每日新知识之移动支付背后的技术支撑

移动支付的方式，中美两国走的路不太一样，美国更多是非接触式的NFC支付，中国主要基于二维码支付，NFC 在中国发展不是很快，支付领域专家易宝集团CTO陈斌介绍说两种方式各有所长，不能拿好坏来区分，从技术角度来看，NFC相对于二维码更安全一些，主要因为对通道的加密，点对点，端对端的安全方面考虑比较多，相关标准也比较完善，二维码的主要问题是用户在扫描之前对其内容不了解，安全上存在着隐患，但是从应用角度看，二维码的门低，简单易施，中国支付行业对它更加青睐，因为如果实施NFC,就要对pos机和银行机进行改造。

1.什么是NFC支付？

NFC支付是指消费者在购买商品或服务时，即时采用NFC技术（Near Field Communication）通过手机等手持设备完成支付，是新兴的一种移动支付方式。支付的处理在现场进行，并且在线下进行，不需要使用移动网络，而是使用NFC射频通道实现与POS收款机或自动售货机等设备的本地通讯。NFC近距离无线通讯是近场支付的主流技术，它是一种短距离的高频无线通讯技术，允许电子设备之间进行非接触式点对点数据传输交换数据。该技术由RFID射频识别演变而来，并兼容RFID技术，其由飞利浦、诺基亚、索尼、三星、中国银联、中国移动、捷宝科技等主推，主要用于手机等手持设备中。

2.NFC支付技术

NFC支付技术即NFC（Near Field Communication缩写，近距离无线通讯技术）。

这个技术由非接触式射频识别（RFID）演变而来，由飞利浦半导体（现恩智浦半导体）、诺基亚和索尼共同研制开发，其基础是RFID及互连技术。近场通信（Near Field Communication,NFC）是一种短距高频的无线电技术，在13.56MHz频率运行于20厘米距离内。其传输速度有106 Kbit/秒、212 Kbit/秒或者424 Kbit/秒三种。近场通信已通过成为ISO/IEC IS 18092国际标准、ECMA-340标准与ETSI TS 102 190标准。NFC采用主动和被动两种读取模式。NFC近场通信技术是由非接触式射频识别（RFID）及互联互通技术整合演变而来，在单一芯片上结合感应式读卡器、感应式卡片和点对点的功能，能在短距离内与兼容设备进行识别和数据交换。工作频率为13.56MHz.但是使用这种手机支付方案的用户必须更换特制的手机，这项技术在日韩被广泛应用。手机用户凭着配置了支付功能的手机就可以行遍全国：他们的手机可以用作机场登机验证、大厦的门禁钥匙、交通一卡通、信用卡、支付卡等等。

3.主要设备

1、NFC手机

NFC手机是指带有NFC模块的手机。市面上常见的NFC手机包括三星I9308（S3）、三星I9508（S4）、HTC New One（802t）、中兴U807N、华为T8950N、小米2A、小米3等机型。预计到12月底，上市的NFC手机将增长到20款左右，覆盖苹果、三星、HTC、索尼、联想、小米等多个国内外品牌。苹果最近获批了两项与NFC技术有关的新专利，业界猜测其可能将这项技术应用到Iphone6机型上。据市场研究机构ABIResearch预测，2014年NFC手机的销售量将达5亿部，2015年NFC手机市场渗透率将超过50%

2、NFC支付终端

主要包括NFC收款机（NFC POS机）和NFC自动售货机、NFC读卡设备等等。

NFC是一种移动支付方式，与二维码扫码支付的区别在于，NFC是一种高频无线通信技术，不需要使用移动网络。应用NFC技术的手机相当于把手机变成了支付终端，可以直接刷机支付。

那么为什么现在大家熟悉二维码而对NFC感觉十分陌生呢？

有一个很大的原因在于：二维码技术是由电商主推的，而NFC技术是对移动运营商利好的。二维码技术提供了一个线上与线下交易的纽带，将产品与电商的支付平台连接在一起，从而实现了电商平台+支付平台的强强联合。而NFC技术是直接为运营商打造一个支付平台，在这个平台上实现各种交易信息的传递。现在看来，用户更习惯于电商的运营模式，有交易的需求才有支付的市场。

不过，随着NFC技术的逐步完善，也是作为移动运营商寻求业务发展的一个突破口，现在NFC技术已经确定成为4G手机的标准配置。所以，我们马上就可以拥有私人定制的“手机钱包”了。

手机钱包的用途，既可以作为银行卡实现POS机刷卡，也可以作为公交卡充值、缴费、查询余额，还可以用作商家的会员卡。这一切，都是NFC技术通过与SIM卡绑定实现的，不会耗费手机流量，而且安全有保证。

根据知名信息技术咨询公司Gartner的一项调查显示，2013年度NFC支付方式进行的结算金额比例约为2%，预计至2017年占比可以达到5%。

日前，中国银联发布消息，截至2014年一季度末，全国“闪付”NFC终端近300万台可支持金融IC卡和NFC手机支付受理。

大数据技术是移动开发必不可少的支撑，陈斌介绍说，在支付领域，利用大数据实现反欺诈行为分析是支付风险常用的技术手段之一，利用大数据技术，可以帮助系统辨别所持卡是否为本人等问题，可以轻松发现盗刷或者一些不法活动，大幅度提高安全性。

凭借这些数据，不仅可以提升支付业务本身的反欺诈和安全性，在优化产品方面也有巨大的作用，由于海量的交易数据，可以让系统所有者清晰的知晓问题出在哪里，是支付平台还是商家，这样就可以针对性的对产品进行优化，提高交易的成功率，改善用户体验，从而推动公司的业务发展。

目前国内拥有的支付牌照大概有270家，但是真正有较大业务量的不过十余家，大致可以分为2C和2B两大类，前者比如支付宝，财付通，后者服务的都是一些企业机构。

陈斌表示。以易宝支付的实践来看，支付技术体系演变的总趋势是从集中走向分布，从实体走向虚拟，目前正在往云计算的方向发展。

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