[理财日记] 简七小姐的理财日记（一）---教你省力地记账

简七君，85后，2007年毕业于某财经大学，工作6年，从事过审计、税务咨询、财务分析等跟数字打交道的工作，头三年痛苦得抓心挠肺，各种觉得入错行o(╯□╰)o但素！在相对进入状态后，把专业与工作所学应用到个人和家庭理财中，觉得前几年培养的一点数字敏感性和逻辑性简直太重要了！ 

想与大家分享一些浅显易得的理财心得，希望对想理财而不知下手的妹子有所帮助，高手也不要笑话我，欢迎指导~之后会持续发布与理财相关的简易教程，欢迎关注O(∩_∩)O~ 

当财富来敲门的小电梯http://www.douban.com/group/topic/42181520/?start=400 

简七原创，非经本人授权严禁转载~ 
?理财日记（一）：教你省力地记账http://www.douban.com/note/292880587/ 
?理财日记（二）：如何使用信用卡http://www.douban.com/note/293428237/ 
?理财日记（三）：当我们谈论基金时我们在谈论什么http://www.douban.com/note/293776774/ 
?理财日记（四）：菜鸟炒股记http://www.douban.com/note/293788203/ 
?理财日记（五）：记账app终极攻略http://www.douban.com/note/293789557/ 

理财小站 
http://site.douban.com/218221/ 

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本文分为两部分： 
【懒人理财法的胜利】+【撕开余额宝美好的画皮】 
==========【懒人理财法的胜利】 
6月余额宝一上线，一直关注“马云金融梦”的简七君就迫不及待地体验了一把。在淘宝这个逆天的平台上，截止到8月中旬余额宝规模已经超过200亿元，这让原本业内排名50多的天弘基金旗下的“增利宝”一跃成为全国规模第五大的货币基金。 
朋友评论说，余额宝的胜利不仅是互联网金融的胜利，更是懒人理财法的胜利。紧接着，各大基金公司、互联网公司也相继推出现金宝、活期宝、收益宝等等现金管理工具，但因没有支付宝这样用户数量巨大、操作方式已被熟悉的平台，销售场面远不如余额宝火爆。
看看支付宝这个土匪、流氓、无耻败类！就在首页上轻描淡写的来一句“转入”，谁能抵得住这轻轻一按就来钱的诱惑啊%>_<% 

有多少妹子其实并没有去搞清楚余额宝是什么，只因灵活易操作、总比放在活期好的心态去不断的买入呢？抑或“闻基色变”，听说别人买基金亏了不少便迟迟不敢下手呢？对于新兴事物，无论几岁，保持一颗学习的心总是好的，别急着肯定或否定，跟简七君一起来了解这些互联网金融产品吧\(^o^)/~ 

分析一个投资产品，通常我们都从三个方面看。 
收益性---能挣多少、流动性---要用的时候多久才能拿回来、风险性---会亏吗？ 
单独去分析宝宝们是木有意义的，他们的本质都是货币基金，只是你以前在基金公司和银行买，现在在支付宝买，然后流动性稍稍增强（T+0即时赎回），而收益性和风险性是一模一样的。尤其是在风险这个问题上，简七君已经购买了2年多的货币基金，它就是一个现金管理工具，收益谈不上多高，但风险在各类基金里绝对是最最低的（别拿股票基金的风险来说货基会亏，两者不是一回事，详情见“当我们谈论基金的时候，我们在谈论什么”）。大家可以自己做一些关于货基的research，如果连货币基金的风险都承受不了人，就去存银行定期吧，别瞎折腾了O__O"… 
?小姿势 
货币基金是聚集社会闲散资金，由基金管理人运作，基金托管人保管资金的一种开放式基金，专门投向无风险的货币市场工具，区别于其他类型的开放式基金，具有高安全性、高流动性、稳定收益性，具有“准储蓄”的特征。 
由大多数货币市场基金投资品种就决定了其在各类基金中风险是最低的，货币基金合约一般都不会保证本金的安全，但在事实上由于基金性质决定了货币基金在现实中极少发生本金的亏损。一般来说货币基金被看作现金等价物。 

综上，简七同学认为对于木有时间木有精力研究理财但是又想做点神马不要让钱钱白白滴躺在银行的妹子，余额宝是很好的！但是剁手党们可别打着查看收益的旗号又多逛一次淘宝哦！╭(╯^╰)╮ 

==========【撕开余额宝美好的画皮】 
这次支付宝只是借用了这个有8亿用户数量的平台，铺天盖地地宣传了一个原本业绩平平的货币基金，另外创新性地提出了“T+0即时赎回，用户可以随时消费支付和转出”。看着余额宝滴大幅广告，简七童鞋忍不住要唠叨一下这所谓的“赚钱利器”有多少水分~ 

高收益？？？ 
舍不着孩子套不着狼，收益和风险总是成正比滴。货币基金作为低风险的“现金等价物”，收益自然无法跟股票型比。但是余额宝童鞋，也就是天弘增利宝，在货基里表现也算不上抢眼呐~所以还是那句话，如果是作为现金管理工具暂时放放还行，拿赚钱说事就未免太给自己脸上贴金了。。。 

超灵活？？？ 
“余额宝内资金可实时用于网上购物或转账、充话费，也可以转回到支付宝账户余额”。 
文字游戏啊亲们！你的资金立即可以消费或者转回支付宝账户，但是转到你的银行卡上，还需要1天啊！这是一个名义上的T+0！╭(╯^╰)╮相比之下，天天基金的活期宝和数米基金的现金宝就是真正意义的T+0，当日就打到你的银行卡里。而且数米现金宝则主打理财的便捷性，付款和赎回的银行可以不同，从而完成曲折的跨行零手续费转账。 

强保障？？？ 
其实我是有mm问了以后才想到这个问题，有木有人误以为这个保障是指赔偿亏损？虽然说我们前面提到过火鸡亏损的风险即使只存在于理论上，但是还是要提醒一下，投资有风险，买宝需谨慎呐！包括淘宝还推出了其他的基金、股票、保险，大家千万记住，购买之前要透过现象看本质，去评估产品本身的风险，支付宝在这里仅仅仅仅是一个支付平台！（它连代销牌照也木有的，当然代销方也是不管投资者的死活的） 

而支付宝页面反复承诺的安全，是指支付宝账户被盗的风险。在会员保障-敢用敢赔的界面上，有这么一句承诺：“当您账户中的余额宝被盗，请您立即致电支付宝反馈。经支付宝核实并通过审核后，支付宝将在24小时内向您补偿全部被盗款项。” 

另外有妹子问，天弘靠谱吗？会不会把钱卷了跑路？这个问题的答案可以到《证券投资基金销售结算资金管理暂行规定》中去寻找答案。以上说的基金管理公司都是碰不到钱的，钱都在托管银行那躺着。其实早在2012年5月份，支付宝、财付通、快钱三家机构就已获得基金销售支付结算资格。所以当有人质疑余额宝是否违规时，支付宝的回应是---“只扮演支付工具不是代销”。因为支付宝一直没有拿到代销牌照，所以很多人说余额宝的模式是“曲线救国”（有兴趣了解详情的童鞋可以点击http://funds.hexun.com/2013-06-18/155262235.html） 

如果还是不放心，但是又希望省力地低风险地理财，就去基金网站购买货币基金吧，网上开户网上购买足不出户即可操作。当然各家银行的网银上也都有代销基金的功能。 
天天基金http://www.fund.eastmoney.com/ 
好买基金http://www.howbuy.com/ 
和讯基金http://funds.hexun.com/ 
数米基金http://www.fund123.cn/ 

简七觉得，互联网金融是大趋势，不仅是货币基金，其他类型的基金也已经在传统购物支付平台上出现，还有保险、甚至股票，国泰君安已经开通了支付宝和财付通的合作通道，大家可以关注： 
淘宝理财：http://licai.taobao.com/ 
腾讯理财汇：http://money.tenpay.com/home/main/index.jhtm 


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简七小姐的理财日记（一）：教你省力地记账 
2013-08-04 21:42:07 

理财第一步，养成记账的习惯。 
对于大部分人来说，主要收入还是固定的工资收入。但素无论是软妹子还是女汉子，都逃不过各类购物网站的各种威逼利诱，容易产生无数冲动性消费支出。所以，记账是很重要的第一步，帮助你分析自己的消费模式、主要支出，围捕消灭各类拿铁因子，在没有提高生活质量的前提下零散的乱花钱。 
（“拿铁因子”指的是非必要的开销，例如每天中午饭后的一杯拿铁咖啡、路边摊上好看但是不实用的小物件……这些东西加起来，就是可怕的“拿铁因子”，它足以掏空80后小夫妻们的荷包。现在越来越多的白领成为“月光族”，但是钱花完了都不知道花到哪里去了--by度娘百科） 

说说七七的记账史，其实并不长，就是近一两年的事。现在手机客户端有各种记账app非常的方便，像挖财、随手记等等。不要求每一毛钱都记得清清楚楚，那样缺乏效率，先谈谈为什么一定要记账吧，然后七七会分享家庭记账一定要遵循以下几个原则以及省力小技巧~~~

【为什么要记账】 
1，不会再产生“我的妈呀，这是要发呀！”的错觉（From比乡村爱情更时尚，比甄嬛传更搞笑，比士兵突击更多女星，比步步惊心更多发型，比生活大爆炸更懂中国的史上最强国产剧《龙门镖局》！）。 
因为我是使用信用卡滴银儿（信用卡使用指南见第二篇），所以现金的流出是在月初的瞬间。。。那么在此之前，因为只是凭大致的记忆，又或者记忆这东西不是那么的可靠，只看储蓄卡里的金额很容易产生财务安全的错觉。而如果正好遇上出差刷了N次信用卡，回来一报销更是不得了，七七曾经这样误以为。。。结果就。。。 
这就是总资产和净资产的区别。现在七七考虑一项较大金额的家庭支出的时候，就会以净资产的金额来衡量自己的消费能力。如果再细分一点，还应该关注资产的变现能力，就是你做的投资是不是有无法提前赎回的限制，毕竟信用卡是每个月都要还的~~~ 

 

演示一下，净资产才是你的资产水平！

2，看清消费习惯，学会预算管理 

女人真的是非常盲目的，在我记账以前，我不知道自己每个月要花多少钱在买衣服买化妆品上，只是心血来潮逛到喜欢的就一顿乱买。开始记账你就发现自己有多疯狂。第一年记账的成果是，一直自认为勤俭持家我发现自己花了六万多在衣帽饰品上，其中有两万多是网购~而最重要的是，我根本不觉得自己添置了什么高档的衣物，扶额。。。从此之后痛定思痛，我开始给自己设置每月预算，因为预算固定且有限，买衣服的时候更会考虑把钱花在刀刃上！与其零碎地跟风，不如攒够小宇宙整件儿像样的！ 

3，了解你的可支配资产构成，为随后的理财规划打下良好的基础！ 
通俗的说，就是看看手上哪些钱是可以拿去投资的？可以投资多久？这一点上，随手记做得还不到位，帐户设置上没有区分流动资产与非流动资产，并且负债类项目也不能设置最晚还款日。我自己手动地实现了这样的功能，但仍然需要靠脑子结合信用卡的还款日来规划这笔钱我可以投资占用多久？ 
对于刚刚开始理财的我们，每一分钱都不应当被闲置，比如次月才需要偿还的信用卡款，完全在此之前可以购买收益在5%左右的货币基金，只需要在还款日前提前2日赎回即可。尤其现在支付宝推出了可以用于消费的余额宝，更是满足了爱购物的姑娘们投资消费两不误的需求。工资发下来，二话不说可以除掉每月固定开支后，留少量现金其余拿去放在余额宝，这方面咱们在第三篇再细聊吧~~ 


【个人/家庭记账应当遵循的原则和技巧】 
相信很多mm都觉得记账是一件很痛苦很琐碎的事情，甚至认为记账的人肯定都小气巴拉斤斤计较~一定要走出这样的误区： 
首先记账并不需要占用大多时间，一周花半个小时足矣； 
再次记账最重要的是初期的账目设置，因为没有学过财务的妹子一定会对着一堆乱七八糟的会计术语犯晕，其实设置好了一切都是辣么的简单与自然~下面让我这个伪会计教大家记好自己的账吧： 

随手记分了六类账户，我是这样设置底下的明细科目的： 
1，现金（现金公、现金婆(*^__^*) ） 
2，金融账户（就是你的储蓄卡们及股票基金账户，一般来说，我们会习惯按照不同的银行来设置账户，但是现在的随手记有了“子账户”这样的一个功能，加上我们是为了理财做铺垫而记账，我的建议是：按照资产的流动性进行分类设置。） 
3，虚拟账户（支付宝啦、一号店啦） 
4，信用卡账户（招行8977、工行2865等，备注里写明每月还款日） 
5，负债账户（比如欠了张三多少钱） 
6，债权账户（设置为我和老公的公司名称用来记报销款） 

 

按照资产的流动性进行分类设置账户

设置好后我们就可以动手来记账了，省力的技巧是： 
1，每周记账时，务必使得除了现金账户以外的账户分文不差，这关系到你能坚持记账多久。(投资账户只记录投资成本，待兑现盈亏的时候再记录投资收入） 
相信偶，如果你每次都差几十块几百块的话，很快你会被自己的乱帐弄疯。而分文不差的诀窍可以是，倒算所有的差异作为其他支出和其他收入，嘿嘿嘿，超会捣糨糊的七七 
2，尽可能的刷卡消费，因为会有明细的记载，每周打开网上银行对着记就可以了。 
如果使用信用卡，更省力的方法是每周只记载一笔“信用卡支出”，等出账单日后把这四笔记录都删掉，直接导入账单。（每周记的目的是保证净资产的准确性） 

坚持一个月以后，你可以自己分析自己的一些简单的财务指标（随手记月报新增的） 

1、消费比率 
消费比率=月支出/月收入*100%。该指标主要反映家庭财务的收支情况是否合理，特别是对很多"月光族"来说很有用处。从攒钱理财的角度来说，当然这个比率越小越好，不过现代人不提倡"月光"，也不能只攒钱不消费，能挣会花，将这一比率控制在40%至60%，攒钱和享受生活兼顾，这才是真正的科学理财。 
2、储蓄比率 
储蓄比率 =（月收入-月支出）/月收入*100%。该指标反映了家庭控制开支和增加净资产的能力.该指标受很多因素的影响，应根据家庭的实际情况确定最佳数值。一般这一比率控制在40%,对于这些节余资金，可通过合理的投资来实现未来家庭各项财务目标 
3、资产负债率 
资产负债率=月末负债总额/资产总额×100% 。该指标用来衡量家庭的财务承担能力，一般以50%为标准,是家庭综合还债能力的晴雨表。适度的债务额度不至于令家庭时常感受到债务带来的沉重压力。 
4、紧急预备金倍数 
紧急预备金倍数 =流动资产（现金+金融账户+虚拟账户）/最近3个月支出平均金额 *100%。一般而言，紧急预备金倍数不小于3的比例较好，也就是反映流动资产可以满足未来三个月的开支。对于收入有保障或工作稳定的家庭，其紧急预备金倍数可以较低，即可把流动资产投入到收益较高的市场。 

听起来是不是很简单，赶快行动吧~如果有不清楚的地方欢迎留言提问~~~ 

????????????0807更新内容???????????????????????简七小姐的理财日记（二）：如何使用信用卡 
2013-08-07 10:57:39 

其实好多理财书里都有一句：想理财，先剪掉你所有的信用卡。七七在看完书中的上下文后，是赞同这句话的。在理财书中的主人公，通常都是负债累累超负荷消费的人，完全成为了信用卡的奴隶。而我们要利用它玩转它，是它绝对的主子，始终坚定我们的用卡宗旨——占尽银行便宜！ 

【什么样的人不适合使用信用卡？】 
这个问题值得写在最前面，如果你是以下几种人之一，建议是不要办理信用卡，办了也该剪掉： 
1，控制不了消费欲望，只管刷不管还款能力的人，办了很危险； 
2，太懒，懒得看还款日懒得看账单日懒得看账单金额懒得还款的人，办了添麻烦； 
3，对利用信用卡免息期套利毫无兴趣，把信用卡当储蓄卡用的人，办来干啥呢。 

【为什么我使用信用卡】 
1，刚才我们说到信用卡套利，有兴趣的同学可以搜索把信用卡用到极致的卡神杨蕙如。对于一般人来说，可能没有她当时那样的天时地利人和，但是我个人觉得尽可能地使用信用卡，充分享受银行提供的免息期，是一件很必要的事情。 
也许你现在每个月的收入和支出都还较低，感受不到推迟资金流出时间的益处，但是从现在培养“资金的时间价值”的观念，必然是有百利而无一害的。 
【涨姿势】货币的时间价值就是指当前所持有的一定量货币比未来获得的等量货币具有更高的价值。通俗的讲就是你考虑市场利率因素和通胀因素，今天的1元钱肯定比明天的1元钱值钱！所以你要捏在手里，让银行为你的消费买单，等还给银行的时候，你已经有1.1元了（市场利率+通胀率），但是只需要还1元，那么0.1元就是你的收益。 
而如果你拿这1元去做投资，那么可能有更高的收益。 

2，再讲点实际的，用卡消费有助于记账，而记账有助于理财。每一笔都有记录，每周对着网银记账就轻松愉快一毛不差了。还有之前记账帖里提到的，可以用配套的app直接导入记账软件，虽然不是那么完美，自动记录的科目有些需要手动调整一下。 

3，银行与商户合作的各种优惠活动和积分兑换。细数一下，七七已经用信用卡积分大大小小换过菲仕乐的高压锅、飞利浦的手持熨烫刷、小熊的多士炉、多样屋的情侣浴巾等等，价值也有好几千元了吧。 

【各大银行信用卡大比拼】 
七七将用过的信用卡按照好用程度分成三个等级： 

第一等级 招商银行、交通银行、中信银行 
招商银行信用卡 
一定要表扬的招行信用卡服务。信用卡的服务很重要，而招行的微信客服小昭是出了名的招人爱啊！不仅操作很便捷，而且安全性也不错，单笔消费金额较大的时候都会有客服在1分钟之内打电话来确认是否本人操作，感觉很安心。 
招行的信用卡有很多翻倍积分的活动，比如用招行出行易预定机票酒店是5倍积分（现在是3倍了），延误起飞2小时还主动打200元慰问金到乘机人同名的储蓄卡里（如果不是帮本人订票的话需要打电话到出行易确认储蓄卡卡号哦）。额，说起来我前前后后慰问金起码收了两千以上了，最近的航班延误让贵人先走你们懂的o(╯□╰)o 
然后积分商城里有一个品牌五折专区，很值得关注一下，我上面说的菲仕乐、飞利浦和多样屋的东东都是在五折区以一半的积分换的哦！ 

交通银行信用卡 
交通银行的活动非常亲民和实用，不搞什么积分，直接返现金。新客户首次在周五消费满100元，即可获赠50元刷卡金，还有手机银行激活送30元、自动还款送40元等等。之后每周五去超市使用普卡或金卡消费到128元返现5%，白金卡返10%；有车族周五加油也是同等优惠，完全超过了油价每次上涨的幅度(3%～4%)。此外，达到消费标准，每月还有一次10元看电影的优惠。 

中信银行信用卡 
意欲在信用卡业务上与招行相对抗的公司，很多活动做得很有新意。例如大家普遍认为信用卡积分不值钱，但中信有9分享兑的活动，9分可以换一杯星巴克、或者一本35元以下的书、或者一张万达的电影票等等。比起其他银行好几百积分换一杯咖啡，确实是给力无穷倍。 
另外就是中心银行的白金卡被誉为最有性价比的白金卡，服务都是实打实的：白金医疗、贵宾出行、航空保障、加速积分等。招行虽然给我办了一张精致版白金卡，但是上述服务部分需要以3000积分兑换，很不给力。并且现在中信有白金卡免年费的活动，在60天内刷卡消费（含取现）交易任意金额4笔，即可享受免首年年费政策。 

第二等级 广发银行、兴业银行等股份制商业银行 

广发银行信用卡 
活动是比较多的，经常有星巴克买一送一，每到周五就有人到处借广发卡。现在还有8元秒杀运动场地的活动。另外就是推出了一些针对性比较强的卡，比如淘宝卡、留学生卡。广发信用卡还有一个很大的好处就是跨行还款免手续费。 

第三等级 四大国有银行 
四大行的信用卡（中行、建行、工行、农行）我体会过中行和工行，总体感觉是牛逼哄哄不人性化，为客户的考虑少之又少，态度也是爱用不用的，不喜欢。它的厉害之处在于，总是有能力让大家不知道它们活动的存在，有可能是活动不连贯也不怎么推广的原因。 
工行还有一张极为莫名其妙的准贷记卡，是七七第一份工作的工资卡，可以免息透支五千元。后来换了工作以后，就没有用过。后来需要用到工行卡，便办理了续卡顺便跟工作人员确认了用卡事宜，听下来我简直一口盐汽水喷出来：无免息期，透支之日起每天按万分之五计单利，存款不计息。心中默默两个字，你妹！ 

【分享使用信用卡的小心得，让你刷卡段位更晋一级】 
Do要这样做 
1，善用APP，懒人变达人 
就如女人多了会有麻烦，卡多了也会增加烦恼。首先是卡片的管理问题，你没有时间去读所有发卡行的促销信息；第二，你有可能会漏还款；第三，每张信用卡对于免年费都有不同的刷卡要求，一般是一年至少刷5～6次。这听起来简单，但一旦卡片多了，极有可能你会刷混。结果本来可以免年费的卡，你却不得不交个三五百元的冤枉钱。这时候你需要APP来帮助你。 
推荐一：卡牛 
它的功能是记录下你每一张卡的信息后，把信用卡绑定的邮箱地址开放给APP。之后它可以自己读取银行邮件，不用你去输还款的时间和金额，它在后台都帮你完成。里面还可以设定提醒功能，在还款日前几天提示你。更好的是，它的数据可以直接输入到随手记里完成记账工作。 
推荐二：卡惠 
当你拥有很多张信用卡后，其实是没有那么多时间去留意不同银行办的活动的。卡惠的好处在于不用你自己去记这些，它可以定位你所在位置周边商家的优惠信息。比如你去一家商场，卡惠就会“告诉”你都有哪些银行正在与这家商场搞优惠活动，你拥有其中哪些信用卡；如果你逛累了想去吃饭，卡惠会显示附近都有哪些餐厅刷卡消费可以优惠，这些餐厅需要哪家银行的信用卡、优惠程度等，你直接选择就是了。 

2，拔苗助长，早日变身VIP 
大家都知道，信用卡分为普卡、金卡、白金卡和黑卡，卡级越高，优惠越多，相应的办卡资格和年费也越高。 
当我们拥有一张白金卡，首先会得到较高的信用额度，一般为5万~20万元。这对于有大额消费的人来说会很有用。此外，白金卡的权益还有很多，比较实惠的有：每年赠送价值600元的体检，比普通体检项目多，体检权益也可以转让给家人或者朋友；再就是它的免费洗牙服务，你可以挑市面上最好的口腔医院去洗，比如德国瑞尔齿科，它的品质和服务与普通医院有巨大区别；对于经常出差的人，则每年6次免费贵宾登机最受欢迎(贵宾登机的价格为每次260元)。 

但一般银行对白金卡客户要求多多，而且年费颇高，一般都是3600每年，有些还不允许用积分兑换。那是不是我们这些工薪阶层就得乖乖放弃呢？No，我们仍然有办法月刷4000元或年刷5万元就可以免年费地实现白金卡梦想！ 

一来，可以关注低阶版的白金卡。比如招行有精致版的白金卡，年刷卡额达到8万即可免年费；中信有精英版和尊贵版白金卡，目前申请有刷卡4笔就免年费的规定。 
二是规划消费，在生日当天集中刷卡。招商银行对白金卡权益的规定里写着：生日当天刷卡，积分可以翻10倍。七七建议大家，将大额消费延迟到生日当天进行，比如物业费、美容卡、健身卡、超市的家庭集中采购等，都挪至生日当天缴纳或消费，很容易就能刷满2万元，达到银行的要求。还有其它银行的信用卡管理要相对宽松很多，细读它的权益规定，“拔苗助长”，可以让银行给你的优惠唾手可得。 
3，善用免息期，让闲钱动起来，赚点利息。比如代垫款，帮朋友帮公司刷了一两万的卡，这种时候当然是用信用卡，然后尽快收回现金后做一些低风险的投资（可千万别被套牢，反正你的资金成本是0，不必太贪心哦）信用卡有两个关键日，出账单日和还款日。比如20号是出账单日，10号是还款日。那么7.21-8.20消费的账单是在9月10日偿还。如果你知道自己肯定会刷一笔大钱，尽量等账单日后第一天刷，享受最长的免息期。 
4，绑定借记卡自动还款，既方便而且能得积分。 

Don’t 千万不要这样做 
一句话：不提现，不分期，不循环授信 
免息期仅针对非现金交易，所有取现从取出的那一刻起就计算利息啦！所以建议是不到万不得已千万不要用信用卡取钱，而且也不要用信用卡存钱！因为即使你存了1万元在信用卡里，到ATM机上取出也是需要缴纳“溢缴款取现手续费”的，极为坑爹。 
提现、分期付款以及循环授信，这3项是信用卡利润来源的最大项目，也是费率最高的3项。很多人在急用钱的时候，会去ATM提现。提现有提现费，再加上高利率——银行最欢迎的就是这类人！ 

最后一个小问题，房贷车贷的专用信用卡是不能消费的！这张卡的额度在交易完成后是会被调到1分钱的，所以不要以为身上带着这张卡可以消费哦。不知不觉洋洋洒洒一大篇，祝大家用卡愉快！ 

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简七小姐的理财日记（三）：当我们谈论基金时我们在谈论什么 
2013-08-08 17:47:43 
“什么，你还敢买基金啊，我舅妈去年买基金亏了十几万呢~” 
“基金风险太大了，还是存银行比较保险吧” 
你一定听过有人说这样的话吧，同时也有很多人对目前市面上一些新潮的余额宝、现金宝等新型现金管理工具提出质疑和担忧。所以我们今天，来讨论一下基金这个话题。 

首先，为什么有基金这种东东？ 
“基金就像一口大锅，许多没有时间，没有相关知识或者没有兴趣亲自去买股票的投资人都会把钱投进这口锅里，这些钱由金融界的专家——也就是所谓的基金经理人——去投资买股票。国家对此进行严格监管，基金经理人必须遵守一定的规定。比如，他们至少必须购买20种不同的股票。” 
---《小狗钱钱》 

那么可以看出，基金其实是一种投资手段，而不是投资对象本身。基金经理人拿了钱以后，也要去做选择。那么根据投资对象的不同，可分为股票基金、债券基金、货币市场基金、期货基金等等。对象不同风险收益自然也各不相同，此时你应该能看出最上面那段话的可笑之处了吧。如果基金=水果，那么水果里有西瓜有苹果有香蕉。你说你吃水果怎么不吐籽啊？香蕉有籽吗？所以当人们提到想要货币基金的时候，别人却拿其他人购买股票基金亏损的经验来阻止，这是一种很没有逻辑的对话。 

理论上说，风险排名从高到低依次是：股票高于债券高于货币市场。那么同理的，你分析一个基金的风险时，可以先看资产配置，持有股票的比例越高，风险越大，自然也越可能获得较高的收益。然后看行业配置，与国计民生有关的行业比较稳定，金融、科技股比较活跃。接下来就是看这个股票有没有所托非人，看看这个基金的历史成绩有没有跑赢大盘？有没有跑赢同类基金？最后就是看看赎回和申购的量。 

举个栗子，有mm让我帮忙看100020这个基金 
http://fund.eastmoney.com/100020.html 
我也不太专业哈 瞎说说 
资产配置88%股票风险很高、行业配置60%制造业相对稳妥涨幅不会很大 
涨幅四分位排名近2年到近1个月都出于“不佳”第四分位，操作能力不强 
今年二季度赎回10亿，申购0.8亿，说明大家都在逃 
综上，我肯定不会买，除非换基金经理人，那可以抄底入一点，现在一路跌着 
我买的汇添富医药和华夏成长，你参考看下以上指标 
http://fund.eastmoney.com/000001.html 
http://fund.eastmoney.com/470006.html 

??????????????火鸡分割线??????????????? 
大致就是这么个意思，我们还是主要来讲讲大家都挺关心的货币型基金吧。余额宝、现金宝，他们都是货币基金的本质披了互联网金融的外壳，没有太多的不一样。 
【什么是货币基金？】 
货币型基金是一种开放式基金，投向货币市场，以投资于债券、央行票据、回购等安全性极高的短期金融品种为主，期限最长不能超过397天。 货币基金的收益一般高于银行的定期存款利率，随时可以赎回，T+2（有的是T+0）确认到账。所以货币基金非常适合追求低风险、高流动性、稳定收益的单位和个人。 
1、货币式基金风险很低，且不收取申购及赎回的手续费用。因此很多人将其当做活期储蓄的替代品。 
（之前我们已经说过资金的时间价值，目前的活期利率是0.35%，而消费物价指数CPI上涨指数为2.7%。也就是2012年7月100元能买到的东西，现在你需要花102.7元，但是你当时把钱存在银行活期里了，你手上只有100.35元。这么看，活期储蓄是不是一个“吞钱”机器，一点点的蚕食你的资产？所以，把闲置资金遗忘在活期账户是绝对不能被容忍的~~） 
2、货币式基金的收益如何计算：http://fund.eastmoney.com/HBJJ_dwsy.html 
这个网址是天天基金网里专门公布货基情况的页面。大家可以看到，货币基金有两个衡量收益性的指标，分别是“万份收益”和“7 日年化”，他们是什么意思呢？ 
万分收益，顾名思义，就是你买入了1万元的货基，每天你能得到多少钱的利息。可以看到这个数据是每天都会变化的。 
7 日年化，则是货币基金最近7日的平均收益水平，进行年化以后得出的数据。 
3、 货基的利息是复利计算 
A: 当你持有货基一个月内赎回，基金公司会根据你这个月持有期间每天的收益，把利钱给你。 
B:如果你持有一段时间都不赎回，那基金公司会在每月固定一天把收益打到你的账户上来。当然，基金的每份价值还是1元，但是你的份额会相应的增加。增加的份额从下个月开始又开始每天计算能得多少钱。 

【如何挑选货币基金？】 
如何挑选比较合适的基金？至少有四点值得注意： 
一看规模。不同规模的基金优劣势不同，如果规模较小，在货币市场利率下降的环境下，增量资金的持续进入将迅速摊薄货币基金的投资收益，而规模大的基金不至于有这样的担忧。在货币市场利率上升的环境中，规模较小的基金则船小好转向，基金收益率会迅速上涨。综合各种因素，投资者应该选择规模适中、操作能力强的货币基金。 

二看新旧。货币市场基金越老越吃香，老基金一般运作较为成熟，具有一定的投资经验，持有的高收益率品种较多。选择一只成立时间长、业绩相对稳定的货币基金是较为明智的选择。 

三看A、B。目前的51只基金中，40只基金为A级基金，11只基金为B级基金，两者的主要区别在于投资门槛，一般A级基金的起投金额为1000元，B级的起投金额在百万元以上。从收益上看，B级收益要高于A级一些，不过门槛太高，普通投资者还是适合选择A级基金。

四看产品线。在股市行情不好时，投资者可利用货币基金安全地规避投资风险，待股市投资机会来临，可以利用将来的基金转换功能，提高投资收益。因此，建议选择产品线完善的基金公司产品。 

以上来自百度百科。个人总结，就是买规模大的基金公司的老牌货币基金。其实个人觉得货币基金差别都不大。在你需要购买货基过渡的时候，选择当时收益率较高的即可。如果准备作为定投长期持有，那么就选择口碑较好规模较大的基金公司发行的。 

【如何购买货币基金？】 
1、基金公司网站； 
2、网上银行（各个银行的网上银行都可以直接操作，非常方便）； 
3、第三方平台。如天天基金、好买基金等。当然还有现在最火的各种宝~ 
现在所有的投资都可以通过网络操作，注册一个账号，选择网银支付就可以了。非常简单。

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