BAT大军压进，手机贷款类APP如何招架

　　对BAT而言，互联网金融已经成为兵家必争之地，随着三巨头在该领域大军压进，可以肯定的是，未来整个行业必然会有一番恶斗。不过，在笔者看来，BAT都有各自的优势，在某些层面上存在不可替代性，所以，对互联网金融这块蛋糕三巨头必然是各分一杯羹，很难出现市场被某一家垄断的局面，不过在这种情况下，创业型企业却要万分小心了。

　　昨日在网上看到了一个“死亡名单”，上面列举了若干个领域已经倒掉或者即将倒掉的创业型企业，笔者发现，其中漏掉了部分成员，比如手机贷款类应用，未来很难抵御BAT的压制。

　　目前手机贷款类应用有诸如手机贷，极速贷等等，他们的模式大同小异，以手机贷为例，这家公司的主营业务是小额现金贷，且主要针对收入较低的月光族，因为这些人可能会被银行拒之门外。而至于资金来源，手机贷平台主要包括两类，一类是VIP投资人，就是一些资金充裕的朋友提供资金；另一类是就是和很多理财类P2P平台合作，通过理财产品的形式聚合投资人。

　　在过去一段时间，这类APP凭借其功能的独特性，以及频繁的媒体炒作获得了一部分用户群，不过现在BAT开始积极布局这一领域，尤其是以蚂蚁聚宝和微众银行为代表的APP正在逐步侵入手机理财、手机贷款等领域，在这种背景下，手机贷的发展前景难免堪忧。

　　首先，凡是涉及互联网金融业务，都必须在安全性上下够功夫，毕竟网上木马、病毒是很多的，因此，互联网金融的安全性将主要涉及两个层面，一个层面是保证用户的重要信息不被泄露，另一个层面则是保证用户资金不被盗取。在这些安全性保障方面，创业型企业如何与强大的BAT抗衡？以百度为例，百度为了给用户提供安全放心的移动互联网环境，推出了百度手机卫士，这正体现了百度在移动互联网安全方面所做的努力。

　　第二，凡是涉及互联网金融业务，企业都必须拥有强大的资金储备，BAT都很有钱，其次，他们也可以利用自己的金字招牌去筹集更多资金。也就是说，这些平台如果做贷款业务，钱不是问题。而像手机贷这种，自己都需要风险投资来注入资金，还要向他人和平台借钱，随着规模越来越大，资金充裕度必然面临考验。

　　第三，凡是涉及互联网金融业务，都必须具备强大的抗风险能力。任何贷款都要预防无法回收的情况，在这方面，BAT的抗风险能力无疑更强。首先，正如上面所说，他们本身就不差钱，一旦出现损失也可自掏腰包填补；其次，他们的用户基数大，用户信息非常丰富，更容易对用户进行综合判断，包括诚信度、抗风险能力等等，最大程度降低损失。

　　第四，凡是涉及互联网金融业务，都应当考虑用户消费渠道的问题。用户的贷款资金流向如何？消费是一个重要部分。基于这一点，平台如果能提供更顺畅的消费渠道，自然能提升用户粘度。换句话说，用户在平台上完成贷款之后如果可以直接进行消费，便能形成一个闭环。在这方面，百度和阿里都具有不小的潜力，阿里有电商，百度正计划砸200亿来做O2O，这些都有助于完善消费渠道，为消费者带来更高效、更成熟的解决方案。

　　第五，凡是涉及互联网金融业务，都必须考虑商业模式的问题。根据21世纪经济报道记者了解，诸如手机贷这类APP主要收入是借款人申请贷款时交纳的手续费，一笔在30元左右，而借款人每天万分之五的利息收入则全部归投资人所有。也就是说，其实对借款人来说，通过手机贷贷款的成本并不低，那么有多少人愿意支付如此高昂的贷款成本呢？相比之下，BAT凭借强大的资金储备，甚至可以直接将贷款成本降至0，根本不用考虑商业模式问题，这是BAT的可怕之处。

　　随着互联网金融的深入，对BAT等巨头而言，小额贷款未来必然是重要的一个细分市场，那么，对于手机贷这种没有任何优势的平台，它应当如何抵御BAT的竞争呢？我们拭目以待。（文/王易见  QQ：543415188）