没时间没经验理财就买FOF

　　30岁的李先生是企业中层管理人员，已婚，孩子不足1岁。太太，全职主妇。针对李先生主要投资是不动产的情况，理财师建议李先生可以考虑将三套房子中的一套出售，将这笔资金做其他金融资产的配置，如果因为没有理财经验，又没有时间打理自己的财务，可以选择FOF型理财产品。

　　理财目标

　　1.孩子现在还不到1岁，但估计2年后从幼儿园开始其教育开支将不断增加，希望提前为孩子做教育金准备。

　　2.太太没有工作，只有城镇基本医疗保险，孩子目前没有购买保险，因为自己单位已经为自己购买了比较全面的保险，希望多为太太和孩子购买保险。

　　3.现在想送孩子去的幼儿园距离居住的地方比较远，希望2年后买车接送小孩上幼儿园。

　　初步诊断

　　从李先生目前提供的财务报表看，家庭的日常消费类型不多，是比较传统的家庭。目前资产配置方式较单一，只有不动产一项，且没有充分利用不动产，产生现金流，不能很好地提高资产收益。房贷占家庭支出比重略多。

　　结余比率主要是为了测算客户的收入在抵消开支后的剩余程度，这样就可以知道客户提高其净资产的能力，从而对客户的结余资金可以做一个合理的规划。结余比率=年结余/年税后收入=14.6％，参考值为40％，李先生家庭为14.6％，反映出李先生储蓄不够，家庭财富的累积并不理想，在资金安排方面也有很大的差别，因为李先生的主要消费是房屋支出，意味着他过着较为保守的生活。

　　流动性比率直接测算的是客户的流动性资产可以支付未来几个月的支出，即当客户持续几个月没有收入的情况下凭流动性资产可以满足这段时间的开支。如果家庭收入稳定，流动性比率可以小点，假如家庭收入不稳定，或者不可预料的支出很多，那么应该保持较高的流动性比率。流动性比率=流动性资产/每月支出=1.85，参考值为3左右。过多的保持流动性资产会大大缩减资产的增值能力，不利于提高资产的未来收益，但太少的流动资产也会难以应对生活中不可预料的事件。

　　理财规划

　　1．子女教育规划

　　子女教育规划是家庭理财规划中非常重要的一部分，据统计，目前大城市教育费用支出平均占到家庭收入的30％，是家庭的一个重要支出项目，小学到初中处于义务教育阶段，费用也比较低，我们把大学阶段和出国留学深造列为教育规划的主要阶段。

　　现在李先生的孩子不足1岁，根据李先生的家庭条件，建议可以从现在开始每月投入1000元，年投资回报率在6％的话，准备18年，共投入21万元，到孩子大学时可以达到40万元，基本可以满足孩子上大学或出国的需要。

　　现在最常见的准备儿童教育金的方式有教育储蓄、教育保险，还有基金定投、国债等。建议一是采用基金定投，买债券型基金可兼顾收益与稳妥，少量配置指数型基金。二是购买教育保险产品，定期定存，专款专用。而且有的教育金保险附带保费豁免条款，就是无论这份保险交了几年，如果一旦投保人发生不幸，可以豁免以后的保费，不用再交，但是领取时还是按照购买时的约定，按时支付教育金，不会影响孩子的学业。

　　2．风险管理和保险规划

　　李先生虽然只想给太太和孩子做一些保险，但是李先生目前恰恰是风险最高的人，他是家庭收入唯一来源，而且所有收入均为被动收入，家庭抗风险能力较弱，一旦李先生本人发生风险，造成收入中断，将给家庭经济造成重大打击。虽然单位已经上了社保，但社保属于“广覆盖，低保障”，其保障力度不足够，还要配置一些商业保险作为补充，利用保险的杠杆原理，规避家庭及人身的重大风险。

　　另外李先生有30万元房屋贷款，房贷是家庭的一宗大项支出，一旦发生风险，对另一方的偿还能力就构成考验。所以李先生要增加定期寿险的配置，作为转移风险的手段。

　　建议配置保险时遵循“双十原则”，保费以不超过年收入的10％，保额以收入10倍为宜。根据李先生现在的收入，建议所配置保险为消费型保险。

　　建议李先生购买保额50万元的20年期定期寿险、30万元的大病和30万元的意外险。

　　建议李太太购买保额20万元的大病险和20万元的意外险。

　　建议为宝宝购买保额5万元的儿童意外伤害保险。

　　3．消费支出规划

　　李先生打算在两年后购车接送孩子，近年来国际油价不断攀升，国内油价也不断上涨，如果作为家庭自用车，建议购买经济型轿车。购车时要恪守量入为出原则，购置新车时还要考虑马上要支出和今后支出的费用有：购置附加费、牌照费、养路费、车船税、验车费、装饰费用、保险费、日常维修保养、油费、停车费、违章罚款等。李先生可以出售一套房子，一部分钱用来购置汽车，一部分用于金融产品的投资。

　　4．投资规划

　　李先生是有一定投资理念的，但是把所有的资金都投于不动产，也是不科学的。李先生现在自住一处，可以将空置的一套出租出去，一是通过租房可以产生持续的现金流，增加主动收入部分，增加家庭资产抗风险能力，二是改善现在负债收入的比率。李先生现在月收入6000，每个月要还2400元月供，达到了负债收入比率的临界值40％，家庭资金状况会有一点紧张，在柳州如果出租一套一室一厅的房子，价格大约在500元/月。这里要说明的一点是李先生的两套房子都是用商业贷款购买的，所以月供就有些紧张，当初如果用公积金贷款购买一套的话，贷款利率会低一些，同时也可以充分利用这部分资金。

　　等集资建房交房后，李先生可以考虑将三套房子中的一套出售，将这笔资金做其他金融资产的配置，以分散投资风险，丰富投资品种。虽然目前资本市场处于低迷态势，价格缩水近70％，但随着中国经济持续向前发展，中国的A股市场必将随之走高，李先生可以逢低出手，配置一些基金产品，以保持好的投资收益。

　　建议选择业绩优秀的不同基金公司的不同类型产品进行搭配，配置部分债券型基金、指数型基金。债券型基金满足其对安全性的需求，收益也高于银行存款。指数型基金追求较高的收益，分享中国经济发展的成果。另外如果没有理财经验，又没有时间打理自己的财务，也可以选择FOF型理财产品，例如保险公司的投资连接保险，既能在一定程度上分散购买基金的风险，又有一定的保障功能，弥补保障方面的不足。

　　家庭理财规划是个动态规划，建议客户进行定期检查，若家庭、事业有重大变化，要及时调整理财规划。