互联网金融风控措施

互联网金融的风控措施

互联网金融，是利用互联网技术和移动通信技术等一系列现代信息科技技术实现资金融通的一种新兴金融模式。在此种模式下，市场信息不对称程度非常低，资金供需双方能够通过网络直接对接，交易成本大大减少。目前互联网金融的模式主要有六大类，分别为第三方支付、P2P网贷、大数据金融、众筹、信息化金融机构、互联网金融门户。

每种模式下均需要相应的风控措施，本文主要分析P2P网贷的风险控制。

P2P网贷的主要风控措施主要有以下五点：

一、贷前管理

（一）对借款人资质的多级审查

（1）贷前实地验证

平台团队或者合作机构对借款人进行实地验证，通过采集图片、文本等多种形式的数据信息，实地验证借款人的结婚证、房产证、个体工商营业营业执照等相关证件资料，并对其银行账户信用情况、家庭经济状况以及还款能力等进行全方位了解。

比如：翼龙贷；有利网

（2）贷前线上审核

一些P2P网贷平台在实地验证后，还在线上进行多级审核。（a）网站资料认证：身份认证、手机认证、视频等认证审核。（b）当地运营中心认证：通过贷前实地调查所获得的各种信息资料，对借款用户进行综合评估审核。（c）平台风控审核：评定信用等级和借款额度或者进行FICO评分（评分模型，用于评价一个借款人的风险程度）。

比如：翼龙贷

通过前期调查每一个借款人的各项信息和征信情况（如资金用途，财务信用、经营状况等）来评估其还款能力和还款意愿。

比如：利魔方实行贷前审核，对借款方财务情况进行多渠道调查（不涉及个人隐私）。

（二）对融资项目的审查

对融资项目审查的手段包括以下三种：

（1）确保借款人借款项目的真实性或者确保融资项目的真实性。除了线上审核外，对于平台发掘的项目，风控部、业务部人员进场尽职调查，制作项目尽职调查报告。有的平台甚至将该项目提交评审委员会（或者风控）做项目风险评审。经过评审会通过的项目，才发放贷款。或者经过评审会通过的项目，才能发布借款标。

（2）对单个项目进行审查，其不超过担保公司净资产10%，不投向国家不支持、限制性或禁止性的行业。

（3）有些P2P平台以短期借款为主，一般不超过12个月，最长不超过24个月。

比如：积木盒子；易通贷；投米网；红岭创投；投哪网；鑫合汇；合力贷

二、资金的第三方托管

根据《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》第十四条的规定，从业机构应当选择符合条件的银行业金融机构作为资金存管机构。目前，一些P2P网贷平台主动选择第三方托管方式，来使平台与投资者的资金池相隔离。

比如：

（一）与非银行支付机构合作的有：

（1）利魔方与易宝支付（YeePay.com）合作；

（2）易贷网与中金支付合作，将与中国农业银行合作；

（3）信融财富与财付通合作。

（二）与银行合作的有：

（1）积木盒子与民生银行合作；

（2）红岭创投与平安银行合作；

（3）人人贷与民生银行合作；

（4）有利网与招商银行合作。

三、贷后管理

（一）专人负责监督

专人负责监督，对潜在风险及时做出反应。一旦出现风险问题，会立即启动风险应急处理机制，同时启动风险准备金对投资人进行赔付。

比如：易通贷

（二）组建催收团队

组专业催收团队，从贷款发放之日起就进入贷后管理的实质操作。如果用户逾期未归还借款，贷后管理部门将第一时间通过短信、电话等方式提醒用户进行还款。如果用户在5天内还未归还当期借款，平台将会联系该用户的紧急联系人、直系亲属、单位等督促用户尽快还款。如果用户仍未还款，交由专业的高级催收团队与第三方专业机构合作进行包括上门等一系列的催收工作，直至采取法律手段。

比如：人人贷；投米网；红岭创投；利魔方；投哪网

四、风险保障措施

（一）组织保障

平台为确保合作机构提供给投资者的项目低风险，高收益，将从组织架构上系统的、科学的为投资者进行项目刷选和风险保障，特设立独立的董事会、风险委员会、大资管委员会、法律合规部、资产保全部等各种金融专业部门，为项目风险整体把控，并在需要时代表投资者进行权益维护与法律保障。
   比如：鑫合汇

（二）借款人提供担保

     由借款人提供担保，包括但不限于保证担保、抵押、质押等。大额项目借款人通过股权质押、房产抵押等形式提供保障措施。一些P2P平台对大额借款合同进行强制执行公证，抵押登记手续办理。易贷网平台采用纯抵押全覆盖模式，无抵押不贷款，足额抵押。

比如：红岭创投；易通贷；易贷网；合力贷

（三）引入合作机构担保

如借款人出现还款逾期，则由合作机构(包括但不限于担保公司、合作商户)进行全额赔付，如合作机构无力偿还则启用风险准备金或者由合作机构即时接管本借款债权，先行代偿该笔借款的投资本息，同时合作机构启动追偿机制，如借款方确无力偿还，则按照相关质押担保协议开始处置抵押物变现事宜。

比如：利魔方；有利网；陆金所；信融财富；合力贷

（四）风险准备金

风险准备金是指P2P网贷平台通过建立一个资金账户（一般对该账户进行托管），对每笔借款提取一定比例资金放入此资金账户或者由公司从自身的服务费收入中提取一定金额存入此专用账户或者按照每日的成交金额计提风险准备金，当借款出现逾期或违约时，平台会用该账户资金偿付投资人。该种风控方式简单可行的，许多P2P网贷平台基本上都采用了这个方式，这对于那些专业风控能力较低的P2P网贷平台的发展是非常有利的，且可以帮助平台吸引更多投资者的加入，也能在一定程度上解决安全顾虑。

比如：

（1）利魔方的风险保障金提取自于鸿蕴控股集团（利魔方的控制方）、借款方缴纳服务费中的风险保障金的部分。

（2）投米网，由公司从自身的服务费收入中提取一定金额存入还款风险金账户，并定期进行调整。

（3）人人贷：平台每笔借款成交时，提取一定比例的金额放入”风险备用金账户“。

（4）微商贷：平台将注资1500万元作为风险准备金的起始资金，同时在平台每笔借款成交时，提取借款本金3‰的金额放入“风险准备金账户”。

（5）易贷网；信融财富。

（五）借款逾期平台自动收购债权

在借款或者项目逾期或违约时，由平台先行收购该债权。

比如：

（1）翼龙贷，散标逾期自动收购债权，翼存宝百元起投、无逾期、每日付息、到期还本无财富管理费。

（2）积木盒子的穹顶计划，积木盒子平台为广大投资人推出的更加合理的贷后保障制度，积木将和多家有资金实力的第三方机构及积木盒子的融资人合作设立逾期债权收购储备资金，这笔资金将被用来收购未来所有参与穹顶计划的发生逾期或违约的项目资产，以保障广大投资人的权益。

（六）借款逾期，平台全额垫付本金

在借款逾期时，由平台对投资者的本金先行垫付。 

比如：红岭创投：VIP会员在平台所有投资均享受本金先行垫付保障。

五、具体认证安全措施

（一）信息系统安全

三层防火墙隔离系统的访问层、应用层和数据层集群；有效的入侵防范及容灾备份，确保交易数据安全无虞。针对敏感数据，采用中字头政府官网所用加密方法进行数据加密；通过IDS入侵检测设备及WEB防篡改设备，自行扫描发现后及时 修补、更新，当遭遇攻击时系统将自动报警，启动快速反应机制，系统运维团队全天候观察系统动向。

比如：利魔方；有利网；红岭创投

（二）隐私安全

平台上所有的隐私信息都经过MD5加密处理，防止任何人包括公司员工获取用户信息。在任何情况下都绝不会出售、出租或以任何其他形式泄漏用户信息。

比如：利魔方；有利网；红岭创投