换个角度看理财

个人理财不仅是金融规划，要从挣、赚、省、防四个方面入手。

 

　　虽然越来越多的经理人开始重视理财，但真正熟悉理财的却不多。理财包含哪些内容？应该怎样做？介绍理财的四个方面和应注意的一些问题。

什么是理财

　　个人理财是在既定的理财目标下，充分分析个人财物现状和风险承担能力，通过平衡安排各种收入与支出，选择不同风险收益特征、不同期限结构的投资组合，实现收益和风险的平衡，其目标是价值最大化。

　　这个定义包含理财的几个特性。首先，理财是战役而不是战斗。战役是宏观的、长期的，战斗则具有短期、局部的性质。理财作为实现人生目标的财务规划过程，要着眼于大的方向，从每个人的人生规划入手，因此合理的人生规划是理财不可或缺的条件之一。

　　其次，基于长远考虑的理财，更多关注的是平衡，是价值而非价格的最大化。一些普遍的观念如个人理财就是 “钱生钱”、理财要成功就得投资高收益产品这些观念都是站在金融规划角度看理财，而金融规划是不能等同于理财的。

理财的四个方面

　　既然金融规划只是理财的一部分，那么理财包含着哪些其他的内容呢？以一个蓄水池为例，理财要从挣、赚、省、防四个方面入手。

　　挣是蓄水池的主体，指的是平日获取工作收入的过程。此外，挣还有"出"的含义，包括投资时间和金钱，提升挣钱的能力，以及投资生命，比如定期的体检、健身和看心理医生等。

　　赚是蓄水池的旁池，是将现有的钱通过金融渠道运作，投资或投机的过程。

　　省是水池的截门阀，也是理财的重要部分。很多人不重视这个环节，花钱大手大脚，无形中损失很多。

　　在消费时要有一个量入为出的概念。比如每个人的钱包里都有若干张信用卡，但很少有人分开使用。建议在使用信用卡时，不同的生活功能使用不同的卡，比如超市购物用一张卡，加油用一张卡。这样有利于了解生活质量和支出的对应情况。

　　防是蓄水池下面的井盖。起到防风险的作用。作为理财者，要衡量自己的风险暴露系数，选择一些适合自己的保障措施，搭建维持生活水平的平台。

理财金字塔

　　挣赚省防是理财的四个方面，理财的目的是让这四个方面在人生中取得平衡。搭建金字塔是获取平衡的一种手段。

　　一个健康的理财金字塔，塔基肯定是“守”的部分，按照优先顺序，最底下一层应该是人寿保险、重疾保险、养老计划这一类"防"的手段，这一层的作用是转嫁风险，打好基础。

　　往上一层是储蓄和应急金。应急金是3至6个月薪资的规模，存储方式上要方便取用。

　　再往上是债券投资一类风险较低的投资品种，包括国库券和企业债券，债券在规避利息税上有很重要的作用。

　　随着风险和技巧的递增，塔尖部分转“守”为“攻”，攻的部分包括基金股票、房地产和期货、收藏等。

　　每个人因为人生规划不同，理财的目的存在差异，金字塔的“攻”和“守”的比例也会有差别。大部分人会选择稳中求胜的战略，一般“攻”的部分占总资产的30%之内是可以承受的，也可以稍多一些，但以50%的比例为最多。

　　在策划具体的理财方案时，要根据家庭的自身状况，通过家庭损益表、现金流量表、负债表看出哪些消费可以控制、适合做那些投资。

文章副栏：理财的误区

　　理财普遍存在如下几个误区。

　　误区一：盲目追求高收益，无视风险。比如有的人将资产投资期货、股票，只想着能够获得多大的收益，最后赔得血本无归，基本的生活都不能保障。建议：培养风险意识。理财时一定要明确，收益和风险是一对孪生姐妹，与高收益并存的必然是高风险。

　　误区二：随波逐流，忽视自身需要。很多人看到别人买了哪些产品赚了钱，也去购买相同的产品，甚至在可能的高收益刺激下，忽视自身的资金现状去购买并不适合自己的产品。

　　建议：多了解理财的相关产品，不要人云亦云，依靠自己的头脑判断购买品种。每个人对自身的规划和风险的偏好不一样，也应该有不同的理财方案。

　　误区三：将理财的定义简单化。理财的概念这几年才逐渐兴起，很多人将理财简单定义为存款，比如将几千万元存在银行，不懂得如何规划这笔资产，使他们增值。还有人将理财就看做投资产品，就是“钱生钱”，不知道将财产保值或者投资自己也是理财的重要部分。

　　建议：正确认识理财，接受“守”的概念，从战略的角度规划金融资产。