民营银行不良资产存在问题和策略

        对于国有银行来说，不良资产主要通过政府注资、或者金融资产管理公司对不良资产进行剥离来处置不良资产，而民营银行相对国有银行竞争力不足，所以不良资产的处置难度加大，那么民营银行现阶段不良资产存在什么问题，又该如何解决呢？

        民营银行的定义

        民营银行相对于国有银行来说，具有更多的自主性，其经营管理权包括人事管理不受任何政府部门的干涉和控制，完全由银行自主决定，还具有私营性，即民营银行的产权结构主要以非公有制经济成分为主，并以此为最大限度的防止政府干预行为的发生。本篇主要从产权角度来解析民营银行的不良资产。

        民营银行的不良资产存在问题

        现阶段来看，民营银行的不良资产不论是绝对值还是相对值都比较高，并且在逐年攀升，这已经成为一个值得关注的问题，民营银行主要是为中小企业搭建一个融资平台，但其中存在着大量的关联交易，一旦关联企业出现问题，贷款无法收回，民营银行就可能面临倒闭的风险。

        对于民营银行来说，一旦不良资产导致银行出现严重问题不能依赖政府注资，但是又很难找到有足够能力的机构或私人投资者注资，因为找到相匹配的投资者首先得满足信息对称，但我国信息不对称问题非常严重，这都需要政府积极采取措施改善。

        而且，民营银行无法保持追求利润与合理的不良资产率之间的平衡。目前银行也竞争如此激烈，提高贷款利率是不可能的，但是为了获得更多的存款，又要付出较高的成本，所以想要获得利益必须扩大贷款额度，此时对借款人的审查可能会放松，这样就增加了不良贷款增加的可能性，所以想要通过缩小贷款额度降低不良资产率不符合银行盈利的目的。

        还有，民营银行的经营管理方面存在问题，民营银行与国有银行相比，专业性不强，竞争力不足、信用相对较差，在经济不景气或者自身出现问题时，可能会出现恶性竞争而使银行进一步陷入困境，而且现有观念人们更喜欢去国有银行工作，导致人才流失，民营银行缺乏创新血液。

        推进民营银行不良资产的方法及建议

        一，从预防角度，首先，建立强大呆账准备金制度，各银行呆账准备金的提取应在估计到贷款可能存在内在损失，贷款的实际价值可能减少时进行，而不应再损失即使实现或需要冲销贷款是进行，银行应当随时保持足够弥补贷款内在损失的准备金，而且除了要遵循国家或国际组织规定的限额外，还要根据自身情况设定一定的比率进而降低不良资产的比率；其次，通过采取各种有利政策尽可能的吸纳和培养高素质人才，进行信贷资产衍生品创新；最后，建立健全存款保险制度，完善的存款保险制度可以保障存款人的利益，增强存款人对其存款银行的信心，有利于增强民营银行的信誉，便于其开展业务吸引外来资金，增强融资能力。

        二，从处理角度，可以通过资产证券化和资产重组等方式处置，资产证券化不论是银行还是其他金融非金融机构都在使用，资产证券化能够直接降低不良贷款存量和减少不良贷款增量，提升资本充足率，改善资产负债表，增强业务运营能力，提高核心竞争力，从而进一步提高抵御不良资产风险的能力；虽然资产重组这种方式程序复杂，成本较高，但是确实能够降低损失，当银行急需收回贷款却又无法收回时，通过专业的投资银行等中介机构对债务企业进行重组并加以运作，如果运作得当甚至可以获得超额收益。