寿险条款学习心得

寿险条款学习心得

 

一、条款共同内容

1、  保险合同得构成

2、  投保范围

（1）  投保人

（2）  被保人

        主要要素：年龄、身体状况，以及投保人与被保人的的关系

3、  保险责任

不同条款最大的不同就是责任定义的不同

可以对保险的责任定义进行一个单独的整理

        寿险的保险责任主要有：、

（1）       身故

（2）       残疾

（3）       满期给付

4、  责任免除

对保险人不负给付责任的各种情况加以说明。

同时说明，如果出现这种情况，已缴保险费的处理办法。

 

5、  保险期间

不同险种保险期有很大的不同。一般有：定期、终身两种类型。

对于定期险种保险责任终止的情况有：

（1）  期满；（2）合同列名的终止性保险事故。

 

6、  保险金额（保额）和保险费（保费）

（1）  规定保额的计算方法（按份或总保额）

（2）  影响保费的因素有：

a、  投保年龄

b、  性别

c、  缴费方式

每一个条款都有一个对应的缴费表

（3）  规定所能采用的缴费方式

 

7、  如实告知

规定投保人和被保人必须如何告知保险人所做出的书面询问。

对未履行如实告知的情况加以规定：

（1）       故意不履行

（2）       因过失不履行

         这是保险诚信原则的体现

   

8、  受益人的指定和变更

   在投保人订立合同时，必须指定保险金的受益人

   一般生存保险金的领取人只能是被保险人本人。

  注：保险金：保人人给付给被保险人（或受益人）的给付金。

 

9、  保险事故通知

规定，投保人、被保险人或受益人知道保险事故7日内，通知保险人。

 

10、              减额缴清

一般合同成立2年，投保人可以将合同的现金价值作为趸缴的净保险费。

办理减额缴清时，所缴保费是当时投保年龄所对应趸缴保费的95%，即比办理生存退保再投保，优惠5％。

 

11、保险金的申请

   针对所定义的每一种责任，分别规定保险金的申领流程。

 

12、保单质押贷款

    合同生效2年后，投保人可以向保险人申领保单质押贷款。

    贷款时，贷款金额不得超过当时保单现金价值得80％

    贷款期限一般为6个月。

    规定贷款利率和逾期利率。

    同时规定，逾期不还，贷款本息达到保单现金价值时，合同终止。

 

13、分期保费的缴付、宽限期及合同效率中止

     投保人分期缴保费的投保人应按合同规定的方法及日期缴付保险费。

     宽限期一般为60天。宽限期内发生保险事故，保险人仍承担保险责任。

      超过宽限期，合同效力中止。（未选择垫缴）

 

14、保险费垫缴

    对于逾宽限期仍未缴纳保费的保单，用保单现金价值来垫缴保费及利息。

 

15、合同效力恢复

   对于效力中止的保单，在两年内，可以申请复效，复效时，要求出具健康状况书，保险人审核，同时要求补缴所欠保费及利息，合同效力恢复。

   中止逾2年，保险人退还保单现金价值，合同终止。

 

16、年龄确定于错误处理

（1） 真实年龄不符合投保条件则解除合同。

（2） 少缴保费处理

（3） 多缴费保费处理。

    

17、未还款项的扣除

（1）       发生保险人给付的情况大致有：

a、  给付满期保险金

b、  退还保单现金价值

c、  扣除手续费退还保险费

d、  性别年龄误告

（2）       要扣除未还清款项，再给付退保退费。

 

18、变更

    地址变更

    合同内容变更

    合同的转换

 

19、投保人解除合同的处理(退保)

(1)    犹豫退保

签收保单后10天内要求解除合同的，扣除10元工本费后退还所缴保费。

（2）生存退保

a、  2年内

扣除手续费后退还保费

b、  2年后

退还保单的现金价值

 

   20、争议处理

         当事人再合同约定时从2中方式中选择一中：

（1）协商或仲裁委员会

（2）协商或人民法院

 

   21、相关名词解释：

（1）       保费人：保险公司

（2）       利息：计息期间，中国人民银行颁布的三年期居民定期储蓄存款利率的最高值 ＋“1.0％”

（3）       扣除手续费退还保险费：趸缴保险费手续费为所缴保费的15%,分期缴付保险费的，首年退保的手续费为所缴保险费的80%，次年退费的手续费为所缴保费的60%.

 

二、万能型险种的特殊规定

   ―――以《太平盛世. 长发两全保险》为例。

1、被保险人帐户

保险人为被保险人建立个人帐户，第一次缴费在扣除（1）手续费 （2）当季管理费 （3）当季保障费（包括附加险的保障费）后计入个人帐户。

    

          续期保险费在扣除手续费后计入个人帐户。

           合同承诺最低保证利率为结算日当日中国人民银行颁布的二年期居民定期储蓄的存款利率。

          年利率均转换成日利率。

          规定个人帐户结算日：3月31日，6月30日，9月30日，12月31日。

    

2、个人帐户结算方法

     保险人对被保险人上季个人帐户余额、本季计入个人帐户的保险费，按此结算日的结算利率和累积经过的天数，并在扣除下季管理费用和下季保障费用后，计算该日个人帐户余额。

 

3、帐户提取

     本合同生效满2年，投保人可向保险人申请提取部分帐户余额。

 

4、帐户情况通报

   保险人在每年1月份向投保人或被保人寄送上1年度个人帐户余额对帐单。包括：

   过去一年的：

    保险金额

    手续费

    管理费

    保障保费

    续缴保险费

    提取金额

 

5、相关名词：

（1）   即时保险金额：指被保险人发生本合同列明的保险事故之日的保险金额。

（2）   保障费用：对被保险人身故、全残及其他附约保障应收的保险费。不足1个季度按1个季度计。

（3）   保单现金价值：被保险人帐户余额100％

（4）   手续费：指每张保单平均承担的保险公司的营业费用、佣金之和。

（5）   管理费：不同季度的管理费可能不同，一般为帐户余额的百分比。

 

三、个人累积型险种

   以个人累积型年金保险条款为例

  主要是，平时缴费（定期或不定期，定额或不定额）缴费，老时领取养老金。

     1、缴费帐户的规定

   保险人为被保险人建立缴费帐户，将每次缴费扣除手续费后计入缴费帐户。

    每年7月为缴费帐户的结算日。

    按结算日当天的利率来计算结息日缴费帐户余额。

    帐户余额＝上一结算日的帐户余额到该结算日的本利＋本结算年度内所缴保险费扣除手续后的部分到该结算日的本利之和。

    被保险人到达养老金领取起始日，缴费帐户随即撤销。

 四、健康险

 对住院费用的保险，保额可约定。

 不同费用，所付保险比例不同，多次给付金额累积，直到保额用完。