新加坡买房之----公积金（转）

我和老公5月20号办好PR，开始那公积金，每个月，自己交工资的5%，公司交4%；第二年9%+15%；第三年15%+20%；有的公司可以申请，一步到位，直接交15%+20%。

如今要买房子，偶才看看公积金是啥事：）

虽然从理论上讲，获得永久居民的身份是“落地生根”的第一步。但是真正定居的感觉，往往是从买房之后才开始的。而要在新加坡买房，就不能不谈一谈这里的公积金了。

　　一直说新加坡的组屋便宜，但那也是相对而言的。作为新加坡公民，才有机会向建屋局购买一手房。那才是最便宜的。而永久居民只能在公开市场上购买转售组屋。同样三室一厅的中型组屋，两者的差价几乎在１０万新币以上。转售市场上一套普通的三室一厅，通常也要新币二十万元左右。换算成人民币，那就是上百万元了，似乎并不算便宜。

　　不过，考虑到新加坡的收入水平，二三十万元的房价，就不算太贵了。更何况，新加坡有一套完善的公积金制度，更是确保了居民的购房能力。

　　新加坡的公积金，最初只是为养老目的而设，后来又逐步加入医疗和购房等内容，并在此基础上，形成了一套颇具狮城特色的社会保障制度。

　　有人曾经调侃说：新加坡根本没有所谓的“社会保障”机制。因为这里的保障体系，是以公积金为核心的。而公积金本身，却可以被看作是一种强制性的“个人储蓄”。所以可以这么说：新加坡的社会保障机制，就是强制每个人都有一定的储蓄，来自己保障自己。

　　在新加坡，公积金的缴交是强制性的，占个人收入的比例相当高。而对于它的使用，却受到相关条例的严格制约。通常，公积金储蓄会按比例分别存入三个户头：普通户头－－主要是用于购房，也可支付子女的大学教育费等；医疗储蓄户头－－可用于支付住院费、手术费和医疗保险费用等；特别户头－－主要是用于养老。
以前，新加坡的公积金缴交率占员工总收入的４０％，雇主和雇员各交２０％。后来，新加坡经济出现结构性调整，政府为提高企业的竞争力，倾向于压低劳动成本，于是将公积金雇主缴交率逐步下调至１０％。尽管如此，大多数员工每月要交到公积金帐户里的钱，还是占到了工资收入的３０％。

　　这对于那些收入较高的白领人士来说，他们的公积金存款就相当可观了。以年收入五万来计算，那就是一万五千新币。虽然这些钱，理论上是属于个人的，但平时几乎根本动用不得。即便进行一些政策允许的投资，最多也只能兑现投资盈利的部分。本金是绝对不能动的。甚至在出现投资亏损时，还须以现金补回受损的公积金存款。

　　所以在新加坡人的眼中，公积金几乎就是一笔“死钱”。因为，除非是买房子，其他符合规定的支出，一般都动不到这笔储蓄的九牛一毛。而这也就是为什么，新加坡人在买房时，都喜欢尽量用足公积金来支付房款的原因。

　　可用于支付房款的公积金普通户头，是三个户头中最主要的一个，几乎占了公积金储蓄总额的三分之二。所以公积金政策对新加坡房地产市场的影响力就非常大了，几乎形成了一套新加坡特有的游戏规则。而这套规则对大多数永久居民来说，也同样有效。

　　事实上，公积金在保障了人们购房能力的同时，也在某种程度上，成为促使大家买房的一大动力。因为按规定，公积金只能用来支付购房款，而不可以用来支付房租。所以，对于象我们这些有现实住房需求的人，不买房，可就亏大了！

　　因为，我们每个月到手的实际工资，已经被扣掉了２０％的公积金。如果不买房，每个月就得再动用一笔相当可观的现金去支付房租。这就意味着，我们每个月的实际收入，在被扣除公积金部分后，还要再被“扣掉”一大笔房租。

　　而如果买房的话，以二十几万新币的中型组屋来计算，付掉２０％的首期，剩下的房款分三十年来偿还，通常连本带利，每月的还款额还不到一千新币。若以家庭年收入五万来计算，每个月存入公积金普通户头里的钱，基本上就足以支付当月的分期付款了。换句话来说，买房不但不会增加我们的现金压力，反而会为我们省下房租，这笔可观的现金支出。

　　尽管，时常听到新加坡人对公积金制度颇有怨言，但正因为有了这种强制性的自我保障机制，新加坡政府才得以避免庞大的社会福利开支，进而得以将税赋压到最低水平。在新加坡，年收入两万以下的，无需缴税。而以年薪五万的白领收入为例，实际要交的个人所得税，也不过每年一千新币左右。这跟许多欧美国家高达百分之三四十的税率相比，简直是微不足道了。