[转]详细说明等额本金和等额本息的计算方式与利弊
来源:互联网 发布:淘宝店铺无法激活 编辑:程序博客网 时间:2024/04/30 11:59
关于利率表请查看以下的帖子,这里只给举出例子,相信大家看后都可以自己计算了。
注:
1.贷款年限5年以上的年利率一律为5.4%。
2.月利率等额本金与等额本息的都一样为0.0042。
3.以贷款20万20年为例。
一、等额本金贷款利率计算
1.20年应付利息:200000(元~贷款额)*5.04%(年利率)*20(年限)=201600(元)
2.20年应付本息总计:200000(元~贷款额)+201600(元)=401600(元)
3.首月还款:401600(元)÷240(月~期数)=1673.333(元)
注:月还款额至此依次递减,绝对不会再超过这个数目。
4.首月利息:200000(元~贷款额)*0.0042(月利率)=840(元)
5.首月本金:1673.333(元)-840(元)=833.333(元)
注:一直到偿还全部贷款,每月本金保持833.333元不变,这也就是等额本金的命名来源。
6.第二月利息:
200000(元~贷款额)-833.333(元)=199166.667(元)(贷款额减去已还本金)
199166.667*0.0042(月利率)=836.500(元)
7.第二月还款:833.333(元~本金)+836.500(元)=1669.833(元)
8.第三月利息:
199166.667(元~剩余贷款额)-833.333(元)=198333.334(元)
198333.334(元)*0.0042(月利率)=833.000(元)
9.第三月还款:833.333(元~本金)+833.000=1666.333(元)
10.依次类推。
注:请注意每月还款额依次递减3.5元,和等额本息相比等额本金仍然是在先还利息,只
不过在每月还款中利息与本金的比例降低了。换句话说就是让你每月多还些本金且固定
本金数额,这样逐月所付利息相应减少,这也就是等额本金还贷的前期压力较大的原因。
二、等额本息贷款利率计算
1.首月还款:200000(元)*66.217(速算表系数)=1324.340(元)
注:月还款额至还贷结束保持不变。
2.首月利息:200000(元~贷款额)*0.0042(月利率)=840(元)
3.首月本金:1324.340(元)-840(元)=484.340(元)
4.第二月利息:
200000(元~贷款额)-484.340(元)=199515.660(元)(贷款额减去已还本金)
199515.660*0.0042(月利率)=837.966(元)
5.第二月本金:1324.340(元)-837.966(元)=486.374(元)
6.第三月利息:
199515.660(元~剩余贷款额)-486.374(元)=199029.286(元)
199029.286(元)*0.0042(月利率)=835.923(元)
7.第三月本金:1324.340(元)-835.923(元)=488.417(元)
8.依次类推。
注:请注意每月利息逐月递减2.043元,本金逐月递增2.043元,这就是所谓的等额本息,
换句话说就是每月利息的减少数额与本金增加的数额基本相等。
三、以上两种还贷方式的比较(按三个月计算)
1.等额本金三个月共还款5009.499元,其中利息2509.5元,本金2499.999元。
2.等额本息三个月共还款3973.02元,其中利息2513.889元,本金1459.131元。
注:相比较而言两者利息相差不多,只不过等额本息每月支付的本金较少就降低了每月的
还款额,正是减少的这部分本金增加了额外的利息,这也就是造成两种方式最后的利差的
原因。
等额本息还款法:
每月应还金额:a*[i*(1+i)^n]/[(1+I)^n-1]
注:a贷款本金 i贷款月利率 n贷款月数
等额本金还款法:
每月应还本金:a/n
每月应还利息:an*i/30*dn
注:a贷款本金 i贷款月利率 n贷款月数 an第n个月贷款剩余本金,a1=a,a2=a-a/n,a3=2-2*a/n...以次类推 dn 第n个月的实际天数,如平年2月就为28,3月就为31,4月就为30,以次类推
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