没有网络可以使用信用卡吗？

                                                                                                     
 
         开篇的文章，但是由于水平有限，时间有限，质量也有限，所以需要大家指正和提出意见，这是一篇没有关闭的文档。
         本文遵照尽早开放，尽晚关闭原则：文档将继续修改，以保证随时修正补充。所以，这不是一个最终版本，不同时间会看到不同的版本。可能上一个版本的错误，这个版本就改正了，而且改正的过程跟你的参与相关；可能上一个版本的解释不够清楚，这个版本就重新加入论据解释了。
         今天分享的话题跟信用卡有关，跟金融有些关系，分布式计算有关。也可能跟信用体系相关，跟生态系统，创新思维，中心化与去中心化，低速网络和实时计算，算法，区块链相关。这些都是我感兴趣，愿意探寻和分享的话题，但是，这些相关的内容信息量有些大，在这个小单元说清楚又太难了，所以会在以后的话题中单独成文分享。所以，如果内容中触碰到相关点又没有说清楚时，需要大家的感悟力发挥作用。
         本次话题包含的内容跟分布式计算和算法，这些都是大数据技术相关的内容，所以，即使谈论的是金融问题，信用问题，生态系统问题，但是仍然没有离开本公众号的主题，没有跑题。
         大数据自习室，有关大数据领域的自我研习和思考，自习室不止一个人，会有更多人参与进来，包括现在阅读的你。

 


 
        信用卡作为一种金融工具和消费工具已经非常普及了，这年头，谁钱包里不放几张信用卡呢，谁的支付宝不关联几张信用卡呢？只要额度够用，日常百货，餐饮娱乐，旅行交通，教育出国，家电汽车，统统都能搞定。
       现代信用卡的使用流程，一般是申请、审核、制卡，一个月的时间，就可以拿到邮寄来的卡片。通过电话或网络开卡，设置交易密码，签名后，就可以消费了。消费时，商家通过POS机将交易数据提交给发卡机构确认后，交易就完成了。账单日，发卡机构会将周期内的消费明细形成账单，通知持卡人还款。持卡人在最后还款期前还款，这一个交易周期就完成了。
       现在的信用卡，已经非常普遍使用网络进行交易和管理。
       持卡人消费时，由于联网操作，商家可以取得卡片的是否具有当前消费额度，是否锁定等信息。所以，当信用卡被挂失后，或者额度超过限额，则无法进行消费，这样减少了信用卡丢失的风险。所以，目前我们使用信用卡，商家的POS机必须联网才能交易，以及鉴权、授权、状态查询，更包括像对账，账单查询，持卡人服务等功能，这个已经成为信用卡使用的常识了。
       
       有关信用卡，还有有很多很多常识和很多很多非常规的内幕，比如是不是要设置密码，国内消费和国外消费的不同，如何提升额度，如何利用信用卡大额借贷，如何提现和透支的风险控制等。但是，本次话题不说这些，今天想说的是一个问题：

         本次的话题第一个疑问句：没有计算机网络，人类能使用信用卡吗？
 
         这个问题我问过很多人，跟金融相关的从业人员，开发银行系统的程序员，开发商业POS系统的人员等等，由于信用卡联网交易这已经是常识了，他们开发和维护的系统也都是必须联网的。所以，他们大都比较诧异，很坚决地回答我，没有网络不能使用信用卡！
         然后我又问，信用卡1915年起源于美国，而互联网是1950年才开始发展。在没有互联网的上世纪初期的信用卡，无法通过网络连接到发卡机构。那信用卡如何确定额度，验证密码，对账，保证持卡人和商家的资金安全呢？    
         其中一个重要线索，就是电话这种通信工具，人类远程交流的重要手段。电话的发明是1876年，1915年信用卡开始起源时，已经可以使用电话进行远程的交流和商务活动，所以信用卡的运营就可能使用电话了。
        
        在没有互联网，没有计算机系统的年代，信用卡机构的记账使用账本手工记帐，通过邮寄或电话对账。由于没有实时的交易数据，所以信用卡机构不能及时同商家对账，而是几天之后或者每月某个时间才能采集到持卡人的交易数据，然后才能生成账单。
         以上是电话通信网络下的信用卡运行情况。

         本次话题第二个疑问句：没有计算机网络，没有电话通信，人类还能使用信用卡吗？

         这个问题我也问过很多人，他们就更加诧异了。
         其实我的疑问句的含义还有一层逻辑：
         在1915年信用卡发明之前或者更早的年代，没有互联网，没有电话通信。如果重新回到那些个时代，你能发明信用卡吗？
         如果能，那么没有互联网，没有电话通信的信用卡如何运营呢？
         其实答案在风中：这都不是事儿。
         第一个疑问的解释时，已经将电话通信下的信用卡运营推演出来，那么，互联网可以运营，电话通信可以运行，那么比电话更慢速的通信网络也可以让信用卡运行。        
         更慢的网络是什么呢？
         快递。邮差就是一种快递，一种用行动代替电波，用步频代替波特率的网络。
         在100年前，信用卡机构的采集员，像现在的查电表、水表的抄表员一样，定期到各个签约商家收集交易数据，记录在账本上，然后回到信用卡机构，记录到持卡人的账目中，到账单日，建立账单，给持卡人邮寄账单。等待持卡人还款，再将还款支付给商家，完成一个又一个交易账单周期。
         在只有邮差的年代，一个小镇有两个区域，A区、B区都有比较多的商家和消费人群，AB区通过一座小桥连接起来。在小桥的A端发卡机构每隔一个月，到A、B区各个签约商家采集持卡人交易数据。
         有时，会发生一些比较悲催的事情。
         在一个暴雨交加的清晨，连接小镇的两个区的桥断了。
 

乡愁
 
余光中
 
小时候，
乡愁是一枚小小的邮票，
我在这头，
母亲在那头。
 
长大后，
乡愁是一张窄窄的船票，
我在这头，
新娘在那头。
后来啊，
乡愁是一方矮矮的坟墓，
我在外头，
母亲在里头。
而现在，
乡愁是一湾浅浅的海峡，
我在这头，
大陆在那头。
 
         信用卡机构在这端，商家和持卡人在那一端。信用卡机构最大的悲伤，就是在知道那一端的持卡人会有交易记录，但是无法知道交易了多少，无法发出账单，也不知道什么时间还款。商家呢，也担心持卡人的交易什么时间兑付。
         无论是高速网络还是低速网络，都可能有断网的时候。最原始的邮政通信，更无法保证。
         其实，在现代互联网如此发达的今天，没有通信，和低速通信网络，甚至断网的情况，都还存在着，有些是设施不完善，有些则是有人蓄意制造的故障，造成数据的不完整和金融交易的不安全。
        
         到底没有网络，或者断网的情况下，还能不能愉快地使用信用卡呢？
         答案是肯定的，可以使用。只要发卡机构同商家和持卡人进行一些约定就可以。比如，一旦出现大家想象到的网络中断，包括真正的线路中断，以及自然灾害造成的道路中断，甚至商家感觉到不安全时，都可以终止信用卡的交易，或者改为现金交易。这时，就变通为商家代替信用卡机构实施了还账工作。
         信用卡机构就是一个中心化的服务机构，中心化的系统，一旦中心服务断掉，则整个系统全部失败了。而去中心化的系统，即使失去中心服务，仍然可以找到其他服务进行交易。
 
         从信用卡到储蓄卡，贷记卡和借记卡都是经过不断的演化，各自发挥着不同的作用。
         我们的计算机应用系统，也像信用卡一样，从严格的在线交易处理系统(OLTP)，从中心化的主机系统，中心服务器系统，逐渐演化出分布式的多中心化系统，多中心化服务器。
         随着更创新的系统出现，无中心化的交易系统，区域中心化的交易系统都在不断被人类接受并在一些体系中实践。诸如比特币等电子货币，以及一定会越来越多的区块链技术的应用系统，都将填补各种需求场景下的交易和信用体系。
 
         在分布式计算的技术中，也包含了很多相应的算法被不断创新和广泛应用。比如最近自习室正在学习Raft和etcd（https://coreos.com/etcd/），网上找到的一些介绍：
         etcd是一个高可用的键值存储系统，主要用于共享配置和服务发现。etcd是由CoreOS开发并维护的，灵感来自于 ZooKeeper 和 Doozer，它使用Go语言编写，并通过Raft一致性算法处理日志复制以保证强一致性。Raft是一个来自Stanford的新的一致性算法，适用于分布式系统的日志复制，Raft通过选举的方式来实现一致性，在Raft中，任何一个节点都可能成为Leader。Google的容器集群管理系统Kubernetes、开源PaaS平台Cloud Foundry和CoreOS的Fleet都广泛使用了etcd。
         在分布式系统中，管理节点间的状态一直是一个难题，etcd为集群环境的服务发现和注册而设计，它提供了数据TTL失效、数据改变监视、多值、目录监听、分布式锁原子操作等功能，可以方便的跟踪管理集群节点的状态。etcd的特性如下：
简单: curl可访问的用户的API（HTTP+JSON）
安全: 可选的SSL客户端证书认证
快速: 单实例每秒 1000 次写操作
可靠: 使用Raft保证一致性
         Jason Wilder的一篇博客对常见的服务发现开源项目Zookeeper、Doozer、etcd进行了介绍：
         http://jasonwilder.com/blog/2014/02/04/service-discovery-in-the-cloud/
         Zookeeper是一个用户维护配置信息、命名、分布式同步以及分组服务的集中式服务框架，它使用Java语言编写，通过Zab协议来保证节点的一致性。因为Zookeeper是一个CP型系统，所以当网络分区问题发生时，系统就不能注册或查找服务。
         Doozer是一个一致性的、分布式存储系统，使用Go语言编写，通过Paxos来保证强一致性，Doozer项目目前已经停止更新并有将近160个分支。和Zookeeper一样，Doozer也是一个CP型系统，在网络分区问题发生时，会有同样的问题。

总结：没有计算机网络，没有电话通信，没有数据库和计算机进行运营，人类还能使用信用卡。了解信用卡机构如何在没有网络或着使用低速网络进行交易数据采集，存储和分发解决方案，我们能够设计出更易于维护，自维护或免维护的活的系统。
 
 
后记：本文像代码一样，也会有错误，瑕疵，结构不清等问题，期待下一个版本会变好。所以，文档在发布前，也应该进行代码评审。
已知bug：
从信用卡的故事到技术的切入有点唐突，中心化和去中心化也没解释，有时间会慢慢补充进来。
信用卡机构和发卡银行概念上没有澄清，混为一谈了，其实本意更多为发卡银行。比如银联，Visa Card或Master Card是发卡机构，而信用卡结算时，更多还是发卡银行。如果有更准确名字下个版本改正。






                     

查看原文：http://www.zoues.com/2016/10/25/%e6%b2%a1%e6%9c%89%e7%bd%91%e7%bb%9c%e5%8f%af%e4%bb%a5%e4%bd%bf%e7%94%a8%e4%bf%a1%e7%94%a8%e5%8d%a1%e5%90%97%ef%bc%9f/