P2P平台借款人与债权人的匹配原理

P2P平台借款人与债权人的匹配原理

2014-12-26

　　

　　P2P平台之所以在短时期内发展迅速，究其原因主要是其满足两端的用户需求。而作为平台连接两端的借款人和债权人的匹配原理到底是什么呢?八条鱼为你揭开它的神秘面纱。

　　就目前来看，网贷平台主要有以下几个匹配方式：

　　一、一对一模式

　　它是平台作为中介者，不参与借贷双方的交易。借款人发布匹配他的投资人的借款信息。

　　二、多对一模式

　　这种是以债权切割转让为手段实现资金配对，一般为信用贷款，金额较小，利率较高。由平台先将资金借给借款人形成债权债务关系，然后再将该笔债权切割成多份以理财的名义销售给多个出借人，真正的借贷双方并没有直接意义上的借贷关系，再加之平台后期宣传的本息担保等利好因素，所以能吸引大量的投资人投资。

　　但是这种模式也有一个弊端：国家规定一旦借款人数超过30人，就涉嫌集资。所以平台会先将借款数打包成一定份额，再由投资人认购，形成债权关系。

　　三、多对多模式

　　这种模式就是平台运行先进的风控手段和技术手段，将投资人的资金分散到不同平台的产品上，最大化降低一个产品产生的风险。

　　优点：分散投资，安全有保障。不同的投资平台都会有不同的安全保障，作为直接投资的平台也会有一份保障，所以投资人的投资是更有安全的一个状态。

　　但P2P的匹配远不仅仅原理而已，更多是业务要求导向的，比如：

　　1.数量匹配。平台细分债权，由投资人进行认购，一个债权由不同的投资人认购，投资人成为债权人。

　　2.收益匹配。根据平台的收益情况，投资人找到符合自身情况的产品，进行认购。

　　3、借款来源数量限制，避免30人以上的非法集资认定;

　　4、出借资金的适度拆分，在风险和复杂度上做平衡;

　　5、增加平台利差收入，而做的优先级匹配调优;

　　6、两端产品间的定向匹配;

　　7、流动性风险方面的考虑;

　　这些都是随着具体平台实际业务要求来的，没有一个固定的匹配算法，能适用所有平台。

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