清算中的二清是什么东东

1、一清与二清

1、1基本概念

一般由银联，银行，或者支付公司直接对商户的机子属于一清，钱“直接”到“商户账户”。二清是指有POS机的商户，再申请增机，卖给你或租赁给你用，你的钱由一清的商户再给你做一次清算。二清的机子有一定风险。

一清和二清的pos机区别简要总结如下：

 一清机二清机操作银联或支付公司个人或者非支付公司结算次数一次二次或者多次资金流向银行（或者支付公司）—>商户银行（或者支付公司）—>个人（或者非支付公司）--->商户安全风险资金流动间接受监督
设备金融级标准
平台稳定安全
权威机构认证资金不受监管，容易受他人操控
同商户下容易被牵连
对持卡信用有影响
容易被调单如何辨别网银或柜台查询资金来源，由银行或者支付公司入款资金由个人或者非支付公司或莫名公司打入从业人员稳定、专业非专业、不稳定使用建议推荐
合法合规
适用人群广泛不推荐使用
安全不可控
使用者少

 

1.2 二清机构

二清机构，是支付行业内的一个专业话术，区别于作为一清机构的银行和拥有第三方支付牌照的机构，二清机构未获得央行支付业务许可，几无设立门槛。在持牌收单机构的支持下实际从事支付业务，因长期在法外之地游走，大量套现、套码、跳码、变造交易等行为与其直接挂钩。

二清机构多数都是皮包公司，没准入门槛，更没有什么风险管理，许多商户连实际经营业务都没有，其所办理的POS机常常被用于信用卡套现、从事民间借贷，也可以用来洗钱。^[1]

 

二清机构的风险

1、资金清算一般是由支付机构直接给到商户，但是二清模式下，由收单机构划给二清机构，有时候二清下面还有三清、四清、五清，资金每多一道，就多一重风险。商户数据都是一清机构的名单中随机匹配的，大笔金额可以拆分成小笔进行匹配，结算的时候金额也可以改变制造。

2、只要后台有系统，无论是一清还是二清机构，都可以操作套码、跳码。跑路风险也极高，出现大额资金沉淀的时候，这种风险就会被放大。套现通常都是以万为单位的，因此二清问题背后牵扯到的资金体量庞大，一旦二清机构跑路，商户的钱被卷走，就有可能酿成恶性的社会风险。

3、二清机构可以包装虚假商户、变造交易信息，但更严重的是用户信息泄露。2015年中国去年遭中汇泄露三千多万持卡人信息事件，导致市场上出现大量的假卡伪卡，所引发的资金安全风险直到现在，银行和第三方支付机构们还在为此付出代价。^[

 

1.3 二清业务为何火

“二清”公司能够规避对接入商户的门槛要求，从而很多个人、个体商户、不规范经营甚至违法和洗钱的商户大量涌入。

“二清”公司下机时间快，结算周期灵活。在下机方面，有的最快30秒即可开通业务；而办理正规POS机需要经过银行备案、审批等流程，一般需要10个工作日。对于结算，通常银联、银行或第三方支付机构的POS机都是至少T+1（即结算之后一天）到账，而“二清”公司则向商户承诺：即时到账、每天多次结算、当天到账等，这对于不具备清结算专业知识的普通商户具有很强的蒙蔽性和诱惑力。

由于“二清”公司可带来巨大的交易流量，第三方支付企业和银行出于业务经营、商户拓展成本、市场占有率等自身利益方面的考量，在没有出现重大违规事件或资金风险的情况下，往往会对“二清”公司的行为采取允许或者容忍的态度。

 

1.4 识别“二清”公司

第一，承诺两天下机的公司。办理正规POS机需要多级审批，需要银行备案，一系列审批流程至少需要十个工作日。如果承诺两天下机，那就要警惕了。

第二，承诺对商户的结算当天到账、即时到账或一天多次结算到账的公司，此类POS机基本可以判定为“二清”公司POS机。因为正规POS机收单机构一般都是T+1到账。

第三，通过商户结算资金的来源进行判断。财务人员可通过网银了解结算款的来源和汇款方式，如果转账源自个人或者某个公司，而非来自正规收单机构的商户，则可判断该结算款无疑是经过“二清”甚至“三清”、“四清”而来。

第四，根据收单机构公布的信息，打客服咨询电话确认。每台POS机都有它的承办方，商户可以拨打总部电话，对商户名和法人相关信息进行核实，信息一致则为“一清”，信息不符可判定为“二清”。

 

1.5、二清监管

主要依据： 《银联卡受理市场违规约束实施细则》，违规处罚

一：收单机构的违规行为开始进行分类细化处罚

Ø 第1种违规行为为收单系统存在漏洞，导致商户信息被泄露的，违规外接通道支持二清的，属于最严重的违规行为。

Ø 第2种违规行为指将风控工作外包的，套码跳码的，使用未过银联检测的机具的，跨境移机使用的指的是32域没有落地，跳外地的这种情况（这涉及银联商务各分公司的利益分配）

Ø 第3种违规行为指收单机构旗下的所有商户必须要去走银联注册流程报备，不去报备的，把商户类型设置错误的（即继续使用套码的）都属于第三类违规！

二：那么具体怎么处罚内？

Ø 套码跳码：要追偿，如果100台中有1台这种情况，就可能处罚你一年时间不允许报低费率的商户，并且不允许你在银联收单了！（银联没有权限取消支付牌照，但银联的业务可以不给你做。参考汇X，趁14年预授权事件被整顿1年，虽然央行没有取消支付牌照，但15年整顿完成后银联就是不给他做业务，不给机构号。传统POS收单业务就做不起来，没有通道啊哎！但好在速X把交易量给做起来了，去哪谈也好很多。也不知道现在谈的咋样了。）

Ø 做大商户的：其实指的就是收单机构外放通道给二清公司开几个大商户，支持做二清的行为，也有收单机构自己做二清的情况，正规商户申请资料不是太多难收集吗？没事！把那些一证下机的全挂在一个大商户名下，明面上交易全是大商户的，然后再把钱清算给小商户。只要交易量在整个系统的汪洋大海里不显眼，根本抓不着。抓也抓不了几个。96费改后还有这情况的，银联的处罚主要是从技术角度阻止收单机构挂大商户，放通道。把你的MCC和交易类别全关了全都一个样，再高级会规避检测的黑科技没有地方套也白瞎。嘿嘿嘿！坏死了！并且1年内不给收单机构申请低费率商户。

Ø 虚假报送白名单：就是做假资料啊非法人结算啊这种虚假商户的，被发现了一个商户罚款1万元！连续3个月发现有这种情况，就不给收单机构到银联报单了！

Ø 白名单超出范围：指的是收单机构虽然提供真实资料给银联，商户比如说是做学校的，但这个学校的营业性质有商业化嫌疑，不符合0%费率标准，收单机构要使用了0%欺瞒了银联，被发现了1户罚款10万。等等诸如此类情况。

Ø 跨境移机：就是指32域不落地，你在上海刷卡，但pos的商户注册地址确是山东的，交易也从山东跑。那么上海银联分公司就不干了，我的地盘交易全跑外地去了，分不到钱啊。并且违反了对交易的真实性等方面的相关要求！

 

2、其他相关术语

2.1、什么叫POS机套码

所谓套码就是商家为节省手续费办理的低费率的pos机。比如你在ktv刷卡正常你刷100会收取商家1.25的手续费，但是如果商家办理的是超市类套码机，那他只需要付出0.38甚至更低的手续费，省了大部分的手续费。这也就是为什么你明明看到小票上显示的是xxx娱乐城，但是当时打银行客服查询却是说你在超市买东西了。

2.2、什么叫pos机跳码

问题通常出在第三方支付身上。第三方给商家明明办理的是1.25的ktv的pos机，手续费也是按照1.25来扣，但是如果你的金额达到一定限值（7000左右，每个第三方设置不同）此笔交易就变成了0.38费率或者封顶费率，而中间的手续费就是第三方支付的了，此类pos机如果刷小金额的就没问题，这就是你为什么明明在这个机器上刷500积分，结果15000却没有积分的原因。
从上面就可以看出了，商家办理套码机是为了少出刷卡手续费，支付公司代理商为了拉客户，即使少赚少点也就违规给办理了。
而跳码机是三方公司和二清公司为了获得刷卡手续费的差额，而在后台玩的猫腻！

 

3、参考资料

pos圈支付圈  http://www.posqz.com/ 

谍报：银联的最新规定彻底堵死了套码跳码和二清！ http://mt.sohu.com/20160621/n455472038.shtml 

“二清”公司——支付清算行业之殇（下） http://news.163.com/15/1016/09/B61O6ENP00014AED.html

隐患巨大的“二清”公司——支付清算行业之殇（上） http://news.163.com/15/1009/09/B5FOTR1A00014AED.html

支付公司VS二清公司  http://mt.sohu.com/20150617/n415207605.shtml

为什么正规支付公司的市场份额远低于二清POS公司？ http://www.jihaoo.com/news/news253.html

支付行业里二清是指什么？第三方机构不能接二清吗？ https://www.zhihu.com/question/38240219 

一张图让你看明白POS一清机和二清机   http://www.cardbaobao.com/cardnews/cardnews_9948.shtml

支付宝财付通默契般达成0.6%主流费率 微信支付取消“二清账户” http://news.rfidworld.com.cn/2015_01/90c460de613d3993.html