保险(寿险)CS业务分析之保单质押贷款/APL贷款

1、保单质押贷款
保单质押贷款：保单持有人可以以保单现金价值作为抵押申请贷款。贷款的额度将根据现金价值及定义的公式计算出来。但不会超过保单的现金价值。

2、APL贷款
在某些寿险险种的新保时会有【不失效选项】的选择。【不失效选项】是为避免保单失去效力。一般有自动垫缴和减额缴清选项。APL贷款就是基于自动垫缴的。如果我们选择自动垫缴，那么就可以利用现金价值来垫缴保费。以避免因为未及时缴纳分期保费而导致保单临时失效。但同时也产生一笔金额为期缴保费的贷款。

两种贷款都是以现金价值作为抵押，只是用途不一样。

在实际业务系统中会有以下问题：
1)、贷款额度计算
不同险种可能不同。要跟据现用的保单现金价值及险种定义的公式来计算。
在系统中有现金价值和净现金价值概念。
净现金价值 = 现金价值 - (多笔)未还贷款本金
也就是说贷款额度是根据净现金价值来计算的。现金价值是每期都会波动的，净现金价值也一样。

2)、贷款还款的方式
客户可以选择直接收费或电子转账方式。
系统中会有专门的贷款暂记存放还款。

3)、还款金额
还款金额 = 贷款本金 + 贷款利息
一般有贷款利率和逾期贷款利率。不同的险种可能不同。
使用复利计算。

4)、APL贷款相关说明
如果客户没有及时在宽限期内缴纳期缴保费。那么在宽限期+1天时会应用该期保费同时产生一笔APL贷款。当然前提是保单的现净现金价值够抵缴保费。如果不够保单将会在宽限期+1天时临时失效。