支付宝花呗PK信用卡www.51credit.com

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　　尽管去年央行叫停了虚拟信用卡，但是电商并没有放弃赊购这块大蛋糕，“京东白条”、“花呗”等

产品的陆续上线，使得市场上依然不乏相关产品。

　　目前支付宝花呗仅接受支付宝账户余额、借记卡账户余额、余额宝理财产品份额等非信贷性资金作为

还款资金来源，没有办法用信用卡进行还款，这就意味着持卡人在使用支付宝消费时，或是选用花呗来支

付，或是选择用信用卡来支付，没有办法叠加享受优惠，那么这两个哪个划算呢？

　　最长免息期：信用卡领先

　　根目前支付宝花呗的账单日是每月1日，还款日是下个月的10日，最长的免息期为41天；而据银率网

数据，目前各家银行发行的信用卡中，免息期最长的信用卡有56天，如交通银行信用卡、广发信用卡标准

卡、花旗信用卡等。网上申请信用卡  http://www.51credit.com

　　不过有个办法可以帮你延长花呗免息期，那就是延长确认收货时间。信用卡在确认某笔消费入账时是

按照你刷卡消费的时间来算的，即你5月1日刷卡消费了，这笔钱就在5月1日当天计入账单，但是花呗是在

你确认收货后才入账的，假设你5月2日在淘宝上买了双鞋，使用花呗消费了200元，如果你直到6月3日才

确认收货，那么这笔钱会出现在你7月1日的账单上，你7月10日还款就可以了，这笔200元的消费你实际上

享受了69天的免息期。

　　不过除非卖家使用的是EMS之类的比较慢的快递，或是买家卖家距离远又出现退换货等问题，很少有

可以拖到一个月才可以确认收货的，不过银率网提醒你，如果你确认收货的时间充足，那么尽量在1号也

就是账单日之后再确认收货，这样可以多享受一个免息期。

　　利息优惠：花呗更胜一筹

　　若在还款日前，未还清当前应还金额，也就是发生逾期还款，无论是花呗还是信用卡，都会收取每日

万分之五的利息，但是据银率网数据，目前除了工行信用卡以外，其他银行信用卡的利息收取是全额罚息

，也就是说，如果你没有全额还款，哪怕只有1分钱没还清，那么你整个账单日的每笔消费都不会享受免

息期，每笔消费都要从消费当天开始计收利息；而花呗利息属于部分罚息，利息按当期未还金额的0.05%

按日收取，已经还款的部分则不计息。

　　举例来说，假设你的信用卡账单日是每月5日，还款日是每月25日，那么你5月6日消费了2000元，如

果直到6月5日之前你都没有其他消费，那么6月5日你的账单上显示你需要偿还的金额是2000元，如果你6

月25日最后还款日只还了1999元，少还了1块钱，直到第二天也就是6月26日你才把这1块钱还上，就要被

计收50元的利息。

　　利息=1999*50（5月6日到6月25日的时间）*0.05%+1*51（5月6日到6月26日的时间）*0.05%。

　　如果是花呗会怎么收呢？假设你5月2日消费了2000元，如果直到6月1日之前你都没有其他消费，那么

6月1日你的账单日上显示你需要偿还的金额是2000元，如果你6月10日最后还款日只还了1999元，少还了1

块钱，直到第二天也就是6月11日你才把这1块钱还上，就要被计收0.0005元的利息。利息=1*1（6月10日

到6月11日的时间）*0.05%

　　可以看出，花呗在逾期利息的收取上比信用卡要划算的多，银率网也建议银行，不要死守着全额罚息

的老黄历了，也该换一种更合理的利息计收方式了。

　　个人信用影响：各有胜负

　　逾期偿还信用卡，逾期记录就会被计入央行的个人征信报告中，未来将会影响你办理信用卡、申请房

贷等贷款项目，如果你的信用卡还款使用的是支付宝，那么还会影响你的芝麻信用评分。

　　如果使用花呗发生了逾期，那么只会影响你的芝麻信用评分，不会被计入央行的个人征信报告中，也

不会影响你以后贷款买房子或者办信用卡。

　　这样看来似乎花呗更胜一筹，但是银率网分析师也提醒，花呗的逾期不会记入个人征信报告中，良好

的还款记录也同样不会记入其中，如果只是使用花呗来消费，没有信用卡或贷款行为，那么用户的个人征

信报告就是空白的，但空白记录并不等于良好的记录。据银率网调查，目前银行在审批信用卡时都会调取

申请人的征信报告，对于银行来说，空白记录的申请人和有逾期的申请人一样，都属于要严格审核的人群

，更难获得信用卡审批。