为银行、企事业单位、个人提供一个支持跨行小额贷记业务和借记业务的支付清算平台，支撑各种支付工具的应用，为社会提供低成本、大业务量的支付清算服务。同时，系统可以与经批准的清算组织对接，为其提供支付清算和信息转发服务，促进清算组织的健康发展，从而提高整个社会的金融服务水平。

 

通用支付业务系统

系统概述

通用支付业务系统将现实中的各种支付行为予以统一描述、统一驱动模式、统一工作流程管理，提供统一的支付模型，使支付相关的参数配置、系统转换等功能均在中完成。

系统应用架构

系统主要功能

 

1.      大额支付系统
实时汇兑
托收承付(划回)
委托收款(划回)
银行间同业拆借
国库资金汇划
银行汇票资金清算
质押融资
即时转账

2.      小额支付系统
普通贷记
普通借记
定期贷记
定期借记
实时贷记
实时借记
小额本汇票
集中代收付

3.      农信银支付系统
实时汇兑
汇票
通存通兑
冲销、补正

4.      网银互连支付系统
网银贷记业务
网银借记业务
第三方贷记业务
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