现金贷

一：简介

本质：信用贷

定位：小额，高效，短期，面向低信用质量的“共贷”用户群体。

特点：两低两高，实现总体盈利

      两低：低额度，低申请门槛

      两高：高利息，高坏账率。

关键：资金，流量，风控。

二：业务分析

2.1 用户操作

2.1.1 业务分析

用户基本需求：用户通过系统平台的操作进行注册，登录，申请，还款等基本操作。

 

企业基本需求：企业通过收集用户操作行为和用户填写提交的信息，对申请用户进行风险评估，额度核发，还款提醒以及催收通知。

 

2.1.2 系统设计

  设计友好的用户操作页面，尽量做到简单，易用，提高用户体验。

 

设计原则：

1：简化业务操作流程，做合适的引导页面，实现快速申请。

2：设置相应埋点，采集用户操作行为，分析潜在客户。

3：所需用户提交信息的设计。

 

常用所需用户提交信息如下（包括但不限于）

1：N要素认证，联网核查数据，返回是否一致

二要素：姓名+银行卡号

三要素：姓名+身份证号+银行卡号

四要素：姓名+身份证号+银行卡号+预留手机

2：手机号码短信验证

3：人脸识别（跟公安部采集的省份照片进行对比）

4：邮箱验证，发送安全连接和验证码。

5：手机运营商服务密码校验，实质可以获取用户近期的有效通话记录

6：电商数据的获取，可以通过爬取，获取用户近期的有效网购记录和收货地址。

7：关系人验证，提供几个家人或者亲戚朋友的手机信息

8：社保和公积金信息验证

9：学籍验证

10：职场社交数据，对社交平台（脉脉和linkIN）的账户和密码验证，以获取用户已认证的职场社交信息。

11：本地通讯录，获取访问用户手机通讯录的权限，获取用户手机联系人和通话记录的数据。

12：地理位置信息，通过GPS或者用户操作时的地理位置信息。

13：央行征信数据

14：对接专业的征信机构。

 

2.2 流程阶段

2.2.1 业务分析

现金贷产品用户使用单次生命周期可分为：借款申请，借款审核和放款还款三个阶段。

2.2.2 系统设计

 借款申请：用户填写和上传申请所需的信息和文件。

 

借款申请：风控体系环节

1：建立系统自动评价的风控体系

1.1：企业自建风控体系

1.2：央行征信

1.3：第三方企业征信机构

2：人工处理

2.1：人工客户电话回访和确认

2.2：远程人工视频验证

2.3：面签

 

放款还款：放款和还款

系统应该提供多种放款和还款渠道，提供自动还款设置功能，简化还款流程，实现快速还款。

放款：通过对接第三方支付平台接口实现快速放款。

还款：用户可以按时通过登录系统主动还款，也可以设置系统自动还款功能。

 

2.3 风控

2.3.1 业务分析

风控的核心：判别用户的还款意愿，而非还款能力。

 

重点目标：防专业骗贷的集体行为。

2.3.2 系统设计

 1：风控规则

 根据不同的现金贷产品，设计不同风控级别的风控策略规则，设计高可配的规则引擎，实现快速调整风控规则，灵活掌控系统。

1.1：判定的必要条件

1.2：判定的辅助条件

1.3：阀值配置

 

2：风控解决方案

2.1：自建

2.2：对接第三方征信机构

 

2.4 运营推广

2.4.1 业务分析

1：因现金贷具有额度低，利息高等特性，注定了客户群体是一些征信质量较低的用户，所以现金贷的用户群体是一批特殊的用户群体，只要通过多种渠道对这种用户进行简单的宣传即可。例如：微信圈，QQ圈，博客，社区，论坛等人群密集型的社交平台。

 

2：通过设计推广功能模块，进行推广，例如“好友邀请”，“朋友圈分享”等。

 

3：O2O活动设计

2.4.2 系统设计

1：提供“好友邀请”功能

2：提供“一键分享”功能，分享到不同的社交软件平台

3：设计O2O活动。

2.5 催收

2.4.1 业务分析

因现金贷的金额小，催收方式一般采用成本较低的方式，例如短信通知，短信催收，短信轰炸，邮件催收，电话通知。基本可以忽略采集实地催收，法院起诉的方式。

2.4.2 系统设计

1：设计催收模块

1.1：设置短信催收模板，提供定时自动还款提醒，还款催收，还款轰炸催收等配置功能。

1.2：设置邮件催收模板，提供定时自动还款提醒，还款催收，还款轰炸催收等配置功能。

1.3：建立人工催收模块。进行用户电话催收，用户相关人电话催收。

1.4：记录坏账用户信息，建立黑名单，自建风控系统。