续《寿险原理》

第三章 寿险合同

本章主要介绍寿险合同的基本概念及其各种特征和要素，讨论寿险合同订立，履行和终止的方式和条件。

寿险实施的方式有两种：自愿方式和法定方式

第一节  概念与特征

一。寿险合同的概念

（一）合同的一般概念---亦称契约。是双方或双方以上的当事人之间关于确立，变更或终止相互权利义务关系的协议。

怎么样理解合同？

1.合同是双方（或多方）当事人之间的法律行为，只有当事人之间意思表示一致，合同才能成立。

2.合同的当事人之间在合同关系中处于平等地位。

3.合同是合法的法律行为。

（二）保险合同---是保险当事人之间就保险事务达成的关于确立，变更或终止相互权利义务关系的协议。保险合同的基本内容是：投保人向保险人缴纳一定数额的保险费，当保险合同中约定的保险事故发生时，保险人补偿投保人（或被保险人）的经济损失或按约定的金额给付被保险人（或其受益人）一定数额的保险金。它的性质可以归结为以下及个方面：

1.保险合同是双务合同。

2.保险合同是要式合同。

3.保险合同是诚信合同。

4.一般是附和合同。

（三）寿险合同---是以人的生命或身体为保险标的的保险合同。

二。寿险合同的特征

（一）寿险合同是普通民事合同---是相对于经济合同而言。经济合同是法人之间为实现一定经济目的，明确相互权利义务关系的协议。经济合同的特点是：

1.当事人是法人。

2.内容限于经济行为，即生产，流通活动。

3.除即时结清者外，应采用书面形式。

（二）寿险合同属于实践合同---相对于诺成合同而言。诺成合同是指，要约一经承诺合同即告成立合同。财产保险合同属于诺成合同。

（三）寿险合同大多是定额给付性合同---相对于补偿性合同而言。

（四）寿险合同大多是为第三人利益订立的合同---相对于为订约人利益订立的合同而言。

三。寿险合同的构成

该合同必须是以书面形式订立。

（一）投保单 （二）体检报告书 （三）暂保单 （四）保险单（五）保险费收缴凭证 （六）批单 （七）协议书 （八）其他有关凭证

第二节 寿险合同的要素

包括合同当事人，可保利益和合同内容。

一。合同当事人

（一）保险人---承保人。

（二）投保人---是与保险人订立保险合同并承担缴纳保险费义务的人。

（三）被保险人---他之能是自然人。

（四）受益人---他的权利是在被保险人死亡后向保险人请求受领死亡保险金。他对寿险合同只享有权利，而不承担义务。

二。合同内容

（一）保险责任

（二）保险期限

（三）保险金额或给付定额

（四）保险费的数额及缴纳方式

（五）其他内容

第三节 寿险合同的订立，履行和终止

一。寿险合同的订立

（一）基本要求

（二）合同的订立

（三）合同的生效

二。寿险合同的变更

（一）投保人的变更 （二）被保险人的变更  （三）受益人的变更  （四）保险金额的变更  （五）保险期限和保险责任的变更  （六）缴费方式的变更

三。寿险合同的失效和复效

四。寿险合同的履行：（！）缴纳保费是投保人最主要的义务（2）事故通知  （3）索赔  （4）给付

五。寿险合同的终止：（1）自然终止  （2）履行终止  （3）退保终止

六。寿险合同的无效

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第四章 寿险条款

本章介绍寿险合同的各种条款，主要介绍的是各标准保险条款，同时也介绍了寿险条款中规定的一些常见的除外责任。

第一节  标准保险条款

一。不可争条款（超过两年以后的保单）

二。宽限期条款（60日）

三。不丧失价值条款

四。保单抵押贷款与保单提现条款

五。复效条款

六。年龄与性别误报条款

七。保单红利条款

八。保险金给付选择权条款

第二节  人寿保险除外责任

一。免责条款

二。自杀条款（两年内自杀除外）

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第五章 寿险数理基础

本章介绍利息，生命表的基本概念，并简单地介绍了寿险保险费和寿险准备金的计算原理和方法。

第一节  利息的基本概念

一。本金（p）----投资额

二。终值（S) ----回收额

三。利息（I)   I=S-P

四。利率（i）  i=I/P

五。现值（A)   A=S/(1+i）n次方

六。时间价值---金钱具有时间价值

第二节  生命表简介

第三节  保险费的计算

一。死亡率因素

二。投资收益率因素

三。费用率因素

四。均衡保费定价法

第四节  寿险准备金的计算

一。保单责任准备金

二。应急准备金

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第六章  寿险产品

第一节  团体寿险与个人寿险

第二节  人寿保险

一。传统寿险产品

（一）定期人寿保险

（二）终身人寿保险

（三）两全保险

二。非传统寿险

（一）分红保险

（二）投资连结保险

（三）万能寿险

第三节  年金产品

一。年金保单

二。年金分类

（一）按年金的购买方式分类：趸缴年金和分期缴纳年金

（二）按年金给付的频率分类：按年给付年金和按月给付年金

（三）按年金给付起始时间分类：即期年金和延期年金

（四）按年金的给付终止时间分类：终身年金，固定年金和定期生存年金

（五）按年金领取人数分类：联合最后生存年金

（六）按年金价值有无保证或是否可变分类：固定给付年金和变额年金

三。终身年金的进一步讨论

（一）死亡率因素

（二）终身年金的类型

1.纯粹终身年金

2.固定期间终身年金

3.全额尝还终身年金

第四节  健康保险

一。医疗费用保险

二。残疾收入保险

三。团体健康保险